P2P将全面接入征信 当网贷“失信人”后果也很严重

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P2p真的要进入信用报告了，这无疑是行业的“及时雨”！

9月4日，记者获悉，互联网金融风险专项整治领导小组和网上贷款风险专项整治领导小组近日联合发布了《关于加强p2p网上贷款领域信用信息系统建设的通知》(以下简称《通知》)，支持运行中的p2p网上贷款机构接入信用信息系统。

根据《通知》，互联网金融风险专项整治领导小组和各地网上贷款风险专项整治领导小组应组织辖内p2p网上贷款机构访问金融信用信息基础数据库运营机构(即中国人民银行信用信息中心)和百兴银行征信机构等征信机构。

分析人士认为，监管部门再次对日益严重的恶意逃债现象提出了抗议，这种现象长期困扰着p2p在线贷款行业，并将带来更有效的解决方案。

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鼓励建立纪律机制

对于对网上贷款行业失去信任的人，《通知》要求加强惩戒措施，鼓励银行业金融机构和保险机构根据风险定价原则提高对p2p网上贷款行业失去信任的人的贷款利率和财产保险费率，或者限制向其提供贷款、保险等服务，鼓励地方政府依法建立跨部门联合惩戒机制。

据报道，共同基金和网上贷款风险补救领导小组发布了一项全面和系统的安排，将p2p纳入信用信息系统。未来，所有合法运营的p2p机构都将接入信用信息系统，所有p2p业务信息都将纳入信用信息系统，这对保护贷款人合法权益、培养借款人信用意识、引导网上贷款行业合规发展、防范金融风险具有重要意义。

在业内人士看来，这场及时雨正是时候。积木公司(Building Blocks)首席执行官谢群表示:“这项新规对于促进社会诚信、保护金融消费者的合法权益以及维护新金融业的稳定来说，是一场及时雨。”

“虽然信用信息对接会有一个逐步完成的过程，但这份文件精神所带来的心理期待比实际系统对接所带来的积极效果要深远得多，而且效果立竿见影。”谢群表示，这一次，纠风办高度重视脱困工作，这项新规定是新金融、新p2p整顿中的一个重要有利文件。

信贷相关负责人还表示，将网上贷款机构纳入央行的信贷报告将对行业产生重大积极影响。在被纳入央行的信贷信息后，它将增加借款人违背承诺的成本，并增强贷款人的安全性。我相信这个行业在未来会迎来一个更加健康的发展环境。

ppmoney在线贷款公司的首席执行官胡鑫特别谈到了三个“好处”:

首先，网上贷款信息进入个人信用信息系统有利于增强公民的信用意识，是我国全面建设诚信社会、进一步完善信用信息系统建设的重要一步；

其次，有利于保护网上贷款人的合法权益；

第三，网上贷款信息进入信用信息系统，将有效遏制网上贷款领域恶意逃废债务的行为，同时有助于培养借款人的风险意识和信用意识，形成理性消费和风险控制的良好习惯。

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推进信用体系建设

从信用信息系统建设的角度来看，我国银行信用信息系统建设已经比较完善。中国人民银行信用信息中心运行着金融信用信息基础数据库，信用信息已经深入到商业银行的风险管理过程中，在防范金融风险、维护金融稳定、促进金融业发展方面发挥着不可替代的作用。

早期，中国人民银行和中国保监会要求各地将p2p网上借贷中严重不可信的人纳入中国人民银行金融信用信息基础数据库和100家银行信用报告的运行机构。国家发展和改革委员会对p2p网络借贷中严重不可信的人实施了联合处罚，对打击p2p网络借贷中恶意逃债起到了积极作用，社会反响积极。

业内人士指出，p2p网上贷款机构全面接入信用信息系统，是进一步完善我国信用信息系统的重要一步。未来p2p完全接入信用信息系统后，将能够全面清晰地了解借款人的真实信用状况，这将成为网上贷款机构有效控制风险的有力起点。对于银行等传统金融机构来说，p2p还可以帮助它们减少信息不对称，防范信用风险。

