金融科技：传统银行如何加速

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传统银行很难扭转颓势，尤其是在经济增长速度不容乐观、科技含量不断增加的新金融主体迅速崛起的背景下，银行面临着前所未有的冲击和无法控制的外部环境。然而，不可否认的是，这些因素也是银行下一阶段发展的机遇和动力。目前，技术带来的改进也已经出现。

中国银行协会(601988)发布的《中国银行业发展报告》(2107)指出，金融技术将改变商业银行的价值创造和价值实现方式，导致其中介功能弱化，重构现有融资模式。同时，金融技术是一种新的金融形式，是整个金融体系中与信息化和大数据紧密结合的崭新而重要的组成部分。它的技术不仅可以被金融技术企业使用，也可以被商业银行使用。

挑战与机遇共生

互联网、大数据和区块链技术的快速发展推动了金融和技术的深度融合，开启了金融技术时代。

以商业银行为代表的传统金融机构面临巨大挑战。最近，普华永道发布了年度全球金融技术报告。报告显示，超过80%的金融机构认为金融技术将对传统业务构成威胁，超过82%的金融机构希望加强与金融技术企业的合作。该报告预测，新兴金融技术公司将窃取大型金融机构24%的收入。

“在金融技术的发展中，除了人才之外，还有两种类型的资源更重要，一种是数据，另一种是金融业务场景。”苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言在谈到传统商业银行面临的挑战时指出，大数据风险控制、精准营销等金融技术应用都是基于丰富多样的数据，这是传统金融机构所缺乏的。事实上，互联网巨头凭借其丰富的大数据基础，在上述领域取得了一定的领先优势。区块链和智能投资等金融技术应用需要基于丰富的金融业务场景，这是传统金融机构的优势。事实也证明，在区块链传统金融机构的探索、精明投资等领域处于行业前沿。

在政策层面，鼓励金融技术也给了银行发展这一领域业务的强大动力。去年8月，国务院发布了《国家科技创新“十三五”规划》，提出推进科技金融产品和服务创新，完善科技金融结合机制。今年6月，中国人民银行发布了《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》，提出“十三五”期间要加强金融技术和监管技术的研究和应用；系统架构和云计算应用研究稳步提升；继续实施大数据技术应用创新；规范和推广互联网金融相关技术的应用；积极推进区块链和人工智能等新技术的应用研究。

最近，毕马威发布了一份银行业转型报告，从客户获取与营销、产品与服务、合规与风险控制、运营管理、技术基础和研发五个方面列出了银行的20大痛点，指出金融技术是解决这些痛点、引领行业突破的核心力量。

目前，大数据、云计算、人工智能和区块链等最新it技术正在逐步改变传统的金融信息收集方式、风险定价模型和投资决策流程，极大地提高了传统金融的效率，成为解决传统金融痛点的重要切入点。

数据积累帮助银行抢占先机

银行涌向海滩，依赖客户和储存多年的数据。

一个典型的例子是招商银行(600036，诊断)在2016年12月推出了行业内第一个智能投资服务——摩羯座智投，这是由招商银行管理的5.4万亿元零售客户的总资产。理财资产管理规模2.3万亿元，金融资产托管规模9.4万亿元，以大数据为“桨”，通过人工智能自学积累经验，据了解，截至今年8月1日，摩羯座智能投资已成长为中国最大的智能投资，规模超过50亿元。

本着这种态度，8月份，平安银行(000001)也发布了口袋银行升级版4.0，将信用卡、金融投资、支付等服务整合到手机银行中，并增加了人工智能、模式识别等功能。可见，随着人工智能的进一步渗透，银行业务转型呈现出相对一致的方向，所谓未来银行的雏形正在逐步形成。

目前，平安银行在人工智能、大数据、云计算和区块链等领域取得了许多成就。截至2017年6月30日，我行专利申请数量达到1458件，人脸识别技术准确率达到99.8%，处于世界领先水平，已应用于集团200多个内外场景。

然而，逃离技术和金融并不是“大玩家”的竞争。记者观察到，中小银行，特别是大型地方城市商业银行，积极性很高。

“相对较大的城市商业银行，资金实力和人才储备比较雄厚，有能力进行金融技术研究；与此同时，城市商业银行的线下布局明显弱于大银行和股份制银行，也迫切希望通过金融技术的发展在角落里赶超。”薛洪言指出，大型城市商业银行愿意增加投资，积极探索金融技术领域。无论是2013年对直接银行业务的探索，2014年前后银行业p2p平台建设的热潮，还是当前金融技术的发展趋势，大城市商业银行实际上都走在了银行业的前列。

