“相互保”风波暂告一段落：信美人寿因两项违规收近百万元罚单

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在被下架4个月后，银行保险监督管理委员会最终对相互保险进行了处罚。4月12日，中国保险监督管理委员会发布《行政处罚决定》(银保监监字[2019]3号)，指出梅辛人寿存在未按规定使用已批准或备案的保险条款和保险费率，欺骗投保人、被保险人或受益人两大问题，并对梅辛人寿及相关责任人罚款93万元。

在创新的过程中，我们确实有很多东西需要学习和思考。下一步，我们将加强对各项监管制度的细致研究，与监管部门保持密切联系，加强报告和沟通，在业务发展中不断加深对监管制度和政策的理解。梅辛人寿告诉国家商业日报记者。

梅辛人寿及其相关责任人被罚款93万元。中国保监会认为，梅辛人寿通过调整互助保险业务中的产品参数，改变了产品费率计算方法和费率计算所需的基础数据，不符合《健康保险管理办法》第十九条的相关规定，不适用《关于促进集团保险健康发展的通知》第二条第三款的相关规定。此外，在相互保险中使用后付费会导致分配金额的不确定性，向消费者传达参与成员第一年的分配金额只有一两百元是误导性的。

根据中国保监会的处罚决定，梅辛人寿未按规定使用经批准或备案的保险条款和保险费率，违反了《中华人民共和国保险法》第一百三十五条的规定，依法处理。第170条规定，梅辛人寿将被罚款40万元；根据该法第171条，约翰·杨受到警告并被罚款8万元，曾卓受到警告并被罚款8万元。

梅辛人寿保险公司欺骗被保险人、被保险人或受益人的行为违反了《中华人民共和国保险法》第一百一十六条。根据该法第161条，梅辛人寿被罚款25万元；根据该法第171条，约翰·杨被警告并罚款5万元，曾卓被警告并罚款7万元。

监管部门能够实施如此严厉的处罚，自然与行业分不开。2018年10月，梅辛人寿与蚂蚁金服合作上线互保。当时，支付宝应用显示这是一项互助服务，加入时不需要付费。加入后，如果会员患有重大疾病(范围为100种)，他可以享受30万元至10万元的保障基金，费用由所有会员分担，相当于支付一个人的疾病。

上线一个多月后，虽然受到了用户的广泛关注，但由于背离了保险的性质，被迫进行了整改，梅辛人寿退出，导致上述银保监管委员会受到处罚。针对这一处罚，梅辛人寿回应称，作为一家新的保险机构，梅辛一直在努力探索普惠金融和共享经济的实践。本着自助、互助、助人的初衷，让更多的消费者享受保险保障是我们的动力和使命，我们从来没有想到也不会故意欺骗消费者。今后，我们将在社会的监督和监督下，不断创新“不要忘记你的首创精神”，为会员和消费者带来更好的产品和服务。

后转型时代:成员数量仍在增加。值得一提的是，监管的整改只是使保险公司脱离相互保险，不再为自己承担风险。然而，该产品并未下架，而是更名为共同财富，成为蚂蚁金融宝贝产品之一。

据蚂蚁金服透露，互助宝除了更名和完善原有经验外，还进行了一系列探索:在信用风险控制的基础上，增加了申请配偶和父母的功能，进一步降低门槛，支持更多的家庭保护；采用了共同基金结余使用规则，本期结余用于下一期的分配。共同基金进一步公开、透明并付诸行动。

与此同时，互保推出了薪酬小组机制。据相关数据显示，在不到半年的时间里，互助宝已经吸引了5000多万用户，其中31%来自农村和县城，47%是农民工。一些业内人士称，网络互助不是保险，但在某种程度上它是一种创造性的社会资源优化。随着支付宝信托背书互惠的进入，必将推动整个行业的发展。这种一人患病、人人平等分担的互助模式，以其低门槛、高性价比为消费者提供了社会保障和商业保险之外的补充，对促进个人健康保障体系的进一步完善发挥了重要作用。

然而，这种模式也是有争议的。例如，互助保险公司的第一个赔偿案件最近在网上公布。在这五个小时里，共有25万多名互保赔偿法官参加了讨论和表决。从投票过程和信息来看，互保的赔偿法官对此案有很大分歧。反对发放救济金的评审员认为，成员应在严格遵守健康要求的前提下加入，没有证据证明昏迷与过去的病史无关。支持援助资金的评估员认为申请人的昏迷是由于意外事故，与皮肌炎无关。此外，由于共同财富具有公益性质，它应该能够帮助一个接一个。

但5个小时后，它被申请人叫停，这也引起了各方的关注。后来，互保表示尊重申请人的决定。然而，其机制和后续的索赔解决问题并没有真正得到解决。

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