新型金融科技公司纷纷向传统金融机构开放平台 金融科技正在连接更加广阔的

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对传统金融机构与新金融技术公司之间的竞争与合作关系进行了初步概述。

7月20日，蚂蚁金服在《财富》推出一个月后披露了其具体运作情况。与首次推出相比，财富基金公司的平均日交易量增加了243%，平均日客户订单量也增加了190%。其中，业绩较好的机构，单日《财富》交易量占其蚂蚁财富总交易量的59%；许多机构通常可以保持20%到40%的比例。

事实上，今年4月，京东金融也正式推出了其自营平台“京东专家”，并免费向金融机构开放其界面，搭建其自营平台。目前，“京东专家”平台已由19家基金公司推出，计划引入更多银行、保险公司等金融机构落户。截至8月初，平台日均交易量增长1000%。

对此，《京东专家》相关负责人表示，金融科技公司的定位之一应该是“关联”。金融科技公司应扩大与传统金融机构和非黄金机构的合作，并向所有人输出其能力，以帮助他们提高效率和降低成本。

《财富》造船“京东专家”搭建平台

“财富”是蚂蚁金融服务旗下的一站式金融平台蚂蚁财富宣布升级为“蚂蚁财富”后正式推出的产品，对基金公司、银行等各类金融机构全面开放。站在《财富》的立场，金融机构可以独立运营和销售资金，也可以结合蚂蚁金服提供的用户肖像、营销工具和人工智能技术，有针对性地为不同用户提供差异化服务，不断优化用户服务体验。6月，田弘、博斯、国泰、建新、南方、兴泉、民生银行等7家基金公司和浦东发展银行、中信银行、兴业银行等3家银行首批进入《财富》。

“通过与财富的合作，蚂蚁财富提供技术平台支持，基金管理公司提供专业的投资服务，实现信息技术与金融的结合。”兴泉基金公司副总经理杨伟东表示，基金公司可以帮助客户实现财务管理的目的，让产品到达用户手中，提供更好的服务、管理和风险控制，而不受地区、时间和资本规模的影响。

在《财富》上，通过产品、活动和各种创新的互动方式，客户与基金公司的关系更加密切，与客户保持持续的互动成为改善服务的后续源泉和灵感。因此，在基金公司内部，电子商务部门的位置也变成了空之前的位置。电子商务部门的职能不断扩大，需要承担产品经理、运营、ui设计、开发、测试、业务开发等一系列职责。

巧合的是，今年4月17日，“京东专家”正式推出。目前已有南方、鹏华、田弘、建新、民生银行等19家基金公司推出。“‘京东专家’将京东金融积累的十亿级用户资源、大数据资源和技术资源向已入驻的金融机构开放，为金融机构提供准确的用户画像、全面的大数据服务、R&D资源共享、多元化运营工具、互联网立体营销。全方位支持。”相关负责人告诉记者。

此外，在6月份农行与百度签署《全面合作框架协议》的新闻发布会上，百度高级副总裁朱光也宣布打造两个开放平台:个人理财平台和消费金融平台。他的观点正是几家金融科技公司转型的意图——“开放平台是我们现在关注的领域，百度计划向行业组织开放资产生成能力”。

“这些互联网机构已经开始强调它们与传统金融机构之间的界限在哪里，它们能做什么，它们能提供什么，合作的情况是显而易见的。”一位互联网金融分析师表示。

开放优势注重“联系”

市场对“新金融技术公司搭建平台，传统金融机构落户”这一模式非常关注，并有很多讨论。它需要更多的时间来调查开放平台是否成功。

京东金融、蚂蚁金融、百度金融等互联网金融机构在诞生之初就被视为传统金融机构的强劲竞争对手。如今，“不与基金公司竞争”的理念已经渗透到这些机构的发展战略中。“京东专家”相关负责人坦言，“京东金融应该是一个开放的生态，全力以赴，为金融机构和非金融机构提供服务，致力于提供菜单式和嵌入式基础设施服务。金融技术公司不应该抢传统金融机构的业务，而应该做更多传统金融无法做的业务，或者成本高昂的业务。”

