2017年海外P2P网贷十大事件盘点

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1.加拿大的mogo金融推出了新的抵押贷款产品

2017年1月，mogo finance宣布推出新的抵押贷款产品mogomortage，旨在为加拿大消费者提供最佳贷款体验。这是mogo金融首次进入抵押贷款市场。通过与加拿大一些顶级抵押贷款机构的合作，mogo finance将致力于为抵押贷款市场提供最佳的市场导向利率和领先的数字贷款体验。

简评:作为加拿大领先的金融科技企业，mogo finance希望通过推出新产品来积极拓展市场。Mogomortage有很多优势，不仅可以帮助贷款人找到合适的贷款产品，还可以与消费者很好地互动，鼓励和奖励按时偿还按揭贷款的消费者。这是加拿大的首例。

其次，穆迪提高了对融资圈贷款证券化的评级

2017年3月，国际评级机构穆迪宣布将提高其对融资圈贷款证券化的评级展望。融资圈开展的贷款证券化项目被称为“小企业来源贷款信托”，总价值超过1.3亿英镑，进展非常顺利，运营成本和意外损失远低于预期。穆迪的评级也标志着融资圈已经成为欧洲第一个被国际评级机构升级的p2p在线借贷平台。

等级升级的具体内容是:

在A级评级中，8780万英镑的贷款评级从aa3到aa2不等

在B级评级中，610万贷款的评级从a2到a1

在C级评级中，780万英镑贷款的评级范围从baa2到baa1

在D级评级中，630万英镑的贷款评级从ba1到ba3不等

简评:融资圈继续引领英国p2p网上贷款行业的发展，一路领先成交量排行榜。2017年1月，融资圈完成了8200万英镑的股权融资；截至2017年2月，其累计交易量超过20亿英镑，月贷款量超过1亿英镑，成为英国继zopa之后第二个累计交易量超过20亿英镑的在线贷款平台。卓越的经营业绩和“sbolt”项目的顺利发展为融资圈奠定了坚实的基础，该融资圈已被穆迪评级提升，未来发展前景看好。

3.ondeck and lending home从CreditEase Wealth获得了3000万美元的投资

2017年3月，信易卓越财富投资管理(北京)有限公司(以下简称信易财富)宣布，其离岸私人信贷基金(opcf)已投资美国在线贷款平台ondeck and lending home，总投资额为3000万美元。2016年，opcf投资了美国消费贷款平台avant and prosper。这四项投资都不涉及股本。

简评:许多中国机构对美国p2p网络借贷的发展持乐观态度，并已做出海外安排。2017年，CreditEase不仅投资了ondeck和房屋贷款，还投资了在拉普兰什新成立的升级版，并在美国p2p在线贷款市场建立了一个象棋游戏。类似的玩家包括盛大和诺亚，其中盛大已经成为借贷俱乐部的最大股东。

第四，印度尼西亚的p2p在线贷款行业很受投资者欢迎

2017年3月，印度尼西亚一家p2p在线借贷公司amartha获得了100万美元的A系列融资，融资金额从200万美元到500万美元不等。主要投资者是印度尼西亚mci基金，这是印度尼西亚最大的银行mandiri的投资基金。5月，taralite从日本附属履行机构集团获得了630万美元的投资。Taralite最初向印度尼西亚当地用户提供与生活相关的个人小额贷款，如婚假和朝圣，但其重点已逐渐从2c转向2b小型和微型企业，并向它们提供商业贷款。今年8月，印尼小额贷款企业广特曼“千友”获得了由k2创投牵头、dfj合作伙伴tim draper参与的1200万美元的首轮融资。“黔油”成立于2015年，服务于低收入人群，主要为当地居民提供不超过136美元的小额贷款。9月，amartha与印尼最大的国有小额信贷担保公司perum jamkrindo建立了合作关系。这种合作主要是为了给amartha的投资者提供更多的保障，增加公众对交易的信心。

简评:2017年，印度尼西亚的p2p在线贷款非常繁荣，受到投资者的欢迎，未来还会进一步扩大。其中，许多中国企业家对印尼的p2p网络借贷市场持乐观态度，并已尽了最大努力。例如，唐牛科技和阿库拉库都是有中国背景、面向印尼的p2p初创企业。但目前，尽管印尼投资者对理解p2p贷款表现出极大的热情，但他们也很谨慎。印度尼西亚著名媒体日报和数字调查平台jakpat开展的一项关于p2p借贷意识的调查显示，超过一半的受访者不会参与p2p借贷。印尼投资者不熟悉p2p借贷的概念，也不了解p2p借贷的投资回报与其他投资方式的区别。可以看出，在投资者教育方面，p2p在印尼的道路是漫长的。

