网贷平台青睐个贷 小微企“不受待见”

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“网上贷款是为小微企业服务而生的”，这是某个网上贷款平台的口号。

然而，最近接受《国际金融新闻》记者采访时发现，从实际操作情况来看，大多数网上贷款平台现在可能更喜欢小额分散的个人贷款。小微企业融资难、融资贵的问题仍然难以解决。

为什么小微企业仍然“不受欢迎”？互助黄金行业的普惠金融之路有多远？

小微企业渴望资金

对于大多数小微企业来说，融资困难仍然是一个难题。传统银行有复杂的程序和严格的审计，所以许多小微企业只能敬而远之。因此，互联网金融有望帮助解决小微企业的融资问题。

浙江一家外贸公司的董事长陈告诉《国际金融新闻》记者，市场的资金成本仍然相对较高。以浙江为例，银行的资本成本相对最低，约为每年6.4%至6.5%，但许多小微企业难以获得；民间借贷基金的平均成本约为18%，高成本可达30%以上。

“如果通过互联网金融平台进行资金匹配的模式，确实能够将有资金需求的投资者和有融资需求的小微企业进行匹配，从而降低小微企业的融资难度和融资成本，肯定会有助于推动社会资金的发展。高效流通，回归实体经济，促进产业发展。”陈对说道。

该平台更喜欢个人贷款

现实是什么？小微企业融资难有所缓解吗？

上海一家中型平台的高管李冯坦率地告诉《国际金融新闻》(International Finance News)记者:“从理论上讲，网上借贷平台应该只发挥资金信息供求匹配和借贷所需信息披露的作用，而不能触及资金或干预运营。我们最初也拥有这样一个在线贷款平台，但在实际业务流程中，我们确实遇到了许多操作问题。”

“从贷款额度来看，一般网上贷款平台可以服务的企业是小微企业。”李冯向记者指出，这是由配额顺序决定的。

自银监会去年颁布《点对点贷款信息中介业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)以来，网上贷款平台大额竞价相继被取消。

《暂行办法》明确规定，同一自然人在同一点对点借贷信息中介平台上的贷款余额上限不得超过20万元人民币；同业拆借中同一法人或其他组织在同一信息中介平台上的贷款余额上限不得超过100万元人民币；同业拆借中同一自然人在不同信息中介机构的贷款总额不得超过100万元人民币；同业拆借中同一法人或其他组织在不同信息中介平台上的贷款总额不得超过500万元人民币。

不过，李冯告诉记者，从实际操作情况来看，大多数网上贷款平台可能更喜欢小额分散的个人贷款，这也是目前投资者的选择。

为什么会有这样的偏好？

李冯进一步解释说，与个人贷款用户相比，小微企业主通常对资金有更大的需求，因此完成投标需要更长的时间。此外，对于平台来说，如果大量的投标逾期，收取的压力会更大。

普惠任钟道源

除了运营压力之外，在线贷款平台还面临着成本上升的严峻挑战，如合规成本、客运成本、资产成本和劳动力成本。

随着运营成本和客户获取成本的增加，行业监管政策变得更加严格和规范，网上贷款行业的理财产品利率不再是“高烧”。

“最近，越来越难找到高收益的理财产品。”投资者顾苦笑着对《国际金融新闻》(International Finance News)记者说，“银行理财产品的年收益率基本上不到5%，如果预期利率稍微高一点，基本上有必要‘抢’一下。此外，大多数在线贷款平台的理财产品收益率也在下降，这与2014年和2015年逾20%的年化收益率相差太大。”

根据网上贷款家的数据，2017年9月，网上贷款行业综合回报率为9.53%，同比下降30个基点。

一方面，投资者叫嚣没有合适的理财产品，没有投资渠道；另一方面，小微企业急需资金。

分析师认为，未来金木公司在如何真正利用互联网金融平台的优势，提高投资者的投资回报率，缓解小微企业融资困难方面还有很多事情可以做。