网络小贷监管不懈怠：要治理组合拳 也要丰富新产品

本篇文章2347字，读完约6分钟

21日晚，《关于立即暂停设立网络小额贷款公司的通知》引起了广泛讨论。通知称，“近年来，一些地区相继批准成立网络小额信贷公司或允许其开展网络小额信贷业务，一些机构开展的‘现金贷款’业务存在很大的潜在风险。”“今后，各级小额信贷公司监管部门不得批准设立新的网络(互联网)小额信贷公司，禁止新批准的小额信贷公司跨省(区、市)开展小额信贷业务”。

什么是在线小额信贷？在线小额信贷的发展状况如何？有什么问题吗？未来的发展方向是什么？带着这些问题，记者采访了相关人士。

非法网络小额贷款容易滋生金融风险

2015年7月，中国人民银行等10部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)指出，点对点贷款包括个人点对点贷款(即p2p点对点贷款)和网络小额贷款。其中，网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司向客户提供的小额贷款。

根据央行发布的2017年第三季度小额贷款公司统计数据报告，截至9月底，中国共有8610家小额贷款公司，贷款余额为9704亿元。作为小额信贷的重要组成部分，网上小额信贷近年来发展迅速，在缓解中小企业和农民贷款困难、促进大众创业和创新方面发挥了积极作用。

尽管发展迅速，随着越来越多的网上小额贷款公司的出现，一些混乱已经逐渐浮出水面。

“在网络小额贷款业务范围仍不明确的情况下，一些平台利用网络小额贷款许可证‘卖狗肉’，存在‘许可证套利’现象。”交通银行金融研究中心高级研究员何飞(601328)(香港股票03328)说。

何飞解释说，首先，目前各省市发放网络小额贷款许可证的标准不同，各省市准入门槛高低不一，给统一监管带来了麻烦。其次，网络小额贷款公司的跨省经营特征与地方金融机构的属地监管特征不一致。根据《指导意见》，网上小额贷款公司必须遵守小额贷款公司现有的监管要求，充分发挥网上贷款的优势，努力降低客户融资成本。

在这种背景下，《指导意见》的初衷是希望小额贷款公司能够利用互联网降低成本，更好地为当地小微实体服务。然而，在实践中，一些拥有网络小额贷款许可证的公司跨省市开展小额贷款业务，同时存在变相收费、暴力催收等违法行为，加剧了市场波动。非现场监管缺乏可操作性和及时性，也导致跨省经营的网络小额贷款频繁出现混乱和风险集聚。

规范网络小额贷款许可有利于渗透监管的实施

以现在讨论较多的现金贷款为例，中国人民大学崇阳金融学院高级研究员董希淼认为，快速增长的现金贷款实际上具有很大的潜在风险。

一方面，现金贷款门槛低，平台夸大宣传和诱导，低收入、低学历、缺乏金融知识的弱势群体或青年群体容易盲目贷款，形成大量次级贷款。现金借贷平台之间缺乏共享机制，无法阻止长期借贷。对于低收入和不稳定的借款人来说，一旦他们在截止日期后无法偿还，他们很可能会从其他平台借钱来偿还之前的贷款，并陷入恶性循环。

另一方面，现金贷款的利率异常高且不透明，这无形中突破了法律红线，增加了借款人的负担。现金贷款平台的费用一般分为两部分:利息和手续费。如果所有费用都转换成利息，利率是惊人的。为了规避法律，一些平台经常以信息审计费、管理费、服务费等名义收取费用。，故意隐瞒超高利率。与此同时，一些现金贷款平台将野蛮收款视为一种重要的风险控制手段，这可能导致一系列不良后果。

“无论是从资本条件、风险控制条件，还是人员配备和管理能力来看，许多依靠互联网开展小额贷款业务的现金贷款平台都不具备从事金融业务的能力。无序扩张的混乱局面对市场极为有害。”何飞说道。

有鉴于此，何飞认为，加强网上小额贷款许可证监管不仅有利于监管主体、营业执照和从业人员的统一，也有利于监管主体对营业执照和从业人员的渗透监管。未来，统一执照性质和从业人员资格将成为监管机构实施统一监管的重要手段。

要打好治理的“组合拳”，还必须丰富新产品和新场景

“无抵押、无担保、操作简单、借款快捷。网上小额贷款对那些没有抵押品、收入低、容易被银行忽视的人来说是一件好事！”许多人认为现金贷款的出现只是帮助他们克服了短期的财务困难。不可否认，在某些方面，网上小额信贷的存在有其积极的意义。

董希淼认为，未来对于操作相对规范的现金借贷平台，应采取“一个业务、一个监管”的原则，实行职能监管和渗透监管，引导其规范化发展，为借贷产品提供合理的价格和透明的信息。同时，加强对小额贷款公司和网上小额贷款的管理和约束，加大对各类现金贷款平台的清理、整改和引导力度，继续开展互联网金融专项整治活动。对于经营混乱、管理混乱的现金贷款平台，如未按规定备案，应采取措施坚决撤销。

金融监管部门还应加强与公安、法院等单位的合作，发挥“组合拳”的治理作用。对于欺诈、非法借贷和非法收债，司法机关应及时介入追究法律责任，形成打击非法同业拆借的高压态势，保护公众权益，维护社会稳定。

除了加强监管，消费者的需求也不容忽视。“在商业可持续性的前提下，正规金融机构应该为低收入群体开发有针对性的新产品，如提供配额可控、价格适中的信用卡、消费贷款和创业贷款，帮助这些长尾客户形成良好的金融消费习惯。”董希淼认为，未来正规金融机构应进一步丰富消费金融的应用场景，适当降低客户进入门槛，提高产品的便利性和可用性。

在业内人士看来，加强对网上小额贷款公司的监管是严格金融监管的第一步。监管部门将在未来进行深入检查和整改，包括对已获得许可但没有实体企业或经营不规范的公司要求整改、关闭甚至吊销许可证。

“对于获得许可的网上贷款公司来说，短期内暂时关闭后来者进入市场的大门是件好事。”重庆小鱼儿网上贷款平台总裁林建诺表示:“我们期待着进一步的监管措施，以整顿行业发展秩序。一个更加公平、更加高效、更加统一的监管环境，对于行业的持续健康发展至关重要。”