小微金融服务的台州经验：打好数据地基、下沉田间地头

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自2015年台州被批准为国家小微企业金融服务改革试验区以来，已经过去了四年多的时间。中国人民银行台州市中心支行的最新数据显示，截至2019年9月底，台州市小额贷款余额为3384.76亿元，占贷款余额的40.88%，分别比国家和省级水平高出近20个百分点和10个百分点；小微企业贷款38.73万笔，比去年同期增加3.32万笔。同时，台州银行业金融机构不良贷款率仅为0.75%，关注贷款占0.83%。多年来，不良贷款率一直明显低于省级平均水平。

小额信贷因其对浙江和台州的访问而受到业界的称赞。对于台州当地的小微企业来说，这种经历更具个人色彩。2017年12月28日，一位外国客户的资金无法结算，但我们承诺供应商会付款。当时我们找到了泰州银行，账户经理很快给了我们一笔流动资金贷款。台州久益卫浴总经理叶圣岳告诉记者。

台州飞跃科技园有九一卫浴等100多家小微企业，包括中国工商银行(601398)、农业银行(601288)、地方大城市商业银行和农村商业银行。许多银行金融机构共同为小微企业提供金融服务。地方城市商业银行在贷款流程上有优势，国有银行和农村商业银行在贷款成本上有优势，银行有自己的特点，充分发挥自身的特长。飞跃集团总经理助理杨海波说。

经过多年的探索，台州已经形成了一套行之有效的制度和机制，相关措施在全国各地得到了推广和推广。

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获取客户的高成本、风险控制的困难以及缺乏抵押担保是银行在发放小额贷款时面临的主要问题。小规模、小信用是小微企业的普遍状况，也是小微融资难的现实原因。解决信息不对称问题是促进小微金融发展的关键。

早在2014年，台州就开始建立政府主导的小额信贷信息共享平台。2014年7月，中国人民银行台州市中心支行完成了15个部门的数据关联和整合，开始搭建金融服务信用信息共享平台，为金融机构提供一站式授权查询服务。目前，该平台已收集了财政、公安、税务、法院、土地、社保、市场监管、发展改革、农业农村、电力、水务、安监、建设、海洋渔业等30多个部门的4000多条信用信息。3.15亿条信用信息，为全市60万个市场主体进行了信用备案，实现了融资、投资、企业和企业法定代表人三个关联，

台州信用信息共享平台已成为银行小额信贷风险控制的有力切入点。如泰隆银行依托该平台积极引进工商、司法等外部数据，完善大数据分析应用，打造强大的中间办公，实现全过程模型控制。目前，已经建立了269条贷前预评估规则、8个专家模型和125条精确的贷后规则，突破了依赖抵押贷款、注重第一还款来源的传统信贷模式。大约90%的小额贷款是信用担保贷款。

银行在检查企业之前需要获得企业授权。台州金融服务信用信息共享平台作为一个政府平台，可以收集各部门的数据，还可以建立一个培育池，向银行推荐企业，帮助他们解决客户难的问题。

根据中国人民银行台州中心支行的最新数据，截至9月底，信用信息共享平台上共有2419个银行查询用户，查询总数为861万，每月查询超过10万次。银企融资对接系统试运行6个月，共上传信贷产品210个，成功对接交易447笔，为419家小微企业融资22.52亿元。同时，台州金融服务信用信息共享平台已在全国20多个地区推广推广。下一步，平台将以移动方式升级，服务将通过应用程序和小应用程序等渠道进行。

金融服务信用信息共享平台的推出大大提高了企业调查的效率。依靠平台的多维信息，客户经理可以通过现场和非现场调查相结合，更真实地反映企业的经营状况。工行台州分行副行长杭嘉表示。

虽然泰州小额贷款余额比省级高近10个百分点，但泰州银行业金融机构不良贷款率已连续多年明显低于省级平均水平。截至2019年9月末，台州银行业不良贷款率仅为0.75%，相关贷款占0.83%。

同时，为解决小微企业抵押少、担保难的问题，台州也提供了相应的信用增级机制。2014年11月，台州设立小微企业信用担保基金(以下简称信用担保基金)。信用保险基金提供的担保不需要抵押或第三方担保，可以有效解决担保链问题。保证率为每年0.75%，远低于市场保证率3%左右。目前，信用保险基金已成为浙江省服务小微企业和农业、农村、农民的最大政策性担保机构。在信用保险基金的总业务量中，单项保险余额小于500万元的项目占总保险余额的90.34%，家庭占98.94%。