5.借贷俱乐部的创始人带着新的平台升级回来了，CreditEase和诺亚参与了投资

2017年4月，lending club的创始人和前首席执行官Laplanche创建了一个新的在线贷款平台“升级”，目标是进入家庭贷款和汽车贷款领域，与lending club竞争，Lending Club是他创建并培育的美国最大的在线贷款公司。像借贷俱乐部一样，升级的总部设在旧金山。它最初的业务是向美国人提供小额贷款，帮助他们偿还信用卡债务，未来将扩展到抵押贷款和汽车贷款。与贷款俱乐部不同，升级将为借款人提供免费的信用改善咨询服务。升级平台上的所有贷款都是由fdic成员webbank发行的。升级将从网络银行购买贷款，然后象征性地将部分贷款保留在其资产负债表上，并将其余贷款作为一个整体出售给其他机构投资者。升级将使用区块链技术，通过为每笔交易添加时间戳和创建不可修改的记录来提高数据的真实性。

2017年3月，升级完成了一轮融资，以股权和可转换债券的形式共融资6000万美元。其投资者包括阿波罗托(apoletto)、信易(credit ease)、第一马克资本(firstmark capital)、诺亚控股(noah holdings)、里比特资本(ribbit capital)、金沙投资(sands capital ventures)、硅谷银行(silicon valley bank)、联合广场投资(uni据cbinsights称，这是美国在线贷款初创企业获得的最大一笔A系列融资。

简评:从拉普兰什新成立的公司名称可以看出，他希望在原有借贷俱乐部的基础上寻求突破。作为美国第一家p2p网络借贷企业的教父，《拉普兰切的回归》吸引了人们的目光。然而，在拉普兰什的回归却是喜忧参半。目前，美国在线贷款行业的竞争对手太多了，包括也开始做p2p业务的高盛(Goldman Sachs)，还有来自硅谷的竞争对手，如prosper和社会金融，不可小觑。值得注意的是，2017年，中国企业CreditEase和诺亚参与了通过升级获得的大规模首轮融资。一方面，这是因为国外新金融的发展潜力很大；另一方面，作为成功创建借贷俱乐部的领导者，拉普兰切的力量不可低估。CreditEase参与升级的股权级别是一种资本输出，但实际上它可以被视为为拓展海外市场做准备。

六.zopa获得fca的全面授权，首次实现盈利，并提出终止风险准备金机制

2017年5月，zopa宣布获得英国金融行为管理局(fca)的全面授权，这是英国首家获得fca全面授权的p2p在线借贷平台。完全授权是指允许贷款人申请创新金融个人储蓄账户(IFISA)。

2017年8月，zopa发布了2016年业绩报告:2016年，其收入为3320万英镑，同比增长61%，亏损590万英镑。与2015年的890万英镑相比，损失有所缩小；在第四季度，zopa首次实现盈利。

Zopa在官方网站上宣布，风险准备金终止机制将于2017年启动。Zopa正在调整其投资类型，并将关闭前两个风险准备金涵盖的投资账户类型，并开设一个新的zopa核心账户类型。投资这个新账户将不再享受风险准备金补偿，但将为投资者提供3.9%的收益，比以前高2个百分点。仍在风险准备金覆盖计划中的投资者将继续享受它。然而，随着贷款逐渐到期，zopa将在2022年12月完全关闭风险准备金。

简评:zopa推出了基于个人储蓄账户的创新个人储蓄账户。获得完全授权后，其平台上的贷款人可以获得免税贷款利息。这受到了投资者的欢迎，他们已经申请了ifisa。然而，为了控制需求，zopa只向现有客户开放了这个应用程序，但这是一个重大突破。

2017年8月，zopa宣布它终于实现了盈利。自2005年成立以来，zopa的贷款金额已经超过17.5亿英镑，但其过去11年的合并利润还不到6万英镑，亏损逐年增加。可以说，在过去的11年里，佐帕来的并不容易。2016年，zopa预测2017年会实现盈利，现在可以说已经实现了之前的目标。现在，zopa不再盲目寻求增加贷款额，而是将利润作为其当前运营的关键。

