现金贷死期将至？ 叫停网络小贷牌照开启整治第一步

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11月21日晚，一场猛烈的风暴“袭击”了现金贷款行业。互联网金融风险专项整治领导小组办公室(以下简称“专项整治小组”)下发通知《关于立即暂停审批网络小额贷款公司的通知》(以下简称“暂停通知”)，停止新增网络小额贷款，引发了现金贷款行业的“地震”。一段时间以来，市场弥漫着“现金贷款冬天来了”和“99%的现金贷款将会消失”的悲观态度。

在热烈讨论之际，上海共同黄金平台的一位高管告诉《投资者新闻》，绝大多数现金贷款服务都是没有信用记录的人。如果关闭，这些人如何满足他们的财务需求？如果我们像p2p网上贷款那样进行合规整改，就能真正实现普惠金融的效果。在采访中，他多次告诉记者，他“不想一刀切”。

23日晚，他终于松了一口气。当晚的最新消息显示，监管部门肯定不会全面清理整顿现金贷款平台，并将在近期出台监管措施，预计近期将会出台。对于成千上万的现金借贷平台来说，这无异于“刮骨疗毒”。现在讨论健康的现金贷款行业何时出现还为时过早。

百分之九十的现金贷款平台被劫生死

11月21日晚，专项整治小组下发了《暂停通知》，指出:“近年来，部分地区相继批准或允许小额贷款公司在互联网上开展小额贷款业务，部分机构开展的‘现金贷款’业务存在较大的潜在风险。”通知要求:“从现在起，各级小额贷款公司监管部门不得新审批网络(互联网)小额贷款公司，禁止新审批的小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。”

事实上，根据网上贷款家庭的调查，许多现金贷款平台现在或计划通过购买网络小额贷款许可证来解决自己的贷款资格问题。具体而言，网络小额贷款许可证由当地省市金融机构发放，具有全国范围内的贷款资格，与其他金融许可证相比，持有门槛不高。

值得一提的是，“现金贷款”是当前金融行业最热门的关键词，就像2013年和2014年的p2p在线贷款一样。国家互联网金融风险分析技术平台将现金贷款平台定义为以“信用贷款”和“消费贷款”的形式直接向借款人发放现金的小额贷款平台，贷款期限较短，贷款期限在半年以内。

网上贷款公司的研究员王海妹分析了《投资者新闻》的记者，他说，随着现金贷款“高利贷、暴力集资、门槛低”等负面消息的不断曝光，监管部门已经明确表示将整顿现金贷款。据了解，暂停审批网络小额贷款许可证是整顿现金贷款的第一步。

据网上贷款置业研究中心的不完全统计，截至今年11月22日，中国共有30个现金贷款平台通过其主要运营公司或股东持有35个网络小额贷款许可证。根据国家互联网金融安全技术委员会11月20日发布的现金贷款发展报告，截至11月19日，中国共有2693个平台运营现金贷款。

互联网小额贷款牌照被吊销的消息一传出，解约联合创始人兼首席风险官王晓婷就告诉《投资者报》，现金贷款的资金来自机构。如果未来需要现金贷款在没有互联网小额贷款许可证的情况下开展业务，数百家现金贷款公司将不得不死亡至少99%。

事实上，这也是网络金融从业人员在暂停发放网络小额贷款许可证通知后的第一反应。因此，一些参与现金贷款业务的平台从业人员与本报记者“私下聊了聊”，感觉他们“几乎什么都不想说”。

形势似乎相当严峻，但下一次会议带来了新的变化。

旧的忧虑并没有增加新的忧虑

尽管该行业担心现金贷款是否会“一刀切”，但监管机构并没有闲着。11月23日上午，央行和银监会在北京联合召开了网上小额贷款清理整顿工作会议，数十家批准小额贷款公司开展网上贷款业务的省市金融机构参加了会议。

据媒体报道，监管部门在会上明确表示，不会以“一刀切”的方式清理整顿现金贷款平台，并将在近期出台监管措施，预计最早一两周就会出台。监管部门希望引导行业规范有序发展，防止资金脱离实际。所有不符合规定的都应该遵守规定，没有许可证的应该有许可证，现金贷款应该纳入监管范围。

这正是上海金木平台的高管们所期望的，现金贷款应该得到合规性的纠正，而不是被彻底枪毙。

民投金夫首席执行官陈明告诉《投资者》记者，预计现金贷款业务的门槛将提高，许多平台将退出市场，行业规模将缩小。

互联网金融行业的一位观察人士告诉记者，今年现金贷款受欢迎的原因之一是，在p2p网上贷款开始整改后，一些达不到监管门槛、盈利困难的网上贷款平台转向了现金贷款。同样，在现金贷款改革开始后，这些平台可能会继续转变其他业务。

根据上述国家互联网金融安全技术委员会发布的报告，目前有592个点对点借贷的p2p网站开展现金借贷业务，约占p2p平台总数的15.8%。

正如金融银行首席执行官唐在接受《投资者新闻》记者采访时所言，现金贷款行业在实现合规和健康发展之前，不可避免地会经历一些阵痛。他指出，在现金贷款的发展过程中，贷款门槛低、贷款利息高、暴力催收、资金来源不明等诸多问题逐渐暴露出来，引发了许多恶性事件，产生了恶劣的社会影响。"这一时刻只是整顿工作的前奏."

23日的会议暂时缓解了行业紧张的神经，但从业者们屏息以待，等待着接下来会出现什么样的“痛苦”。目前，网络小额贷款暂停后是否发放许可证、能否收回、现金贷款利率如何定价等问题成为他们新的“心结”。

此外，可以预计，现金贷款的发展环境将越来越严峻。本报记者获悉，11月21日，芝麻信贷宣布停止与异常高利率、不当收款的现金贷款平台合作。两天后，支付宝要求所有定居生活的合作伙伴推荐不高于24%的综合借款利率。

现金贷款利率能否参照小额贷款利率严格执行36%的上限，仍是业界最关心的问题。最后，监管当局将做出什么样的回应对行业来说非常重要。

用王海妹的话说，“现金贷款将正式进入洗牌期，现金贷款的未来走向仍有待观察。”