从目前的模式构建来看，金融科技公司在一定程度上注重对传统金融机构的改造，提供技术服务，从而结合双方优势，实现双赢。例如，蚂蚁财富拥有1.8亿客户，其中3500万是活跃客户，80年代和90年代以后的客户占86%以上。在金融机构看来，蚂蚁金服的大量客户和大数据提供的精准营销能力是最重要的。

"现在可以向不同的用户推荐不同的横幅(页面广告). "国泰基金第一副总经理李辉告诉记者，精准营销已经初步实现。

田弘基金副总裁周晓明也认为，依托蚂蚁金服的“财富”平台，基金公司可以利用自己的专业能力解决客户的长期痛点，更好地帮助客户了解自己的需求、投资环境和选择合适的产品，从而更好地为客户服务。

事实上，这种方法已经得到了专家们的肯定。在今年7月举行的朗迪金融技术峰会上，央行金融研究所所长孙国峰强调，金融技术和金融机构要想共同发展，就需要一个良好的金融技术生态环境，即金融技术公司和金融机构应该优势互补，实现互利共赢，并有竞争，但不完全是竞争，而是更多的合作。一个更好的模式是，金融科技公司可以为金融机构提供技术服务，利用信息技术改造传统的金融业务流程，创新模式和升级服务，在传统金融无法覆盖的领域开辟新的业务，从而促进金融领域更深层次的分工。

打破架子模式，建立深度合作

开放平台代表了一种生态，它不仅是表面上的“在线产品”，而且是背后的一个巨大的链条或网络。从“京东专家”和“财富”的构成来看，这种开放可能是技术能力、用户能力、营销产出和成本。

“例如，我们在供应链金融方面的风险控制和系统能力已经实现了外部产出；我们构建的保险云为保险公司提供了基本算法、大容量存储功能以及扩展功能产品的快速开发和发布。”“京东专家”相关负责人表示，开放技术能力是他们为金融机构提供的一项重要服务。此外，金融技术产品的开发能力和用户能力也非常重要。

资产侧和资本侧的开放也是一个设想的步骤。该负责人表示:“京东金融有两大资产:供应链金融和消费金融。基于我们高质量的风险控制能力，它可以为拥有盈余资金的金融机构提供许多高质量的资产。在基金方面，我们通过前期销售京东小金库、基金等产品，积累了一大批高素质用户和高净值个人。这些用户已经习惯了通过京东专家平台投资理财。有了这样高质量的基金，我们也希望向更多的金融机构开放。”

事实上，上述内容也回答了外界一直关注的一个问题——“财富”和“京东专家”与传统的货架式基金超市有什么本质区别？

长期以来，基金代销渠道模式相对单一，主要采用“货架式”销售模式，导致基金公司无法与用户进行有效沟通。

“京东专家”为基金公司等金融机构提供更多大数据和用户洞察信息，以满足其产品开发需求，并提供多样化的运营工具和定制化的专业服务。最后，它将帮助基金公司等金融机构向更多用户提供不同梯度、个性化和适当的服务，满足不同层次不同用户的需求。

蚂蚁财富基金运营总监梁在接受采访时表示，《财富》和淘宝网有很大的不同。“淘宝更多的是一个消费场景的集合，所以它所有的潜在功能都是围绕着售前展示来实现的。淘宝80%的售后服务主要集中在退货、到货和售后纠纷上。此外，淘宝更倾向于交易平台，《财富》专注于服务用户，而不是销售导向的主题。我们希望利用组织的专业力量将投资前后的服务联系起来。”他说。

差异化显然是对机构运营能力的考验

《财富》创刊一个月后，给基金公司带来了重大变化。数据显示，蚂蚁金服财富基金公司的平均日交易量持续上升。与一个月前相比，日均交易量增长了243%，日均客户订单增长了190%。同时，事业单位的经营方式也有其自身的特点。