7.sofi的创始人兼首席执行官遭到性骚扰并辞职，银行执照的申请也被阻止

2017年6月，sofi正式提交美国工业银行特别许可申请。据报道，该公司以sofibank的名义申请了许可证。根据申请文件，sofibank正在申请向客户提供由fdic承保的活期账户(活期存款支票账户)和信用卡产品。银行不会提供其他产品和服务。

2017年9月，性骚扰丑闻爆发后，sofi联合创始人兼首席执行官迈克·卡格尼(mike cagney)发表了一封公开信，宣布他将在年底前辞去首席执行官一职，因为他认为，对于sofi服务会员的使命而言，他个人对法律和公众舆论的关注是一种偏差。然后他的妻子，sofi的首席技术官朱恩欧也将在不久的将来离开。迈克辞职后，索菲也经历了许多磨难，如银行执照申请受阻，销售失败，业务扩展计划搁浅。今年10月，索菲与美国上市券商嘉信理财(schwab)就此次收购进行了谈判，目标价格超过80亿美元，但由于价格原因，交易未能达成。

2017年10月，sofi表示，由于数名高管离职，该公司将撤回银行牌照申请，并表示申请银行牌照仍是一个有吸引力的选择。时机成熟时，这一决定不会改变sofi的计划，即联合银行将在不久的将来推出存款账户服务。

简评:今年6月，sofi申请银行牌照时，其股本超过19亿美元，其中近1.7亿美元用于银行业务。如果你能成功申请银行牌照，这将意味着更广泛的业务规模，更大的客户群和长期有效的资本基础；并能在日益拥挤的金融技术创业领域获得竞争优势。然而，9月份，迈克被怀疑有性骚扰行为，而且他的个人风格也给公司带来了不良影响，所以迈克不得不宣布辞职。为了消化迈克离职的消息，苏菲也在9月份停止出售债券。债券代码sclp 2017-5价值6.15亿美元，市场需求在停止前很强劲。风暴过后，苏菲获得银行执照的希望变得非常渺茫。联邦存款保险公司(fdic)此前拒绝了许多类似的申请，而这场风暴使sofi只能选择撤回银行执照申请。

8.新贵首次赢得了美国消费者金融保护署(cfpb)发布的“不采取行动的信函”

2017年9月14日，美国p2p网络借贷平台新贵与cfpb宣布，前者获得了后者发出的“不作为函”，这是cfpb首次发出此函。一般来说，不作为函是由政府机构向受监管机构发出的，这意味着不建议对受监管机构采取法律或其他监管行动，并且申请不作为函的机构的业务合规性不明确。

新贵公司利用人工智能和机器学习技术为消费信贷定价，并使借贷过程自动化。法律上的不确定性在于，它在风险控制模型中使用了一些替代变量/数据(不同于传统变量的变量，如信贷历史和收入，如教育和就业信息)，这可能违反美国的《平等信贷机会法》。

简要评论:cfpb是一个联邦监管机构，负责金融领域的消费者保护。它在2012年启动了“催化剂”项目，以促进有利于消费者的金融创新，发布一封不作为信是该计划的一部分。Cfpb发布了一封不作为信，以减少对消费者利益有重大影响的创新产品的不确定性。CFPB给暴发户的不作为信是针对暴发户的信用和利率定价模型。cfpb向暴发户发出不作为信的原因是，它仍然需要观察使用替代数据向缺乏足够信用记录的人提供贷款服务的影响。因此，新贵需要定期向cfpb报告贷款和合规信息。

9.克利夫兰联邦储备银行发布的报告“关于对等贷款的三个神话”，引起了争议

2017年11月9日，克利夫兰联邦储备银行发布了一份题为“关于点对点贷款的三个神话”的报告。该报告分析了2007年至2012年间由三大个人信用报告机构之一的环联银行发放的9万笔p2p贷款，并比较了借入p2p贷款者和未借入P2P贷款者的行为。

该报告提出了三个误区:

1.p2p借贷是否像它通常声称的那样用于偿还历史贷款？根据这份报告，一个典型的p2p借款人实际上并没有还清他的信用卡债务。相反，在借贷p2p后，他的债务余额增加了47%。

