保监会副主席黄洪：商业养老险第三支柱不应只是锦上添花

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有必要推动商业养老保险在多层次社会保障体系中发挥更大的作用。在12月24日举行的中国养老健康保险50人论坛暨《2017年中国养老保险发展报告》启动仪式上，中国保监会副主席黄宏表示，第三支柱不仅仅是增加养老金积累的简单补充，还应承担一定的基本保障职能，加快第三支柱市场化发展，尽快形成新的安全稳定的国家养老保险储备基金。

黄宏说，中国的社会保障体系建设是不平衡和不充分的。基本养老和医疗保障制度保障水平有限，难以满足人民群众日益增长的养老和健康需求。财政投入继续增加，负担越来越重。企业年金等补充养老保险制度覆盖面窄，无法惠及越来越多的新就业人群。因此，完善社会保障体系日益重要。

构建多层次的社会保障体系，既要借鉴国际经验，又要立足中国实际，探索中国特色的社会保障之路。从我国的实际情况来看，我国60岁以上人口达到2.3亿，占总人口的16.7%，但我国人均国内生产总值只有8100美元。作为一个快速老龄化、未老先富的发展中国家，不可能简单照搬发达国家的福利制度。

黄宏指出，要推动商业养老保险在多层次社会保障体系中发挥更大作用。首先，第三支柱在多层次社会保障体系中的定位不仅应该是锦上添花，更应该是雪中送炭。基于我国的阶段性特征，第三支柱不应只是简单的增加养老金积累的补充，而应承担一定的基本保障功能，加快发展市场化的第三支柱，尽快形成新的安全稳定的国家养老储备基金，从而有效弥补第一支柱替代率的差距和第二支柱覆盖率的不足，形成稳定可持续的社会养老保障体系。

第二，第三支柱的首要属性应该是保险属性，它应该从商业养老保险开始，具有收入保障、长期锁定、终身受益、互助互助互助等独特功能。收入保障是指商业养老保险作为一种契约性金融业务，能够有效抵御投资风险，为被保险人提供全生命周期的收入保障，帮助企业安全、稳定地积累养老金。长期锁定是指商业养老保险可以锁定被保险人养老基金，防止被保险人在获得短期利益后任意改变养老目的。终身养老金是指商业养老保险可以分阶段向被保险人提供养老金支付服务，直至被保险人死亡，从而保证被保险人能够活到老年，避免因养老金提前耗尽而在晚年陷入困境。互助是指保险机构利用清算技术对养老基金进行整体管理，实现养老保障的风险分担。

第三，商业养老保险形成一定积累后，商业养老金融产品的范围应适时扩大。通过发展商业养老保险，我们可以在第三支柱建立一个全面的养老基金安全垫，只有这样，我们才能有效地增强整个养老保障体系的稳定性和可持续性。有必要推动商业健康保险在多层次健康保障体系中发挥更大的作用。首先，要突出专业优势，充分发挥自身在清算技术、专业服务和风险管理方面的优势，积极参与办理基本医疗保险、承办大病保险，扩大保障效果，减轻政府财政负担，提高基本医疗保险制度运行效率，改善医疗体验。其次，要提高服务质量，充分发挥主体作用，注重高质量发展，通过设计灵活多样的产品，提供基本医疗保险三大目录以外的健康保障、医疗保健和护理服务，从而扩大保障范围，提高保障水平，满足人民群众多样化、多层次的健康保障需求，减轻普通群众的医疗负担(603883，门诊单位)。第三，控制成本漏洞，利用自己的技术网络，参与医疗行为控制，减少不合理的医疗费用，保证合理的医疗费用。