网贷存管新规引发地方银行保护争议

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最近，广州、广州、深圳相继出台了p2p网上贷款登记监管草案。由于对本地网上贷款平台选择存管银行的标准有更严格的限制，市场上40%的网上贷款平台不符合金融办的要求，这在市场上引起了激烈的讨论。

全国人大常委会副委员长董希淼告诉记者，金融办公室不能同意这种一刀切的做法。金融办公室要求本地网上贷款平台只能找到本地银行进行存管，显然是为了更方便地获取数据和沟通，但在互联网时代，这些问题并非无法解决。一些学者认为，此类规定带有浓厚的地方银行保护色彩，合格的网上贷款平台已经与银行签署了存管协议，但银行显然没有太大的选择余地。

四地的金融机构发布了新的规定

7月7日，北京作为北京、广州、深圳四地中的最后一个，颁布了《北京市点对点贷款信息中介机构注册管理办法(试行)》(征求意见稿)。征求意见稿要求网上贷款机构应选择当地监管部门认可的银行业金融机构签署资金存管协议。但是，监管机构认可的具体银行业金融机构在文件中并不明确。

《征求意见稿》还明确了存管银行的相关责任要求。银行业金融机构应承诺根据监管要求，向市金融工作局、网上贷款机构所在区金融办和北京银监局提供相关材料和业务情况，发现可疑资金变动、涉嫌非法集资等特殊情况时，应及时告知。如未按承诺或相关规定提交或告知材料，市财政局和北京银监局有权要求网上贷款机构更换存管银行。

网上贷款之家研究中心主任于百成认为，北京将实施存管银行白名单制度，一些在北京没有实体的存管银行经监管部门批准后也可能被列入白名单。

在这四个地方中，《网上贷款备案登记管理办法(征求意见稿)》广东版相对宽松，没有提及与网上贷款平台合作办理银行存管业务的银行业金融机构的所在地，也没有明确要求网上贷款平台的注册地与实际营业地一致。关于网上贷款分支机构的管理，贝尚深交所已出台管理规定，而广东省已明确分支机构无需申请注册。

除了广东，如果北京对网上贷款平台的监管要求是适度的，并留有余地，那么其他两个地区的态度是相当严格的。6月1日，上海发布了《上海市同业拆借信息中介机构业务管理实施办法》(征求意见稿)，首次要求在全国范围内“存管机构本地化”，并“选择在本市有符合客户资金存管相关条件的经营实体的商业银行”，要求上海平台只选择本地银行或有分支机构的银行作为存管银行。"

深圳进一步细化了这一要求，明确网上拆借平台必须与深圳行政区域内分支机构以上的商业银行达成资金存管安排，平台的主要资金结算账户(包括同业拆借资金专用账户)应在深圳行政区域内的商业银行分支机构开立。

在银行家看来，这四个地方的监管政策似乎有些不合理。董希淼告诉记者，金融办根据属地便利原则出台了具体的管理措施，这是不能认可的。首先，在互联网时代，数据访问和通信便利可以通过各种渠道解决，并且不会成为限制信息监管访问的障碍。第二，目前开展存管业务的银行不多，监管应鼓励银行开展业务，而不是出台限制措施。

一些学者认为这种管理方法具有很强的地方保护色彩。目前，已有100多个网上贷款平台与银行签署了存管协议。这些网上贷款平台大多实力雄厚，并正式运营。后来进入市场的银行没有选择性，当地监管机构希望将资源留在当地。

江西银行受到很大影响

据网上贷款不完全统计，截至今年2月，共有155个p2p平台被银行直接存放。包括华兴银行、江西银行、尚辉银行、恒丰银行和民生银行(600016)在内的32家银行已经开通了p2p网上借贷平台资金的直接存管业务。在成功对接平台资金的银行中，江西银行在37个平台中排名第一，其次是华兴银行，成功对接35个平台，恒丰银行排名第三，对接24个平台；大多数剩余的银行与1-4家银行相连。

根据江西银行2016年年报，江西银行主要在中国经营，主要分布在江西省、广东省、江苏省和上海市。除江西外，在广州和苏州有两家分行，在广东有五家分行，在江苏有三家分行。

江西银行的网上贷款平台分布在浙江、北京和上海。北京有14个网上贷款平台，上海有7个，浙江有5个，深圳有5个，江苏有2个，江西有4个。

根据已发布管理办法的地区，它们在深圳的5个平台和在上海的7个平台的存管业务可能都受到影响。如果不被北京金融办认可，北京14个网上贷款平台的业务也会受到影响。

与江西银行同舟共济，尚辉银行也有同样的困惑。尚辉银行在北京拥有7个网上贷款平台的存管业务，但其年报显示，该行仅在安徽省和江苏省设有分行，不知道能否进入北京金融办的白名单。

然而，新政的出台对华兴银行和恒丰银行的影响有限。华兴银行对接的网上贷款平台绝大多数位于深圳和广州，只有5个平台位于浙江、上海、湖北和湖南，在35个网上贷款平台中所占比例相对较小。然而，恒丰银行作为一家全国性的股份制商业银行，在全国各地都设立了分支机构，因此其影响力有限。

据本报记者统计，约40%已签署存管协议的网上贷款平台不符合新的监管要求。董希淼认为，虽然金融办出台了新办法，但不应该一刀切。对于已经签署协议的网上贷款平台，重新签署可能不是强制性的。如果存管协议到期，将按照新办法执行，对于随后签署存管协议的网上贷款平台，将按照新规定执行。

从地区来看，由于上海和深圳监管严格，加上上海有很多网上贷款平台，影响会更严重。据网上贷款平台统计，截至今年4月底，上海正常运行的网上贷款平台有301个，同期中国正常运行的网上贷款平台有2214个。4月份，上海网上贷款月交易额为607.17亿元，位居北方、广州、广州三地之首。

据网上贷款之家研究中心不完全统计，截至2017年5月，上海共有61个网上贷款平台与银行签订了直接存管协议，其中42个平台与上海无网点银行签订了直接存管协议，13个平台完成了直接存管系统对接并上线。可以看出，目前大部分已签约和上线的平台都与上海没有经营实体的银行签订了协议。

在与上海平台签署直接存管协议的银行中，江西银行与12家上海平台签署协议，排名第一；其次是新网络银行，签订了8份合同；尚辉银行和广东华兴银行并列第三，分别为5家。江西银行、王新银行、尚辉银行和广东华兴银行在上海没有网点。