在担保方式上，信用保险基金由合作银行推荐申请担保，经信用保险基金审批后，银行发放贷款。信用保险基金和合作银行分别进行保后和贷后跟踪管理。在风险分担方面，信用保险基金和银行采取风险共担模式，造成损失。信用保险基金与捐赠银行的风险承担比例为8:2，信用保险基金与非捐赠银行的风险承担比例为6.5:3.5。截至2019年9月底，信用保险基金共赔付87户，赔付金额8266.36万元，占累计保险金额的0.27%，占保险余额的0.83%。

除了大量的民营小微企业外，台州也是中国唯一一个拥有三家城市商业银行的地级市，这三家银行分别是台州银行、泰隆银行和敏泰银行，它们都以服务小微企业为导向。以泰隆银行为例。截至9月末，我行贷款规模为1239.02亿元，其中500万元以下客户占99.79%，余额占89.39%；95.20%的客户贷款在100万元以下，余额的59.47%，98%的企业贷款来自民营企业，每户约31万元。

敏泰银行实行“五个一”项目制，即重点发展一个村、一个园区、一个市场、一个行业、一个商会(协会)，然后根据市场容量配备专职账户管理人员，以便深入人心，与客户交朋友，了解客户的融资需求。

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深挖是台州市商业银行的共同选择。社区化经营是泰隆银行的特色做法，具体来说，就是以实体网点为中心，在一定的服务半径内，划定分行的根据地和账户管理人的职责范围，实行网格化管理和定点定人服务。截至9月底，泰隆银行已形成14，300个子社区，辖区内城镇/街道总覆盖率达到84%。

泰州银行还要求每个账户经理关注几个村、一个行业或一个平台，逐步推进对不同小微客户群实施以村为基础、行业专业化、平台化的服务。比如泰州银行黄岩北洋支行瓜果产业发展部，整个部门的七位客户经理都专门为全国各地种植瓜果的农民客户服务。

瓜农在哪里种植，他们在哪里服务，并支持瓜农的种植和管理。客户经理逐渐成为瓜果种植行业的专家。只要他们去瓜田，就能看到瓜的质量，计算出瓜农这个季节的收成。那么贷款不仅要敢于放贷，还要满足瓜农的需求。泰州银行行长黄俊民表示，该行已为近2000名瓜农提供了服务，并发放了超过3亿元的信贷。

当客户经理深入该领域时，大数据模型被用来协助信贷决策，决定是否放贷、放贷多少以及以什么价格放贷。这种专家+数据的信贷决策已经成为泰州银行小额信贷的核心技术和能力。黄俊民表示，2019年，泰州银行预计不会核销一分钱的坏账。到年底，不良贷款率约为0.7%。目前，全集团不良贷款合并率为0.69%，拨备覆盖率达到370.47%。

对于小微企业贷款，实施尽职调查和豁免等评估制度是确保账户管理人员敢于放贷的重要机制。在我们的逾期贷款中，85%至90%是客观豁免，其余10%的责任分为轻度、中度和重度，主要是轻度。中度和重度在一些规则和准入方面存在问题，更严重的可能是道德风险。泰隆银行台州分行行长袁志伟告诉记者。

据了解，泰隆银行实行责任认定原则，严格控制主观风险，免除责任尽职调查，具有适当的风险承受能力。对不良贷款的适度容忍度，以及对那些被确定为轻度负债的人的一定容忍度。对于100万元以下的贷款，如果设定了2%的不良贷款容忍度，即负责业务的余额占日平均贷款规模的比例低于2%，账户经理可以不申请处罚。

黄俊民向记者指出，处理小额信贷风险没有统一的标准。从我们内部来看，只要员工没有道德风险，风险的概率就相对较小。我们对道德风险零容忍，其他原因导致贷款问题，这可能导致每月奖金的扣除等。处理风险没有一刀切的方法，也没有统一的标准。我们内心有一套制度文化，这种制度文化经常受到文化的制约。

据报道，为落实尽职调查豁免要求，中国人民银行台州中心支行推动和引导银行业金融机构完善信贷业务管理机制，完善信贷业务责任认定管理。目前，泰州内的银行机构已经发布了相关的尽职调查豁免制度。在信贷业务尽职豁免的基础上，全市银行业金融机构结合市场风险、自身信贷结构和信贷业务风险溢价，适度提高了民营和小微企业信贷业务的不良容忍度。