等待监管点头 千亿级平台逆袭银行底气何在

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新金融入股传统金融，小额信贷网络成为“第一个吃螃蟹的人”。然而，它能否顺利食用还有待观察。

近日，小额信贷网入股阳泉商业银行股份有限公司(以下简称“阳泉银行”)的消息一传出，就引起了业界和投资者的极大关注。根据阳泉银行官方的微观披露，阳泉商业银行增资10亿股，其中1.4亿股由小额贷款网络认购，目前持股比例为9.76%，与其他四家公司并列第一大股东。

然而，外界仍对小额贷款网络能否真正成为阳泉银行的股东心存疑虑。对此，小额信贷网副总裁王鹏飞在接受《投资者新闻》记者采访时表示，“我们将严格按照监管部门的要求履行相关程序。”

等待主管点头

投资者也非常好奇为什么小额贷款网络成为新金融反击的第一个案例。

据了解，小额信贷网络成立于2011年，一直专注于汽车抵押贷款业务。截至2016年12月31日，汽车贷款项目营业额占97%，平台坏账率为0.27%。今年5月8日，其营业额超过1000亿元。

根据小额信贷网的财务报告，其2016年的收入为17.76亿元，净利润达到3.25亿元，净利润排名行业第二，仅次于优惠贷款。根据王鹏飞的证实，该公司在去年的利润审计后也实现了盈利3亿元的目标。

6月初，小额贷款网宣布今年4月已认购阳泉银行1.4亿股，每股2元，持股比例9.76%，成为该行最大股东。小额贷款网表示已完成持股，并表示银监部门已预批，已完成股权交割，增资款项已于一个月前支付至阳泉商业银行指定账户。

据了解，中国100多家城市商业银行之一的阳泉银行，此前一直默默无闻。根据2016年财务报告，其年营业收入达到15.46亿元，净利润为1.08亿元，总资产为259.24亿元。

小额贷款网这次投资了阳泉银行。虽然双方均已公布持股消息，但根据相关管理规定，阳泉银行股权的变更必须先报阳泉银监分局，再报山西银监局批准，同时也要报中国银监会批准。有权威人士称，阳泉商业银行变更的相关申请尚未收到。

那么，这件事的最新进展是什么？王鹏飞表示，小额贷款网与阳泉商业银行已于6月3日举行了相关持股仪式，并表示“将严格按照监管部门的要求履行相关手续”。

然而，在业内人士看来，网上贷款入股银行并不容易。未经银监局批准，您不得成为银行的大股东，基金调用指定账户无效。

值得注意的是，虽然现行监管规定并未明确限制网上贷款平台成为银行大股东，但只要能满足银行股东对盈利能力、资金来源等审慎性条件的监管要求。然而，网上借贷平台的特殊性也导致其面临诸多限制。

电动汽车贷款业务

2010年，小额信贷网创始人姚红嗅到了互联网金融的创业机会。平台启动初期，小额信贷网络采用信用贷款模式，但由于信用贷款风险控制机制的缺失，2012年，小额信贷网络选择了从汽车按揭贷款向p2p业务转型。

汽车贷款转型后，小额贷款网络发展迅速。截至今年6月初，小额信贷网络在全国30个省市拥有400多家线下销售办公室。王鹏飞表示，小额信贷网络的线下销售部门是根据自身业务需求设立的。销售部没有动过资金，也没有收到一分钱。负责为借款人提供资产核实、评估等完整服务，对逾期贷款进行风险控制管理，确保平台安全。

谈到小额信贷网络快速发展的秘诀，王鹏飞表示，主要是“通过管理有序、风险控制能力强的线下销售部门，在省市范围内快速扩张，以更低的成本、更高的效率获得用户。”

在小额贷款网络的整个风险控制过程中，贷前信息收集有助于贷后管理快速准确地发现优质借款人和逾期借款人的行为弱点；贷后数据管理可以将大数据串联起来，在贷前和贷中进行修复，更好地衡量资产的风险，然后反馈到贷前模型，提高风险识别能力。

据网上贷款家园研究中心不完全统计，4月份p2p网上贷款行业汽车贷款业务交易额约为226.82亿元，小额贷款网络交易额为80亿元，占三分之一以上。

目前，由于监管压力和网上贷款行业的转型需要，越来越多的机构进入汽车贷款行业，小额贷款网络中的竞争对手也越来越多。对于日益激烈的竞争，王鹏飞表示，平台转向汽车贷款，因为大企业贷款的风险控制逻辑不同于汽车贷款和消费金融，即使涉及到汽车贷款领域，建立其风险控制模型也需要很长时间，这将是一个很大的挑战。因为新进入的平台不具备以低成本获得客户的能力，所以挑战会更大。

风险控制能力有待测试

随着小额信贷网络的迅速发展，外部世界对其风险控制一直十分关注。最近，一些负面消息引起了投资者的关注，如“宝马死了，本田消失了，车主从小额信贷网络借钱”和“车主从小额信贷网络借钱，钱还了车却不见了。”

记者向小额信贷网证实了消息的真实性。王鹏飞没有对事件本身发表评论，但详细介绍了平台的风险控制。他告诉记者，对于抵押车辆，小额贷款网络通过各种方式保证其安全:借款时，借款人需要在车辆管理处办理抵押登记，同时安装gps。小额贷款网络技术人员专门开发了gps管理系统应用，以满足风险控制人员随时随地的监控需求。

在贷前车辆评估中，小额信贷网也建立了自己的车辆评估系统，实现数据分析和管理。具体来说，在小额信贷网络的客户车辆数据输入评估系统后，系统将准确识别车辆状况参数，并自动关联车辆历史信息，以判断车辆是否满足访问要求。

同时，小额信贷网在审核借款人信息时，通过与第三方征信机构的合作，借助第三方数据平台，验证借款人提供的个人信息的真实性，查询借款人在其他p2p平台上的贷款记录和第三方信用报告的分数，全面准确地判断借款人的信用水平，从而找到优质客户。

据媒体报道，小额信贷网络总部仍在调查上述消息。至于平台宣称的“有效的风险控制管理可以最大限度地降低平台风险”，未来仍有许多严峻的挑战。■