中国互金协会：机制、人才、技术、数据是商业银行数字化转型的主要挑战

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10月18日，为全面了解商业银行数字化转型的总体情况和发展趋势，中国互联网金融协会金融技术发展研究委员会(以下简称协会)和新华社展望智库联合发布了《中国商业银行数字化转型调查报告》(以下简称报告)。

报告称，从总体上看，中国商业银行的数字化转型正在加快，商业银行通过加大转型投入、招募数字化人才、建设统一的大数据平台、改善在线渠道和网络服务等方式加快转型。

协会战略研究部负责人肖翔表示，近年来，为适应金融科技发展形势，提高服务实体经济的能力，我国商业银行开展了许多有益的数字化转型实践，一些数字化转型措施取得了良好效果，但在理念、机制、人才、技术、数据等方面仍面临诸多挑战。特别是一些中小银行在转型资源和科技能力方面存在制约，在转型方向和路径选择方面仍缺乏经验。

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90%的受访银行都在加大对数字转型的投入，这意味着传统银行利用大数据、云计算、人工智能和区块链等金融技术改变银行管理和业务模式，实现商业银行从部门银行向流程银行和全渠道整合的转型。

数据显示，90%的受访银行都在加大对数字转型的投资，但每家银行的规模都有很大不同。30%的研究银行占2018年总收入的1.5%-3.0%，26.5%的研究银行占5%以上。60%的研究银行的信息技术人员不到员工总数的5%，12%的研究银行超过30%。

从技术应用的角度来看，大数据和生物识别技术在研究银行中应用广泛，银行的比例分别超过96%。区块链和物联网技术在研究银行的应用分别占43%和27%。云计算和人工智能占据了超过60%的研究银行。新兴网络银行和大型国有商业银行在技术创新和应用方面更加活跃。

值得一提的是，虽然商业银行的数字化转型正在加速，但仍存在许多问题。根据调查，超过70%的研究银行认为，缺乏支持战略实施的机构流程、缺乏跨部门和跨线协调机制、创新技术人才短缺以及数据质量和数据治理问题是当前数字转型面临的主要挑战。

报告建议引导数字转型的正确价值取向；切实加强数字转型的综合风险管理；建立适应数字转型的制度机制；加快金融技术标准体系建设；加强对金融消费者的保护。

值得一提的是，针对商业银行数字化转型过程中存在的问题，协会将按照相互合作、共建共享的原则，采取一次性规划、分步建设、刻不容缓的方式，率先启动我国数字化金融综合服务平台建设，为金融机构提供各种场景下统一、安全、高效的综合金融服务。

可以理解，该平台包括几个可扩展的服务模块。首先，根据金融技术服务类型丰富、创新迅速、风险隐蔽性高的特点，构建金融技术服务模块，以法律规范、政府监管、行业自律、机构自治和社会监督为手段，完善多层次金融技术治理机制。第二，鉴于金融产品销售机构与金融服务机构之间的合作渠道有限，金融消费者权益保护法规执行不力，商业银行对接服务模块可以降低对接成本，规范排水行为，优化合格投资者的适宜性管理和产品设计，验证合格投资者的资格和交易的真实性。三是配合财务管理部门加强移动金融客户端应用软件的安全管理，构建移动金融客户端应用软件自律管理模块，在线提供实名备案、风险信息共享、投诉举报、黑名单管理等功能，与应用市场接轨，构建移动金融客户端应用软件安全管理生态。

据协会介绍，建设中国数字金融综合服务平台和中国供应链金融数字信息服务平台，是中国互联网金融协会适应形势发展、推进互联网金融基础设施功能建设和完善的重要举措，将有效促进银行数字化和产业数字化的有机结合。目前，中国供应链金融数字信息服务平台已经开始试运行，为中小企业提供工商、税务、发票、司法等公共数据，为多头对等借贷、供应、营销、仓储、仓储、物流等部分企业的业务数据提供查询分析服务。近100个机构正在一个接一个地连接和使用它。

(实习生肖也参与了这篇文章)