租金贷期限错配藏风险 网贷平台纷纷下线相关理财品

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随着长期租赁公寓的全面发展，租赁贷款作为一种创新服务，已经逐渐进入租房者的视野。然而，最近的租金贷款问题再次暴露了此类产品的风险点。

“租赁”交付周期是不同的

隐藏的风险很高

本月初，一些住户表示，长期出租公寓的经营者北京豪苑恒业房地产经纪有限公司(以下简称“豪苑恒业”)由于资金链断裂，无法向房东支付租金，导致许多按时支付租金的住户被房东赶出家门。

据《证券日报》记者介绍，浩源恒业的租赁贷款是通过晋商消费金融的“元宝电子家园”平台申请的。晋商消费金融通过元宝e向豪苑恒业支付租户一年的租金，豪苑恒业每季度向房东支付租金。租户每月通过元宝娥的房子支付租金，资金流向晋商的消费金融。

从上述过程可以看出，长期租赁公寓经营者、租户和房东之间的“租金”交付期是不同的，这种不匹配期在长期租赁公寓经营者结束时间接形成了一个“资金池”。这种“资金池”为长期租赁公寓企业的快速扩张提供了条件，但也为职位激增奠定了基础。

一些业内人士表示，在一系列交易中，房东提供房子，房客支付信贷，贷款人提供真金白银，最有利可图的长期租赁平台得到了“资金池”，但缺乏对信贷资金的有效监管。

据公开信息，金商消费金融成立于2016年2月，注册资本为人民币5亿元。其主要股东为360下的金商银行和齐飞翔一(北京)软件有限公司。数据显示，截至今年8月底，晋商发展黄金消费的客户约有602万，累计消费贷款约266亿元，总资产约54亿元。2017年净利润为4618万元，同比增长4127%。2018年上半年，净利润6547万元，同比增长154.8%。

《证券报》记者登陆晋商消费金融官方网站，了解到目前主要有三大产品:最高额为20万元的无担保和无担保大额信用贷款产品、“金金金情贷款”、包含各种场景合作商户的“金相分期”，以及流通线上的小额信贷产品“金相钱包”。

在资金的投入下，浩源恒业迅速扩张，收购了许多行业品牌。

《证券日报》记者联系了“仓库爆炸案”的一名租户，并通过这名租户加入了“维权小组”。集团内有一条滚动信息:“豪苑恒业旗下共有以下公司:大雄公寓、广信地产、蚂蚁公寓、豪莱芜公寓、宏远叶嘉、长泰地产。请积极补充和防范风险！”据记者粗略统计，被点名的公司数量高达30家。

据记者了解，目前，部分租户已经接到通知——由于豪苑恒业遇到资金周转问题，经三方协商，所有的元宝订单都是已经退休的租户，没有必要继续偿还剩余的租金。作为债权人的主体，豪苑恒业将承担所有未支付租金的租户的债务。由于金额较大，浩源恒业分期向用人单位还款；此外，鉴于此次事件，已经退休或即将退休的租户的个人信用信息不会受到影响，公司将在近期协调管理层分批取消逾期记录。

一名房客告诉《证券日报》记者，他在每个月的后半月都没有收到还款提醒信息。

与此同时，还有更多的租户权利保护。

多个在线借贷平台离线

基于租金的理财产品

此前，《证券日报》记者曾关注过网上借贷平台的租金理财产品。几个平台上都有类似的项目。该项目描述为“本项目是借款人一次性使用资金支付租金并按期偿还本息的项目”，还款来源为“个人收入”。此类项目的年回报率大多在6%至12%之间。

最近，记者再次查询了几个网上借贷平台，发现这些产品大部分已经下线。

一家金融平台的客服人员在咨询《证券日报》记者时表示:“我们公司的这种产品已经在今年4月下线了。如果你是投资者，你可以选择其他类型的项目。投资；如果你是借款人，你可以咨询其他公司。”

此外，银行为租房提供的一些信贷产品已经悄悄地从他们的应用程序中移除。

或许是由于多种网上贷款平台和银行的线下租赁产品，房屋租赁企业的租赁贷款业务正在升温。据了解，目前，链家旗下的紫友、我爱我家(000560、诊断单元)、58桐城等房屋租赁公司已与第三方金融平台合作提供租赁贷款服务。

值得一提的是，从“爆仓”的平台来看，租赁贷款业务存在误导消费者的嫌疑。

例如，一些平台宣传“信贷租赁产品”的概念，故意隐藏“贷款”一词，并在不知道或不完全了解风险的情况下为租户申请“租赁分期付款”。