费率厘定不科学、违背保险法… 中路财险资产保全责任保险被叫停

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4月18日，中国保监会发布《行政监管办法决定》，指出中路财产保险股份有限公司(以下简称中路财产保险)资产保全责任保险条款和费率存在三大问题。

为加强对保险产品的监管，保护投保人和被保险人的合法权益，银监会对中旅财产保险采取了多项监管措施，包括:自收到监管措施决定之日起，立即停止使用上述产品；自监管措施决定发布之日起三个月内，禁止记录新的保险条款和保险费率；纠正产品开发和管理中存在的问题，严肃追究相关人员的责任。

资产保全责任保险的条款和费率存在三大问题。中国保险监督管理委员会最新发布的《行政监管办法》决定显示，中旅财产保险资产保全责任保险的条款和费率存在三大问题。

首先，违反保险原则，在费率表中是否提供反担保被视为责任保险的调整系数，条款规定了比例赔偿，事实上，资产保全的委托人和被保险人是同一人。

二是依法免除保险人的责任。第十九条规定，被保险人未履行安全管理相关义务的，保险人不承担保险责任，直接免除保险人的责任，违反保险法的要求。

三是利率确定不科学合理，精算报告显示利率确定缺乏数据基础和确定过程。

《民族商报》记者发现，《中华人民共和国保险法》规定，保险人可以依照法律或者合同的规定，直接赔偿责任保险被保险人给第三人造成的损害；责任保险的被保险人对第三人造成损害，被保险人对第三人的赔偿责任已经确定的，保险人应当根据被保险人的请求，直接向第三人赔偿保险金。如果被保险人偷懒，第三人有权直接向保险人索赔保险金中应赔偿的部分。投保人和被保险人未按照约定履行保险标的安全责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。

2010年生效的《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》明确指出，保险公司的保险条款和保险费率应遵循结构清晰、文字准确、表述严谨、通俗易懂的原则；要素完整、公平，不侵犯被保险人、被保险人和受益人的合法权益，不损害公共利益；保险费率按照风险损失原则科学合理确定，不危及保险公司偿付能力或妨碍市场公平竞争；如果保险费率可以上下浮动，应规定调整保险费率的条件。

相关产品被立即停止。根据上述规定，中国银行业监督管理委员会对中旅财产保险采取了多项监管措施。具体而言，公司应自收到监管措施决定之日起立即停止使用上述产品；禁止在监管措施决定发布之日起三个月内记录新的保险条款和保险费率。

对于相关责任人员，《行政监察办法决定》强调，中旅财产保险应高度重视产品开发和管理，严格按照法律法规和监管要求开发产品，加强产品质量管理，纠正公司产品开发和管理中存在的问题，严肃追究相关人员的责任。

《国家商报》记者在中旅财险官网上查询，发现在产品介绍栏目中，只有机动车单向提升保险等八组产品的示范条款，没有资产保全责任保险的相关内容。

事实上，从目前的市场情况来看，非车险已经成为中小保险公司在角落里寻求超车的秘密武器。

据中国保险监督管理委员会最新数据显示，2018年汽车保险覆盖面为211.26万亿元，同比增长24.92%；责任保险金额866.14万亿元，同比增长244.04%。

在签署票据数量方面，去年汽车保险签署票据数量为4.48亿张，同比增长12.09%。同时，在非汽车保险方面，签署责任险的数量为72.7亿，同比增长81.70%；担保保险签约22.86亿份，同比增长35.62%；签署的货运保险单据数为48.9亿张，同比增长31.91%。

有保险行业人士表示，在非汽车保险中，责任保险无疑是一种极具潜力的保险，其市场份额一直在稳步增长。

据公开信息，中陆财产保险是第一家总部设在青岛的全国性法人保险机构，成立于2015年3月。其主要产品包括机动车辆保险、家庭财产保险、企业财产保险、工程保险、责任保险、货物运输保险、船舶保险、意外伤害保险和短期健康保险。

值得注意的是，中旅P&C在其官方网站上强调了“五五”期间汽车保险和非汽车保险的发展战略。据披露，截至2018年12月，公司的非汽车保险业务占37%。

然而，在过去的几年里，中旅财产保险在承保责任保险方面并没有盈利。据《商业日报》记者查询，2015年至2017年，公司责任保险实现的保费收入分别为186.31万元、1305.65万元和2161.54万元，承保利润分别为-753.61万元、-785.48万元和-564.37万元。

北京工商大学保险系主任宁伟曾向《商业日报》记者指出，随着中国法律环境的改善，责任保险逐渐发展起来。就责任保险而言，它所涵盖的风险具有特殊的长尾属性，这也使得一次性确定责任变得困难，并且处理周期可能非常长。受此影响，对于大多数保险公司来说，责任保险不是一种贡献利润的产品。

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