根据通知，金融信用信息基础数据库的运营机构、100家银行征信等征信机构应明确被访问的p2p网上贷款机构终止运营时，如机构解散等已被访问的信用信息的处理方式。

谢群说，美国的经验表明，信用社失信成本很高，征信机构除银行外，还向更广泛的授信机构开放，并有严格的监管和破产保护，从两个角度充分保证了信息的准确性和对不良个人理财的适当惩罚。

广州CPPCC会员、广州互助黄金协会会长宋芳在接受《国际金融新闻》记者采访时承认，近几年来，信用基础薄弱，也给互助黄金的发展留下了隐患。行业内的高坏账率就是表现。信用信息是开展信用业务的基本条件，尤其是对于主要面向相对次要客户的互联网金融行业，完善的信用信息系统尤为重要。

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促进网上贷款合规发展

通知强调征信机构应建立信息异议处理机制，保护信息主体的合法权益。P2p网上贷款机构应按照法律法规的要求收集和提交相关信用信息，并向金融信用信息基础数据库、百行征信机构等征信机构提供匹配的网上贷款交易的利率信息。

其中特别提到，如果利率超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中人民法院支持的贷款利率，信息主体有权按照《征信业管理条例》的规定，向金融信用信息基础数据库运营机构、百兴征信等征信机构或p2p网上贷款机构提出异议，并要求纠正。

从这一角度出发，李爱军指出，虽然征信机构不是监管机构，但通过p2p进行征信并向征信系统提交各种业务数据，可以促进网上贷款机构的业务更加合法、合规、合理。

对于已退出运营的p2p网上贷款机构的逃废债务行为，通知要求继续予以打击，并继续收集和筛选不诚信相关信息，转交给金融信用信息基础数据库运营机构、百兴征信等征信机构。按照《关于进一步做好网上贷款行业失信惩戒工作的通知》精神。

具体来说，各地可以参照以下标准来筛选不可信任人员的名单:

首先，企业借款人和个人借款人的金额较大者优先(应扣除24%以上的利息)；

第二，公司借款人和长期逾期的个人借款人更受青睐；

第三，已经进行了合法和必要的收集；

第四，p2p在线借贷机构的实际控制人和高级管理人员已经失去联系并逃跑了。

根据《通知》，各地互联网金融风险专项整治领导小组和网上贷款风险专项整治领导小组指定辖区内相关部门(以下简称“指定部门”)，组织对不可信人员名单进行审核，通过各种方式告知不可信人员，明确还款路径，并给予一定的还款宽限期。宽限期结束后，指定部门将在不可信任人员名单上加盖公章，然后转交给金融信用信息基础数据库运营机构、百行征信机构等征信机构。

宋芳认为，黄金互补办公室发布《关于加强p2p网络借贷领域信用信息系统建设的通知》是非常重要和必要的。虽然行业内贷款余额和借款人数都在下降，但恶意逃债的现象并不少见，这影响了贷款人资金的回收甚至社会稳定。然而，对于恶意逃避债务的借款人，仍然缺乏约束手段。《通知》的发布也将更好地推动《关于做好网上贷款机构分类处置和风险防范工作的意见》的落实，这是行业稳步化解风险的有效配套措施之一。

"信贷信息系统应尽快实施."宋芳指出，目前很多网上贷款机构已经对接了100银行信贷信息系统，建议充分发挥100银行信贷信息系统的作用，考虑与中国人民银行信贷信息中心共享数据；否则，当从一个家庭到另一个家庭开发和访问接口时，经济成本和时间成本将非常高。

此外，宋芳表示，为了更好地提高共同基金整顿的精神，建议进一步加强与司法部门的协调，加强对地方财政部门打击恶意逃废债务的实施指导，促进诉讼困难和执行困难的解决，加强追偿和损失追偿工作，保护贷款人的合法权益，确保行业有序退出。