商业银行迎小微企业金融服务“考试”，监管将从这五方面来打分，看看如何能

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最近，银监会在全面梳理现有政策制度的基础上，结合各方反映的小微企业金融服务实践中存在的问题，起草了《商业银行小微企业金融服务监督评价办法(试行)》(以下简称《办法》)，探索建立一套商业银行小微企业金融服务监督评价机制。

《办法》中的评价指标主要包括五个方面:信贷供给、体制机制建设、关键监管政策落实、产品和服务创新以及监督检查。监管部门还将评估结果分为一级、二级、三级和四级四个评估等级，评估结果将作为小微企业金融服务的主要依据，如首次评估、试点政策、奖励和激励等。让我们来看看，在这次针对小微企业的金融服务检查中，可以达到什么标准，这样银行就可以给出满分。

新增小微企业首笔贷款数量将纳入评估范围。一是信贷供给状况，包括小微企业包容性贷款的增加和控制。所谓双增长，是指银行普惠小微企业贷款增速不低于年初各项贷款增速，贷款数量不低于去年年末。在这种情况下，银行可以获得满分。

“两控”是指银行要控制贷款成本和资产质量，贷款不良率不高于同类机构平均水平，且普惠小微企业贷款不良率不高于自身贷款不良率3个百分点(含)的商业银行可以得满分。

《办法》还将评估银行小微贷款的信贷资源倾斜情况，18家大中型商业银行的普惠性小微企业贷款占全部贷款的10%以上(或新增普惠性小微企业贷款占全部贷款新增规模)，可以获得满分。对地方法人银行而言，普惠小微企业贷款占全部贷款的一定比例，或比去年增加1个百分点以上(含1个百分点)，可得满分。

在小微企业市场，对于大中型商业银行(不含邮政储蓄银行(601658))，单笔信贷3000万元以下的小微企业贷款增速高于各类贷款增速。对邮政储蓄银行和地方法人机构而言，单笔信贷低于500万元的小微企业贷款增速高于各类贷款增速。

在扩大小微企业服务覆盖面方面，《办法》指出，要对银行为小微企业首批贷款用户提供的服务进行评估。当年小微企业贷款客户中，新增第一贷款用户比例不低于同类机构，或已完成监管部门提出的第一贷款用户量化目标的银行可得满分。

第二个考核内容是制度和机制建设，包括综合服务机制、风险管理机制、资源配置机制、核算和考核机制等。

第三，实施关键监管政策，包括小微企业贷款展期、信贷尽职调查和豁免以及金融服务信息披露。

第四，产品和服务的创新，包括信用信息的利用、产品服务模式、服务效率的提高、信用贷款和中长期贷款等。

第五，监督检查，包括规范服务收费和报告数据质量。

评估结果将作为奖励和鼓励小微企业金融服务的重要依据。小微企业金融服务监管有了系统、全面的评估机制，如何使用监管评估结果，即测试结果的好坏？

《办法》明确，小微企业金融服务评估结果的应用将从以下几个方面得到加强，监管评估的导向作用将进一步发挥:评估结果将作为小微企业金融服务评估的主要依据，如一等功、政策试点、奖励激励等。，评价结果较好的商业银行将被优先选择或推荐。对于评价结果为三级和四级的商业银行，监管部门将提出有针对性的改进措施，加强监管。

此外，商业银行应将评估结果写入其年度社会责任报告和年度报告，并向社会公开披露本行上一年度小微企业的金融服务情况。

《办法》规定，商业银行小微企业服务应每年进行一次评估。中国银行业监督管理委员会对国有商业银行进行监督和评估，而地方法人银行则由地方银监局进行监督和评估。

盘古智库高级研究员吴琪在接受《国家商报》采访时表示，在此前两次上调和两次控制的基础上，如考虑首笔贷款数量、贷款展期和信贷等实际问题，进一步优化和完善了《办法》；商业银行还通过积极的激励机制，如尽职调查豁免，获得了一定的空空间。这体现了差异化原则，具有较强的可操作性，符合财务委员会引导信贷资源更多支持小微企业和民营企业的要求，有利于缓解小微企业融资难问题。

然而，在疫情的冲击下，小微企业面临生存困境，救助和应急的融资需求更加迫切。第一，小微企业现金流紧张，资金破损风险高；第二，早期的金融支持政策更倾向于大企业，难以覆盖小微企业；第三，宽松的宏观金融政策没有有效地传导到微观企业，存在流动性空转向的风险。

吴琪表示，解决小微企业融资问题需要较长时间，应与货币政策、财政政策、产业政策等有效协调，尽快解决制约银行的资金不足问题，完善小微金融业务风险补偿机制，发挥更大作用。

封面图片来源:照片网

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