在采访和调查中，记者发现，在金融技术的开发和应用方面，城市商业银行有自己的特点。例如，长沙银行创造了“未来银行”的概念，并嵌入虚拟网点、生物识别、人工智能等技术手段，试图为客户提供全面的金融服务，这些都得益于金融技术的创新和大数据的应用。重庆银行开发了基于大数据计算的信贷产品“好企业贷款”，引入税收、信用信息等信息，帮助符合标准的小微企业在数小时内通过手机申请融资贷款，缓解小微企业融资困难，为企业节省时间。

一般来说，不同的银行对金融技术有不同的定位和要求。“你不需要把所有的内容都做成‘高高在上’。现在用它来服务实体经济就足够了。”一位商业银行高级信息官告诉记者，自今年年初以来，银行已经能够重新获得监管机构的批准，进入校园并开始校园贷款业务。最根本的原因是基于数据的积累和大数据分析技术的成熟。他表示，从传统商业银行的角度来看，它们的优势主要在于风险控制、合规管理、客户资源和资本成本。从现有产品的角度来看，这些优势也被利用，包括精确营销、风险控制、个性化服务和智能转换。

成为技术的“提供者”和“推动者”

当然，除了专注于发展之外，银行之间还有技术上的互动。

在过去的两年里，行业技术领先的伟忠银行注重自身发展，探索技术出口领域。可以说，基于腾讯的领先能力，伟忠银行无疑在行业中占有重要地位。

相关负责人表示，通过构建a+b+c+d的基础金融技术服务功能，提供人工智能(ai)、区块链、云计算和大数据相关技术，伟忠银行本身成为了一个推动者，帮助合作金融机构提高金融技术水平，降低成本，从而更好地提供无差别的金融服务。

在技术出口方面，伟忠银行推出了互联网+金融“微力”合作平台。通过软件开发工具包(sdk)的嵌入，中小银行用户可以在其银行应用上体验伟众银行提供的金融产品和服务。

作为中国第一家网上银行，在风险控制方面，2016年卫忠银行支持了20多个平台项目的风险评估和启动，开展了20多个风险数据测试。此外，本行还将人脸识别、声纹识别等创新技术应用到实际业务场景中，有效降低了传统银行的交易风险。

同样，兴业数码金融服务(上海)有限公司(以下简称“兴业数码黄金”)自2007年推出中小银行信息系统托管运维服务以来，已为300多家合作银行提供了信息服务，提供了400多项服务。

今年上半年，兴业数码在利用ibm powersystems Server和power云服务提升基础设施云服务能力的同时，宣布将全面提升服务内容和服务能力，包括专属云服务、灾难恢复云服务、备份云服务、区块链云服务、人工智能云服务和金融组件云服务，不仅面向中小银行，也面向所有中小金融机构。

上述平台针对大多数中小银行技术开发能力的不足和局限。薛洪言表示，从大的发展趋势来看，技术驱动将逐渐成为金融业务的主要驱动力。对于许多小银行来说，他们没有实力进行尖端的金融技术研发，这为大中型金融机构的金融技术输出提供了广阔的市场空空间。与此同时，只有在丰富的情景和商业实践中，金融科学和技术的成就才能不断改进和优化。因此，从金融科技出口者的角度来看，存在着强烈的科技出口意愿。

强联盟，共同繁荣发展

自今年年初以来，各大银行已宣布与科技公司和电子商务公司合作。中国建设银行(601939)宣布与阿里巴巴和蚂蚁金服进行战略合作。中国工商银行(601398)与京东金融签署了金融业务合作协议。框架协议:农业银行(601288)与百度进行战略合作，建立联合金融技术实验室；中国银行与滕循合作，建立金融技术

薛洪言强调:“总的来说，传统金融机构和互助金融机构在金融科技布局上有各自的优势，它们是相对互补的。目前，两类机构在金融技术领域的合作也已成为一种趋势和趋势。”

在谈到互联网金融的发展趋势时，中国人民银行金融研究所所长孙国峰指出，更好的模式是金融科技公司向金融机构提供技术服务，利用现代信息技术改造传统金融业务流程，创新模式，提升服务水平，在传统金融无法覆盖的领域开辟新业务，从而促进金融领域更深层次的分工，而不是站在传统金融机构的对立面，在特定的金融业务中盲目竞争。

孙国峰指出，金融机构与金融科技公司之间不公平竞争的制度环境主要表现在商业银行不能持有科技公司的股份，受《商业银行法》第43条规定的限制；另一方面，金融技术公司可以在满足监管要求的条件下获得金融许可证并从事相关金融业务。这将导致金融技术公司和金融机构之间的不平等竞争和不平衡发展。

