监管落地现金贷迎生死大考

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随着监管机构大力整顿现金借贷的混乱局面，现金借贷行业迎来了一场洗牌。一方面，“无暴力催收”的监管红线体现了“老来”逾期的“护身符”，股票逾期业务令人担忧；另一方面，随着银行贷款援助模式的暂停，许多平台贷款业务遭遇“急刹车”，日贷款额不到前一次的十分之一。没有执照的小机构“裸奔”很难找到“金老板”来“注入”资金，一场生死攸关的大考验正在上演。

没有暴力收集“老赖”到底？

“我被第二个拒绝了。有没有新的平台可以介绍？”最近，一些网民公布了他们的“长债”账户清单，其中列出了近10个带圆珠笔的网上借贷平台，每个平台背后都有1000元至4000元不等的债务。眼看还款日期越来越近，有近十个“洞”等着他去填补。

一个没有还款能力的“多借款人”通过“拆东墙补西墙”来“以贷养贷”的情况并不少见。随着近期“现金贷款”监管靴的落地，暴力催收被明令禁止，暴力催收原本是借款人的保护伞，变成了拖欠还款的“老赖”的“护身符”。

“你不用还钱。不管怎样，国家说你不能暴力收集它！”昨天，记者在一些现金贷款的帖子中看到，一些无法偿还贷款的用户简直是越来越漏洞百出，在群友的鼓动下，他们开始想成为“老赖”。"软件被卸载了，电话卡被换了，就像他敦促的那样！"

“一场迟来的风暴正在逐渐逼近。新规实施后，不良平台和逾期率大幅上升，部分平台甚至高达50%甚至更高。”一些业内人士坦言。根据第三方征信公司中智成的数据，目前现金贷款申请人的比例超过80%，贷款频率相对较高，平均为4-10次。

“在现金贷款之前，这笔钱‘好得赚不到’，而现在的钱‘太难收回’。”一位互联网金融平台的工作人员告诉记者。那么，过期用户的平台呢？“如果是逾期，你会先用短信和电话沟通，看看有没有问题，是否有偿还的意愿。如果你联系不到对方，你会在对方借钱来帮忙收款时，联系上填写的紧急联系人。如果你回不来了，你就要被列入老赖的黑名单了.”这位员工说:“如果你追不回来，只能用以前的利润来填补。”

暂停现金贷款转换消费阶段

除了过期股票的麻烦风险之外，如何进行合规转型是悬在每个平台上的达摩克利斯之剑。

“通知发布后，我们召集了几位高管连夜开会，讨论要采取的措施。现金贷款业务暂停，分阶段消费业务转型。”一位现金贷款平台的负责人告诉记者，在过去的两年里，许多做消费分期的平台都尝试过现金贷款。随着监管的收紧，预计许多现金贷款平台将不得不转型，否则它们将不得不退出。

12月1日晚，互联网金融风险和p2p网络贷款风险专项整治领导小组办公室正式发布《关于规范和整顿现金贷款业务的通知》，犹如一枚重磅炸弹，令整个行业措手不及。

除了为现金贷款平台的运营设置监管红线外，《通知》还为向现金贷款平台提供资金来源的银行业金融机构设置了“硬杠杆”，明确银行业金融机构不得以任何形式向无贷款业务资格的机构提供资金，不得与无贷款业务资格的机构共同出资发放贷款。

所谓“贷款援助”模式，即平台负责获取客户和控制现金贷款的风险，并覆盖借款人的违约风险。资金来源是银行、信托、p2p和其他机构。在这种模式下，贷款机构实际上承担了信贷中介职能。如果风险集中，它们将扩散到银行和其他金融机构。

“这一举措表明，目前的帮助贷款模式不会继续下去，未来将转变为纯粹的金融技术和信息服务提供商。”俞白成，网上贷款家园研究所所长。

放贷刹车，无证机构“裸奔”

看着金主“断粮”，网上借贷平台的借贷业务猛踩“急刹车”。“过去，只要贷款基本上是两个月，我就可以还书。没有太多的技术内容。现在每个人都在收紧贷款，每天的贷款额大约是前一次的十分之一。”现金贷款平台负责人透露。

与此同时，保守的银行机构也通过实施新的监管规定提高了有意合作的门槛，合规成为合作的基本前提。“除非资质特别好，否则我暂时不会考虑。”一个银行机构的工作人员说。

值得注意的是，对于这场监管风暴来说，影响最大的是那些没有网络小额贷款许可证的无照机构，退出将成为必然的结果。

变革已经开始。最近，蚂蚁对产品进行了调整，在“如何使用”栏目中增加了日常消费、装饰、旅游、教育、医疗等实用选项，试图摆脱现金贷款的标签。作为回应，蚂蚁金服回应称，它“对新规定做出了回应，并将坚持开发基于场景的健康消费信贷产品。”趣味商店也宣布他们将进入汽车消费金融领域。目前，他们进入支付宝也成了一个“即将到来的分期付款商城”，包括3c、汽车等商品的分期付款。