京东金融针对中小银行网络金融、零售信贷业务推出专门产品

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3月23日，京东金融发布了零售信贷产品“北斗”。针对中小银行面临的客户难、审批效率低、资金使用效率低等问题，京东金融通过“北斗”为银行零售业务提供全程服务。

此外，就在本周，京东金融宣布加入神州信息(000555)为中小银行推出融信云金融技术服务。该服务可以根据各银行的业务特点、资产规模、客户情况等多种因素提供有针对性的服务，满足中小银行在互联网场景下快速开放的需求。

中小银行技术改造的难点

近年来，科技的发展和网络金融的兴起给银行尤其是中小银行带来了巨大的痛苦。由于在资产规模、资本渠道和网络分布方面处于劣势，互联网金融的影响更加明显，主要体现在:一是资本方面(包括理财业务)的存款压力；第二，小微企业的贷款业务在资产方面。

具体而言，在债务方面，以余额宝为代表的“宝”理财产品凭借其远高于银行现行利率、操作流程简单、投资门槛低等优势，在市场上掀起了数千次波澜，导致大量银行存款被挪用。对于资产管理能力相对较弱的中小银行来说，债务方面的侵蚀甚至是双倍的，受到网络金融的冲击和大银行的挤压。

在资产侧信贷业务方面，基于大数据、云计算等互联网技术的新型融资模式的兴起，如p2p网上借贷、股权众筹等，给中小银行信贷业务带来了巨大冲击，因为中小银行的客户与中小银行存在重叠。以p2p网上借贷为例，可以为资金需求者和资金提供者搭建一个直接的交易平台，实现小额资金投资和理财的愿望与小额借款者融资困境的直接匹配，从小额信贷客户层面挤压中小银行的小微企业贷款。

另外，在中间业务方面，互联网金融对传统银行中间业务的影响主要体现在对传统银行支付业务的影响上。支付宝、微信支付等第三方支付平台凭借便捷的网上操作优势与银行卡支付、网上银行展开竞争，通过铺设pos网络和收付系统与传统银行进行线下竞争。同时，第三方支付平台甚至获得了各种代理业务资格，从简单的收付款业务到代理基金销售、保险和信托等。，这使得传统银行作为各种公用事业的收付业务和金融产品的主要分销渠道的垄断地位逐渐被打破，使得中小银行的业务转型步伐更加艰难。

目前，在利率市场化背景下，中小银行利率定价能力弱，服务效率低，营销模式和风险管理相对落后。金融一账户相关负责人曾这样描述中小银行面临的金融技术约束问题:“蝙蝠飞上天空，国有大银行分行抢占地盘，中小银行必须杀出一条血路。”

跨境合作

“只要客户确定自己愿意，我们可以在三个月内上线，如果银行通过金融云启动网上金融业务，系统建设的投入成本将比传统自建系统节省70%以上。”

本周(3月20日)，在神州信息与京东金融联合推出荣鑫云金融科技服务的新闻发布会上，神州信息旗下的神州数码(000034)荣鑫云科技服务有限公司(以下简称“神州数码”)总裁刘介绍了自己提供的服务。

神州信息是中国银行核心和渠道管理解决方案的大型提供商，为400多家银行提供服务。容心云是神州信息的子公司，在核心技术、应用托管和平台集成领域进行集成和出口。最近，京东金融投资了荣鑫云，占35%的股份。

自四大银行去年与batj签署合同以来，迄今已有许多项目落地。以京东金融与神州信息联合推出的融信云金融技术服务为例，可为中小银行提供网络资产、负债和金融市场三种服务，形成了“借钱消费”、“肖静贷款”、“abs云工厂”等网络金融产品。

例如，在网络资产业务中，中小银行可以通过融信云金融技术服务的网上贷款平台和风险控制平台，与京东金融连接，获得用户、产品、数据、风险控制和贷后支持，以满足发展消费金融、供应链金融、小额信贷、农村金融等网上信贷业务的需求。特别是在风险控制方面，京东金融以产品的形式向银行输出了其在发展金条、白条等消费金融业务方面积累的经验，以及风险控制系统、数据和模型策略，补充了银行的风险控制技术。

荣鑫云为中小银行提供的金融技术服务

京东金融的形象

目前，对于中小银行来说，除了外包网络金融业务外，即使是零售信贷业务也可以借助金融科技公司提供的产品实现快速增长。

京东金融发布的零售信贷业务全流程产品“北斗”，包括信贷平台、定量营销、智能识别、智能信贷系统、大数据风险控制、abs资产云工厂和风险操作。这七个模块可以帮助银行搭建前端、中间和后端平台，涵盖从系统建设到客户获取、风险控制、用户操作、贷后管理和资产处置的全过程

如果中小银行和新兴民营银行从零开始开展零售信贷，准备期至少可以从半年缩短到一个月，零售信贷规模可以提高40%。

目前，我行已连接近30家银行，其中零售信贷平台模块已由江苏银行(600919)、南京银行(601009)、宝商银行等完成结算。自推出以来，平台交易规模保持了195%的月度复合增长率，合作银行零售信贷用户数量增长近300%。