多银行暂停P2P等代收通道 支付整顿步入深水区

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“农行的卡不能充值p2p！有几个平台不工作。”近日，中国农业银行(601288)快速支付渠道关闭的消息引起了网上贷款投资交易集团的恐慌。

接着，投资者发现越来越多的银行加入了这个行列，包括招商银行(600036)、民生银行(600016)、华夏银行(600015)等等。

这是p2p。发生了什么事？

虚惊一场。《国际金融新闻》记者采访了多家商业银行相关人士，了解到各银行接到监管部门关于规范第三方平台支付渠道的相关指令，各银行根据自身情况进行了自查整改。然而，对于银行关闭快速支付渠道的情形和时间，目前还没有统一的文件。

“目前，消费金融、p2p、基金等场景的收款接口已经关闭，银行内部的支付渠道正在进一步规范和整改。至于后续行动是否会重新开始以及如何开始，目前还不确定，也没有时间表。”一家大型国有银行的工作人员告诉记者。

多银行封闭快速支付

P2p投资者有点“恐慌”

“两天前我用手机购买了一个基金产品，最后我去付款环节出现了问题，无法成功付款。”朋友于芬告诉记者:“在分别给招商银行和基金公司打电话后，据说手机应用上的快速支付方式被暂停，最终网银操作成功支付。”

这不是她最近遇到的唯一的支付问题，同样的情况也发生在p2p平台上。于芬说，p2p平台最近一直处于目标不足的状态，很难抓住他喜欢的投资目标。然而，最近，尽管我发现我曾经投资的几个p2p平台都公布了投资目标，但由于支付问题，我没有及时拿到投资额度。

显然，最近遭受类似麻烦的投资者不少。另一位p2p投资者也向《国际金融新闻》记者承认:“这个平台上的投资对象很少，而且支付往往不顺畅，所以干脆让空的资金多留一段时间。考虑到当前p2p行业的风险，各种平台账户的余额已经陆续被提取。幸运的是，提款非常顺利，没有付款之类的问题。”

支付渠道“崩溃”了吗？

据《国际金融新闻》记者报道，近日来，银联和合作第三方支付机构通知了越来越多的p2p平台，许多银行的快速支付渠道因各家银行的收款接口整改而暂停。

一些平台也及时发布了官方公告。3月17日，喜利得贷款和小额信贷网分别宣布关闭农业银行的快速支付渠道，用户不能通过农业银行的快速支付进行购买或充值，但提现和农行网上银行业务不受影响。此外，一些平台，如短期金融网络和泛端金夫，也发布了关于维护农业银行渠道的通知。

3月19日，p2p平台浦辉运通也发布了类似的公告，涉及四家银行的快速支付渠道。根据公告，民生银行、招商银行、农业银行和华夏银行的快速充值渠道在收到支付渠道通知后暂时关闭。请转到网上银行或更改银行卡绑定进行操作。

事实上，除了p2p平台，一些分期付款消费金融机构和基金公司也受到了影响。

部分公募基金告知客户，由于银行系统维护，自3月17日起，将暂停通过基金公司网上交易平台使用国有大银行银行卡的申购和申购业务，资金的赎回和转换不受影响。另一家基金公司通知客户，上述银行将于3月19日9: 00开始进行系统维护，并暂停通信支付渠道的快速扣款业务。届时，将暂停通联支付渠道下的基金认购、认购、卡绑定、签约等银行快捷服务的受理。

一些投资者担心银行在p2p、基金、消费金融等领域的快速支付渠道是否会完全关闭。

“如果银行完全关闭快速支付渠道，将对消费者和投资者的支付体验产生更大影响。”一家商业银行发展部的一名工作人员告诉《国际金融新闻》记者:“关闭的可能性很小，这个监管层的目的只是为了清理支付行业的混乱。但是，可以预见，未来p2p、消费金融等领域的快速支付将受到更多的限制。”

与“直接连接中断”无关

支付整改费用，进入深水区

随着越来越多的银行发布暂停快速支付的公告，一些行业将其解释为与银行网络连接的建立和“直接连接的断开”有关。

然而，上述银行发展部的工作人员表示，这与“切断直接联系”无关。根据中央银行的规定，银行的代收代缴接口只能用于民生业务，如公用事业费的支付。然而，它多年来一直被滥用，监管者刚刚纠正了它。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言也认为，本轮整改并不是银行停止了p2p等支付渠道，而是加强了对第三方支付机构扣款接口的管理，从而影响了p2p扣款业务。“根本原因是中央银行281号文件”。

去年12月，央行发布了《关于规范支付创新业务的通知》(银发[2017]281号)。根据文件要求，加强支付服务系统接口管理，包括加强交易监控，确保接入单位按照约定的范围和目的使用支付服务系统接口，并采取有效措施防止支付服务系统接口被非法使用。

根据中国银联官方网站的信息，所谓“收款”是指持证商户请求持卡人指定账户并完成指定资金支付，用于实现持卡人账户资金根据约定目的定向转移到商户账户。托收可用于保险扣款、资金托收、水、电、煤支付、通信电话费扣缴、消费信贷还款扣缴等领域。所谓“代理支付”，是指商户从自己公司的结算账户向持卡人指定的银行卡账户进行的资金转账，可用于保险理赔、资金分红、代理支付、农产品购买、工资支付、国库退税、白银退税等。

“扣款业务发生时不需要征得用户许可，这有一定的安全风险。央行在281号通知中明确加强了对预扣业务的管理，禁止收款人滥用、出借、出租和出售收付款交易接口。”薛洪言指出，p2p平台的扣款接口主要作用于借款人的还款环节，这是正常的业务需求。此次暂停接口的主要原因应该是相关第三方支付机构在接口管理上存在缺陷，已经被相关银行叫停。对于p2p行业来说，它应该只是一个周期性和暂时性的现象，没有普遍的影响。

“随着监管部门对第三方支付行业整改的不断深化，违规操作、抓球的业务运营模式将会一个个得到整改。”上述银行工作人员进一步指出，“此外，近一两年来，监管部门对金融机构的各种处罚大幅增加，各行各业的自查整改将更加谨慎和频繁。”

3月16日，央行向民生银行厦门分行和平安银行(000001)发出1亿元罚款。2017年7月至9月，央行对两家银行的支付清算业务进行了检查，发现确实存在清算管理、人民币银行结算账户管理、非金融机构支付服务管理等违法违规行为。

事实上，银行关闭支付端口已经不是第一次了。2016年初，包括招商银行、中国农业银行和交通银行在内的许多平台以“检查风险”为由关闭了p2p第三方支付接口。根据当时的市场分析，以对电子租赁宝藏的调查为代表的p2p风险升级，引发了监管机构带头整顿互联网金融的混乱局面，而银行则自觉或按要求对p2p政策进行了调整。当时，银行在几个月后恢复了该平台的交易界面。但与此同时，银行不仅降低了p2p充值限额，还降低了银行的快速支付限额。