郭大刚：欢迎持牌机构尤其是城商行加入互金领域

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2018年4月19日，01金融与新金融春季峰会“新零售与新金融”在北京召开。峰会聚集了零售和金融领域的一线从业人员和行业专家，就模式创新、生态建设和金融服务等议题展开了对抗和讨论。会上，零一金融还发布了《2017年中国汽车金融租赁发展报告》、《中美金融科技公司资本市场发展报告》和《2018年互联网消费金融行业年度发展报告》等重要报告。

2016年底，马云抛出了“新零售”，称未来将不会有电子商务，只有“新零售”，这一概念诞生并受到公众的称赞。

阿里巴巴全面规划了“新零售”市场，而JD.com则主要推出“无限零售”与之竞争。苏宁依靠“智能零售”引领过去9年的最佳表现。各行各业的从业者已经开始用重金布局线下场景，试图通过线上线下整合来改善零售绩效模式，并在“人、货、市”三个维度上重构新零售的产业生态。特别是随着最近区块链进入公众的视野和人工智能技术的成熟，它无疑将增强整个行业的运营效率和用户体验，并引发战争。

此次峰会上，北京互联网金融行业协会秘书长郭大钢发表了题为《新零售消费》的演讲。他从行业监管的角度分析了传统金融机构零售转型的必要性，指出“五大银行已经变得相对具有挑战性，建行已经起步”，但中小银行在转型过程中能力不足、资金不足、基础设施建设不足，这对互联互通的金融企业来说是一个机遇。“我们开发了相应的账户系统，为互助黄金行业提供基础存管业务，并结合相应的场景。该系统每天占整个网上贷款行业100亿元人民币的40%，并已向中小银行开放，以支持它们的业务转型，并为它们提供业务流程和业务场景。”

附在原始讲话之后:

郭大钢:我在刚刚发来的报告中有一些想法，可能与分析师的观点不同。会后我们将讨论它们。这里，我所说的零售业务是指金融业的零售业务，而不是马云所说的所谓新零售业务。我同意王晶关于二次消费概念的观点，但是第十九次全国代表大会的报告说，我们的供给能力是不平衡和不足的，我们看到的消费领域也是如此。

此时，我们在回顾过去，第五次全国金融工作会议于2017年7月14日至15日在北京召开。我们面临的金融体系风险是三大风险中的首要风险；第二，第十九次全国代表大会明确了中国的主要矛盾和问题，并作出了相应的安排；二是今年3月召开的两会，对整个组织结构和人员安排进行了调整。第一委员会、第一政党和两次会议就是在这一点上实现的；此外，今年3月28日，中共中央全面深化改革委员会，对中国金融改革进行了新的划分。面对互联网金融资产管理，这里出台了相应的政策，这对打破交易所有着非常重要的影响。我们自2001年改革开放以来就加入了世贸组织，现在我们已经进入改革的核心将近17年了。我们可以看到，经过这次调整，中国金融资产的资产负债表发生了很大的变化。

去年7月15日，第五次金融工作会议明确提出了“加息、缩台、去杠杆”的要求。在表中，政府债务ppp项目占了很大一部分，其次是中小企业，然后是零售业。高层企业不能动，那么中小企业就被动了。最后一点是销售领域是刚性的，这支撑了银行的利润。到11月，所有企事业单位都出现资金短缺。到11月份，我们可以看到银行资金短缺，没有信用额度，我们担心周期性共振造成的通缩。到今年两会结束时，到3月28日，整个深化改革委员会定下了基调，然后我们在海南博鳌论坛上说，我们要坚持深化改革，这就是我们看到的整个金融体系的变化。

在传统金融机构的五大银行中，股份制银行、中小商业银行和村镇银行，第一家不需要任何风险控制能力，因为我们刚刚交换了资金。其次，中国的回报率是世界上最高的，但有一点。深度改革委员会会议后，所有的渠道业务开始被抛弃。这时，资产负债表左侧的原始资产开始涨价，融资成本增加。所有中小银行都面临着两难境地。你的成本在迅速上升，你的现金流在迅速流失。此时除了消费还有谁？中小企业的业务太慢，唯一的稻草就是零售业务。这时，一个巨大的市场出现了，那就是空留给互联网金融企业的巨大市场空间就在这里。

让我告诉你一些机会。从商业角度来看，互联网金融是一个层面。周主席说，所有金融机构都必须有执照。只要他们没有执照，他们就不能再谈论金融。第二，你能提供业务支持服务吗？当然，可能有也可能没有许可证。五大银行相对来说具有挑战性。建行已经起步，其次是能力不足、资金不足的中小银行，需要转型。谁将建设其基础设施？显然，这里的每个人都有机会。让我们看看账户系统。没有它，用户体验将非常差。我们两年前就开始设计了。我们为互助黄金行业提供基础存管业务，并开发了相应的账户系统。结合相应的情景，该系统占网上贷款行业日均100亿元的40%。现在，它已经向中小型银行开放，以支持它们的业务转型，并为它们提供业务流程和业务场景。

当我们转向零售业时，每个人都知道金融业和互联网行业是一样的。你不能得到别人的数据，这和没有数据没有什么不同。一年多前，我们建立了信息交换机制，存储了6000万份数据。信用行为数据与注册用户数据的比例是1/10，中央银行的信用信息系统有3.5亿，我的是白色家庭数据，我们做了一件事。我不仅有网上贷款的信息，还向小额贷款、城市商业银行和交易所开放系统。我们提供的所有反欺诈功能都是跨业务的，这打开了原有的业务类别，为it部门开展混合业务提供了良好的业务保障。

第三次仲裁是在两年前，当时在线贷款行业正面临小规模业务，商业仲裁被提上了日程。仲裁速度快，成本低。它适应了小规模的权力下放。我们花了两年多的时间在这个行业建立了一个仲裁系统，网上贷款行业的所有企业都去了这个系统。我们向中小城市商业银行开放该系统，这将增加客户的违约成本，并迅速增加黑名单。我们向中小城市商业银行开放数据。就监管而言，自2015年7月28日以来，我们的监管已经建立了科技能力。该系统是每个机构的内部合规能力。合规性对制度的发展和成本的稀释起到了一定的作用。这是合规成本，外部是监管能力。

在我们做了这么多之后，发生了什么变化？什么没有改变？这是我发给每个人的照片。这10个问题仍然存在。我们希望城市商业银行将加入进来，并使其回报率达到1 空室。我们的网上贷款行业有1.22万亿股，是城市商业银行的50倍。这是空市场的房间。我们欢迎授权厂商，特别是中小城市商业银行，加入互联网金融领域。谢谢你！