透视预付卡乱象：跑路频频发生、挪用客户备付金

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你曾经在理发店、美容店、健身房等地方处理过消费卡吗？，但是商店关门了？

您是否购买过中国移动、中国联通和中国电信的充值卡？

这种消费卡和充值卡在支付领域被称为预付卡。

2010年6月14日，中国人民银行发布了《非金融机构支付服务管理办法》(以下简称《办法》)，明确给出了预付卡的定义:预付卡是指在发行机构以外为盈利而发行并购买的商品或服务的预付价值，包括采用磁条、芯片等技术以卡和密码形式发行的预付卡。

预付卡混乱频繁，已经成为监管的重灾区

在央行的监管下，预付卡一直是受打击最严重的领域。

事实上，类似于超市储值卡，健身卡和美容卡是预付卡，这是一种单一用途的商业预付卡。要经营这种业务，你需要商务部颁发的相关证书。由于一次性预付卡的非法操作频繁发生，监管部门也在严厉打击这种行为。

例如，弗卡、新生易卡、华富通卡和连欣卡是中国人民银行监管的多用途预付卡。该多用途预付卡只能使用中央银行发放的支付许可证进行操作，如“预付卡发行”、“预付卡受理”或“预付卡发行与受理”。据零一金融独家统计，在243个支付许可证中，有535个支付许可证，其中305个是预付卡发行和预付卡受理，占支付许可证总数的57%。

预付卡分为单用途预付卡和多用途预付卡。具体区别如下:

回到央行对第三方支付机构的监管。

2017年1月13日，中国人民银行发布《关于对支付机构客户储备资金实行集中存管的通知》，要求从2017年4月17日起，支付机构将客户储备资金按一定比例存入指定机构的专用存款账户，该账户资金暂不计息。

然而，预付卡机构的利润主要来自储备基金的利息收入。一旦取消，这些机构将面临生存危机，这将导致这些机构承担风险，挪用客户储备资金，损害消费者利益，影响社会稳定。

据零一金融和零一智库统计，在央行宣布取消《支付业务许可证》的24家支付机构中，共有18家支付机构开展“预付卡发行与受理”业务。

此外，今年1月5日，在5个批次中迎来首个支付许可证换发的25家支付机构中，有19家拥有预付卡发卡受理业务，4家支付机构的支付业务许可证被注销，均拥有预付卡发卡受理业务。

据“零一金融”和“零一智库”的不完全统计，截至目前，共有10家支付机构因违反客户储备资金相关规定被央行处罚，其中轻微处罚部分，严重处罚取消《支付业务许可证》。

同联支付网络有限公司和银联商务有限公司被罚款1000多万元，其他三家支付机构被吊销支付许可证。

据财务统计，在持有《支付业务许可证》的243家支付机构中，有6家拥有国家“预付卡发行与受理”业务许可证，即:紫和信电子支付有限公司、凯联通支付网络服务有限公司、裕富支付有限公司、益胜支付有限公司、海南鑫盛信息科技有限公司、平安支付技术服务有限公司..

在正常情况下，预付卡是匿名的、可转让的和不可报告的，这是预付卡混乱的主要原因。

此前，美团和携程均被律师举报涉嫌“以单用途预付卡名义实施多用途预付卡”。据报道，美团拥有支付许可证，但携程实际上是“非法支付”，因为它“未经许可经营”。携程已公开声明“携程礼品卡是一种单用途预付卡，已向商务部备案。

预付卡库存监管政策

2010年6月，中国人民银行发布了《非金融机构支付业务管理办法》(中国人民银行令第2号，简称令第2号)，明确将非金融机构以盈利为目的发行的预付卡以及在发行机构以外购买的商品或服务纳入支付系统监管范围，正式界定了预付卡的法律地位。

2010年12月，中国人民银行发布了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》。

2011年5月，国务院办公厅转发了《中国人民银行、监察部、财政部、商务部等部门关于规范商业预付卡管理的通知》(国办发〔2011〕25号，以下简称“25号文件”)，对规范商业预付卡进行了部署和安排，要求尽快完善预付卡业务管理制度。首次明确了商业预付卡的地位、作用和分类，明确了分类监管的思路:多用途商业预付卡由中国人民银行监管，单用途商业预付卡由商务部监管。

2012年8月，商务部颁布的《一次性商业预付卡管理办法(试行)》(以下简称《管理办法》)对发卡机构的实名制、配额制和备案制做出了相关规定，初步建立了我国一次性卡监管体系框架。

2012年9月27日，中国人民银行颁布了《支付机构预付卡业务管理办法》，自2012年11月1日起施行。中国人民银行还对预付卡的监管思路进行了阐述，包括未注册预付卡的资金限额、实名预付卡的使用、充值和赎回。

2011年5月，在国务院办公厅批准“25号文件”之前，整个预付卡市场处于早期“观望”期。许多发卡公司挪用消费者在股市和房地产中的“储备资金”，隐藏着巨大的风险。

此后，市场逐渐规范化。2013年，央行发布了《支付机构客户存款准备金办法》，规定存款准备金只能由银行存入，并以单位定期存款、单位通知存款和协议存款的形式存在，但仍有漏洞未被堵塞。

除了上述国家的前缀监管机构发布的监管文件外，地方政府也开始发布预付卡的补救计划。

2017年9月8日，江西省商务厅办公室下发了《关于联合整治预付卡非法经营专项行动有关事项的通知》。

2017年11月，中国人民银行业务管理部、北京市商务委员会、市教育委员会、市公安局、市工商行政管理局联合制定了《北京市联合整治预付卡违规操作专项行动工作方案》，重点整治培训机构发行和经营一次性预付卡的情况及其表现。加强提前还款监管，消除监管盲点。

商业预付卡在监管文件中被多次提及。商业预付卡是一种单用途预付卡，随着处理量的增加，槽点也在增加。目前，预付卡消费领域的投诉正在迅速增加。商业预付卡的出现是一把双刃剑。商业预付卡在减少现金使用、促进公共支付、刺激消费和增强用户粘性方面发挥了积极作用。但是，商业预付卡市场还存在一些问题，如发展野蛮、监管难、违反财经纪律、缺乏系统的风险防范机制、难以有效维护消费者合法权益等。

预付卡的出路在哪里？

零一金融发现许多“预付卡发行和接受”的支付许可证都是运输预付卡。

《办法》2010年的监管思路清楚地表明，考虑到部分预付卡主要用于公共交通，在公共交通中兑换小额预付卡的需求是合理的。本办法适当把握系统设计的灵活性，允许余额低于100元的公交预付卡按约定兑现。

根据公开数据，2016年初，北京每年有5400万张公交卡，存款总额超过10亿元；在20元的押金中，一张卡的购买费用占45%，软硬件系统及相关注册费用占30%左右，配送费用占8%左右；具体存款目的地包括四个部分:在途结算占用、网点备用金(应付存款的赎回)、购买存款卡和银行存款。

可以看出预付卡有很大的市场。

特别是2010年12月1日，中国人民银行制定了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》(以下简称《细则》)。

《条例》指出，《办法》中提到的预付卡不包括:

(一)仅限于支付社会保障基金的预付卡；

(二)仅限于公共交通的预付卡；

(三)仅限于支付电话费等通信费用的预付卡；

(4)发行人和特约商户为同一法人的预付卡。

由于《办法》的监管范围已将上述四种预付卡排除在外，许多拥有“预付卡发行与受理”牌照的支付机构也开始布局这四种业务，以寻求更大的市场。

监管将在2017年升级，并将在2018年继续。未来，预付卡支付机构将何去何从？