构建“智慧银行”转型步伐加快

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作为互联网金融的升级版，以人工智能和大数据为代表的技术和金融正在浮出水面，并迅速渗透到传统金融领域。

上市银行最近发布的半年度报告显示，许多银行正在积极提升金融技术能力，推动移动互联网、云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术的创新应用。随着向“智能银行”的转型，未来银行的雏形正在出现。

零售业务的智能转型

过去几年，商业银行高度依赖的净息差和净息差一直在缩小。在利差净收入持续下降的压力下，零售业务逐渐成为银行收入增长的重要引擎，零售金融成为银行业的战场。

在抢占零售业务“蛋糕”的过程中，许多银行将“金融技术”作为零售业务的核心驱动力，希望通过移动互联网门户实现基于场景的批量客户，降低客户获取成本；借助大数据、云计算和人工智能，我们可以实现对客户的深度管理和风险控制。

大数据和人工智能是平安银行零售转型战略中提出的两大能力。据了解，今年以来，平安银行零售银行业务不断深化转型升级，全面推进智能零售银行转型，创新以sat(社交+移动应用+远程服务)+智能网点为核心的零售银行服务体系，为客户提供丰富的金融、生活场景，在业绩、服务、产品、渠道、组织等方面取得多项突破。

招商银行半年度报告(600036)还披露，上半年，该行口袋生活应用继续升级智能服务，创建基于大数据的个性化信息推荐功能，大力发展现金消费信贷业务，推出电子贷款产品。上半年，招商银行应用程序共下载了4805万客户和2855万年度活跃客户；手持生活应用绑定用户累计3753万，年活跃用户3195万；电子贷款产品交易规模381亿元，余额超过300亿元。

大型银行的智能转型也在如火如荼地进行。工行在上半年业绩报告中指出，工行积极探索大数据、人工智能等新技术与传统银行业务的无缝融合，全面推进零售战略的智能化转型升级。上半年，工行积极构建互联网时代的线上线下二维客户采集系统，与京东、腾讯等互联网公司建立战略合作关系，在实线下进行源头和集群式客户采集，大力拓展网上客户和年轻客户。

明智投资开始

智能投资是人工智能在金融业中应用最深入的领域。上半年，大数据和人工智能相结合的智能投资、智能客户服务和精准营销技术，对传统金融的改造更加全面和深入，人工智能对金融业的影响日益突出。

作为国内银行业智能投资的第一个测试者，招商银行去年12月推出了专注于公共资金智能组合配置服务的摩羯座智能投资，引起了市场的广泛关注。据招商银行介绍，今年以来，在波动加剧的市场中，摩羯座智投通过全球资产配置，在各种基金中发现了低相关性资产，构建了表现突出的个性化投资组合。截至今年8月，摩羯座智投的平均回报率为4.03%，资产管理规模超过50亿元。

最近，平安银行新推出的口袋银行4.0，利用“人工智能+大数据”在口袋银行4.0中引入智能投资，可以根据客户的交易记录和风险偏好为其提供个性化的产品组合解决方案。口袋银行4.0应用中的智能客服实时在线7×24小时，可以自动回答90%以上的客户问题。不仅如此，通过对客户行为的大数据分析，我们还可以预测每个客户最有可能使用的下一个功能或产品，并通过应用程序推动和展示它，以实现“成千上万的人”。

自今年年初以来，五大银行还与互联网巨头阿里、腾讯、百度、JD.com和苏宁“联姻”。科技公司与传统金融机构的合作涉及不同层次的人工智能技术。在客户刻画、精准营销、客户信用评估、风险监控、智能投资和智能客户服务等领域，人工智能与金融服务深度融合，试图推动智能金融产品和服务的迭代创新。

业内专家认为，未来银行等传统金融机构在面对用户服务时，将倾向于采用在线投资服务，在互联网客户和风险偏好画像的帮助下，未来的销售将更加个性化。传统金融和互联网企业通过智能投资加速融合互补，对国内金融业具有积极的指导作用。

建立“智能银行”

以“大数据和人工智能”为代表的现代信息技术正逐步从根本上改变着现代金融的运行模式。商业银行需要突破现有业务、渠道和产品的局限，转型为“以客户为中心”的智能银行。

“银行未来的唯一出路是拥抱大数据和人工智能，优化客户体验，提高效率和降低成本，从而改变和颠覆自己，并携带传统银行的优秀基因，发展成为一家金融科技公司。”平安银行零售风险管理部总经理张深认为。

在处理海量数据(603138，诊断单元)时，人工智能比人类更有效率。它可以通过识别用户的声音、图片、文字和在线行为模式来检测欺诈和广告；智能机器和技术可以将数据转化为客户洞察力，从而强化服务条款，使数字体验更接近消费者的人机交互。

个性化服务是银行的一个重要命题。许多银行积极创新，努力为消费者提供更准确的服务。对于消费者来说，通过匹配算法，人工智能技术可以简化资金管理过程，提供建议和推荐新的服务。

目前，国内各大银行纷纷部署人工智能，其他银行也开始效仿。上半年，工行e-icbc3.0战略升级，建行继续迭代开发已建成投产的智能银行，上海浦东发展银行(60万)率先推出银联二维码、智能手表等新型移动支付产品。面对不断变化的业务环境、客户需求和技术条件，国内许多银行都在积极建设“以客户为中心”的智能银行。