据蚂蚁金服《财富》相关负责人介绍，这些操作特点也反映在数据中。一些组织在层级运作中做了特殊的工作；基于一些工具的使用，一些机构利用自己的投资和研究能力，通过金融服务、金融工具和一些内容的输出，将用户留在自己的系统中，用户对机构品牌的意识非常强。

“每个组织都在使用我们的基础工具，在特色运营领域展示非常独特的运营成果，这是我们希望看到的结果。”上述负责人说。

然而，尽管整体交易量有所增加，其特点也有所凸显，但第一批基金公司之间的差距由于运营能力的差异而明显拉大。

“由于运营能力不同，金融机构在业务数据方面存在显著差异。不同机构在同一天的点击率和转换率的差异可超过10倍。”蚂蚁金服副总裁祖·郭明说。

记者获悉，近期将有11家基金公司相继在《财富》上推出。在接受本报记者采访时，表示:“对于每一家公司，我们都将公平、透明地展示这些规则，每个人都将按照这些规则生产出优秀的产品和服务。高分者获得更多资源是正常的。如果一个组织从未经营过《财富》，用户的粘性、反馈和服务肯定不会得到很好的综合评价，排名会越来越低。在这个过程中，我希望通过透明的规则促进更好的服务。”

此外，与过去相比，如果我们想与用户建立实时反馈和实时交互的关系，我们也对金融机构提出了更高的要求。该流程测试金融机构是否具备互联网思维，并能积极使用新技术来改善其业务流程、运营设计和服务水平。

开放平台能走多远？

然而，开放平台除了在线时间短、业务范围有限之外，还可能面临许多问题。

目前，《财富》已经在7家银行推出，包括民生银行、华夏银行、光大银行、浦东发展银行等。一般来说，它是一个相对基本的产品。此前，我行相关业务负责人公开表示，互助黄金平台可能无法作为风险控制和客户识别的重要渠道，失去了我行本应提升的能力。他强调，有了存款理财，如果银行失去理财客户，就意味着银行最终会失去零售市场份额。

对此，开放平台相关负责人认为，搭建平台，与传统金融机构牵手，仍是一个正在探索和完善的“理念”:“银行和基金入驻将是一个持续的过程。今后，合作模式将越来越完善，合作方式将更加多样化。”

外界也在观察这种新模式。“与大银行的合作可以采取其他方式，如百度与中国农业银行、JD.com与工行等，并采取相对较大的宏观战略合作模式。“财富”和“京东专家”的形式对拥有相对大的客户群和相对先进的技术的银行来说，的确不是很有吸引力。”针对外界的担忧，一位城市商业银行行长这样说。同时，他还强调，这种合作模式对行业的影响不可忽视，尤其是对中小银行生存空间小的空.“这绝对是一种竞争关系。如何在竞争与合作中最大限度地挖掘双方的潜力，需要每个人共同探索，这取决于每个人能够开放多少。”

在6月份举行的“蚂蚁财富开幕大会”上，蚂蚁金服首席执行官荆献东表示，“我们正在与更多合作伙伴探索更多合作模式。”上述财富和与银行的战略合作都是步骤之一。

事实上，蚂蚁金服去年强调，将借助大量用户和技术优势，打造一个全面开放的生态环境，并宣布将向合作伙伴全面开放涵盖商业运营全过程、数千万小微企业和这些商业领域的广阔市场的12项功能。据了解，生态已经初具规模，包括1000多个开放接口、10000多个主动服务提供商和300万用户。京东金融相关负责人也表示，“京东专家”将逐步向保险、银行等更多金融机构开放，并通过金融技术与更广泛的金融形式接轨。

“更多的金融技术公司将参与平台的竞争。届时，金融机构也将选择该平台，看看该平台能为空提供多大的改善空间。”前述互联网金融分析师表示。