2.p2p有利于提高信用评分吗？据报道，在获得p2p贷款后，p2p借款人的信用评分实际上继续下降。

3.p2p服务于传统银行系统无法服务的市场吗？根据该报告，在p2p信贷流动的地区，贷款人的债务收入比更高，在这些地区有更多的银行分行，更少的人没有信用卡。

贷款学院和美国在线贷款研究机构lendit的联合创始人彼得·伦顿驳斥了克利夫兰联邦储备银行报告的数据和观点。彼得对网上贷款的坏账率、贷款的合法性和网上贷款的规模表达了不同的意见。他认为克利夫兰联邦储备银行提出的p2p三大神话发人深省，但需要更多确凿的证据来支持他的观点。

简评:关于p2p借贷的三个神话在美国引起了争议，这三个神话也是目前中国业界面临的困惑。特别是对于第三个神话，彼得指出，贷款俱乐部已经向传统金融服务服务不佳的领域提供了贷款。在中国，互联网金融的范围越来越广，它致力于为每一个需要投资和融资的客户提供服务。显然，p2p借贷很可能服务于传统银行系统未来无法服务的市场。

X.借贷俱乐部继续亏损，股价暴跌，盛大成为最大股东

2017年2月，贷款俱乐部公布了2016年第四季度的财务报告，全年亏损1.46亿美元。财务报告发布后，贷款俱乐部的股票下跌。从14日的每股6.79美元降至每股5.03美元，降幅约为26%。

2017年4月，贷款俱乐部公布了2017年第一季度的财务报告。2017年第一季度，共发放贷款19.6亿美元，比2016年第四季度下降1.44%，呈现持续亏损状态。财务报告预测，第二季度贷款俱乐部的收入将为1.32亿至1.37亿美元，净亏损将为3000万至3500万美元；

2017年10月，借贷俱乐部清算了其5只基金，价值3.76亿美元，其股价暴跌。截至2017年12月20日，股价已从年初的6.79美元/股降至3.29美元/股，股价已减半。

根据贷款俱乐部2017年11月发布的2017年第三季度财务报告，公司第三季度实现利润相当于每股0.03美元，但预计第四季度净亏损将在300万美元至700万美元之间。

2017年12月，盛大资产管理控股有限公司(以下简称盛大)提出收购贷款俱乐部，并在两天内持续增持贷款俱乐部股份。持股比例现已增至20.2%，成为贷款俱乐部的最大股东。

简要评论:贷款俱乐部自2016年以来一直处于低迷状态，当时首席执行官因非法贷款辞职，机构投资者退出，股价暴跌，并宣布裁员。它不仅一直在亏损，而且还面临着严重的信任危机，这也是股价持续暴跌的原因。结果，许多投资者失去了信心。贷款俱乐部不得不举行“投资者日”，以应对持续低迷的股价和投资者在第四季度的担忧。最近，它收紧了信用担保标准，取消了一些次级借款人的资格。然而，仍然没有实质性的措施来收回它。

贷款俱乐部用了不到一年的时间从辉煌走向终结。事实上，自2016年5月以来，贷款俱乐部一直在消亡。P2p平台只应该作为一个信息中介，但是借贷俱乐部显然不是一个纯粹的信息中介，因为它曾经为在这个平台上贷款的机构投资者(cirrix Capital)提供了有限的覆盖面。此前的贷款俱乐部欺诈事件(修改贷款申请日期以满足机构投资者的要求)和为cirrix Capital提供有限支持都是为了获得资本方，这反映了美国在线贷款平台资本方的困境。资金缺乏和投资者的信任危机是贷款俱乐部面临的最大困难。

2016年5月，盛大以低价收购了贷款俱乐部，这是值得的。2017年，在贷款俱乐部股份处于低价时，它继续增持股份，并成为贷款俱乐部的最大股东，从而降低了增持股份的成本。它很有可能在未来收购贷款俱乐部。然而，盛大的入驻只能说明盛大对贷款俱乐部模式仍持乐观态度，但并不能说明“公众对贷款俱乐部贷款的信任危机和内部控制质量”已经从根本上逆转。然而，盛大能否将贷款俱乐部从泥潭中拯救出来，还有待观察。如果盛大将来接管贷款俱乐部，这也可能是盛大拓展美国市场的重要一步。