由此，我们可以看到监管部门对银行和新金融技术公司的定位的期望。

对于合作的双方来说，每个人都有自己的需求和动机。刚刚与腾讯达成战略合作的华夏银行(600015)有限公司首席信息官王汉明在一次公开采访中表示，两家公司的合作是传统金融机构与新兴金融技术公司融合的一个缩影。虽然每个人之间总是有竞争，但他们之间一定有合作的愿望和渴望。他说:“从一开始，当支付公司出现时，他们实际上依靠现有的银行账户来完成资金的清算和支付。今后，我们还将共同寻找相应的技术出口，这需要银行的信贷、资金和管控能力，以便金融技术公司的数据、流量和客户能够得到有效的释放；银行还应该找到更好的方案来改善服务，提高客户体验。”

我们已经看到合作已经开始。近日，百度高级副总裁朱光在“第二届中国金融科技大会”上表示，百度与农行的合作取得新进展，双方共同推出网上现金贷款在线产品“ab Loan”。据悉，该产品将服务于农行现有客户，百度金融可以通过百度信用评级技术，在优质客户中找到高回应率的用户，解决优质客户中回应率低的行业痛点。朱光解释说:“在过去，当互联网机构与银行合作时，银行通常是作为出资人参与进来的。这次我们不是。我们共同推广了一种产品。该产品是基于百度和农行优势的网络现金贷款。在线产品。”

防范风险是金融业永恒的主题

对于金融技术可能带来的风险，监管者和从业者都考虑到了。鉴于互联网金融和金融技术并没有脱离金融的本质，风险防范将是一个永恒的主题。更重要的是，应发挥技术优势，加强风险识别、预警和隔离能力。

“监管部门强调银行金融技术的稳定性，注重安全性，强调银行业应充分利用信息技术创新和发展，促进业务转型，加强运营管理，防范和控制金融风险。”中国人民大学重阳金融学院高级研究员董希淼指出，在推进信息技术应用的过程中，要进一步掌握关键技术，增强安全性和可控性。同时，中国人民银行应充分利用金融技术，通过产品的复杂外观，澄清业务活动的本质，促进监管能力的提升。

银监会相关部门负责人在接受本报记者专访时指出，金融技术加大了信息技术的风险。金融机构使用更多的新技术并外包一些金融服务，这伴随着风险管理难度的增加。此外，在提高金融服务可用性的同时，还可以降低客户门槛，引入更多高风险客户。由于金融技术没有经过经济周期的检验，也缺乏历史数据，它可能导致风险低估和错误定价。此外，全天候金融服务可能会增加金融机构遭受外部冲击的时间和概率，并对实时监测和应急管理能力提出挑战。

毫无疑问，金融技术的飞速发展也给监管带来了新的挑战。金融服务的本质属性和专业要求没有改变，风险也不会消失。我们必须高度重视金融安全。此外，金融技术监管的过度滞后和超前将在制造混乱或阻碍创新的两端摇摆。

针对银行机构金融技术发展趋势，上述中行协会报告认为，面对新的金融需求和挑战，传统实体网点的数量优势和服务方式的吸引力正在下降，商业银行必须积极融入金融技术，构建以网上支付为主体、以移动支付为主体、以实体网点、电话支付为基础的多渠道综合服务体系。 自助终端和微信银行作为辅助服务，加强新的金融供给，满足不同市场主体新的金融需求。

董喜淼谈到了可能会遇到的困难。由于监管政策的差异，银行业在发展金融技术方面变得更加谨慎。产品创新的迭代速度远远落后于金融技术公司，其在消费金融和大众财富管理等领域的市场份额很快被金融技术公司占据和转移。在金融技术研发领域，需要更加成熟的专业和市场化的人才，银行业的薪酬体系明显受制于监管部门的要求，无法引进合适的专业人才，导致人才严重短缺。

“今后，根据监管要求，所有金融业务都将纳入统一的监管框架，也就是说，无论是哪类机构，只要从事金融业务并提供金融服务，就必须接受基本一致的市场准入政策和监管要求。技术也将纳入统一监管范围。”董希淼认为，随着监管环境的日益严格和规范以及银行业400多年的发展，海量高质量数据资源、科学的风险管理能力和大众化的信用基础等优势将更加突出。可以预见，借助科技的力量，银行业将更好地实现线上线下协同，降低成本，提高效率，用科技推动银行的智能化转型和发展，用温度打造包容性金融产品，实现数字银行产品和服务的转型升级。