京东金融陈生强：B2B2C有机会创造千亿美元市值公司

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2月4日，京东财务首席执行官陈生强在2018京东财务内部员工大会上发表讲话。陈生强在讲话中回顾了京东金融2017年的战略，阐述了京东金融目前的定位和2018年的发展战略，表明京东金融目前定位为服务金融机构的科技公司，核心业务模式为b2b2c。

2月4日，京东财务首席执行官陈生强在2018京东财务内部员工大会上发表讲话。陈生强在讲话中回顾了京东金融2017年的战略，阐述了京东金融目前的定位和2018年的发展战略，表明京东金融目前定位为服务金融机构的科技公司，核心业务模式为b2b2c。

2017年，京东金融累计服务客户超过4亿，总收入超过100亿元，实现独立拆分和单季度盈利。未来三年，京东金融将全面夯实基础，全面建立广泛联系，拓展科技服务。与此同时，它将不惜一切代价建立科学技术的领先地位，全面实施全球化，并从全球角度参与竞争。

陈生强表示，京东金融目前的商业模式——B2B2C，是一种全新时代的全新商业模式，它利用技术解决金融问题，然后将金融业务返还给金融机构，实现“金融返还金融，技术返还技术”。陈生强认为，这种全新的商业模式顺应了时代的变化趋势，有很大的机会创造市值1000亿美元的公司。

以下是讲话的全文:

刚发现，今天是春天的开始。春天的开始意味着很多天气，发芽播种和精耕细作。

又一年，我们已经4岁了。回顾我们走过的路，我们创造了太多的不可能。

四年前，我们从零开始在内部开展业务；今天，我们是一个独立的全球性公司！

三年前，我们还在探索差异化定位；今天，我们坚定地在科技的道路上阔步前进！

两年前，我们还在努力寻找合作伙伴；今天，金融主管机构加入了我们的朋友圈！

一年前，我们还在迭代的道路上；今天，我们是引领行业的先锋！

这几年来，很多人问我，你认为京东金融为什么会走到今天？我也问自己这个问题。我的回答是:最正确的方法实际上是最难走的方法。

当人们谈论互联网金融，将互联网视为金融产品的销售渠道时，我们选择深化风险定价，因为它是金融的核心。

当人们说金融技术将颠覆传统金融时，我们选择服务金融机构，因为这是真正的优势互补。

去年，我们为2017年提出了六项战略。现在，让我们回顾一下去年的六个策略。

首先是风险控制。风险控制事关生死，始终放在第一位。在过去的一年里，我们的风险定价模型系统是迭代的，现在整个变量已经超过60万，是去年的20倍。此外，风险控制反黑客项目组推动并深入配合当地公安机关破获了30多起网络黑产品案件，避免了用户数亿元的损失。小白信用和企业信用信息产品逐渐成熟，形成产品输出。2017年，我们的风险控制获得了亚洲银行家颁发的“年度信用风险控制技术实施奖”，是中国唯一获得该奖项的技术公司。

第二是技术。从技术上讲，我们在人工智能应用方面走在世界的前列。在反欺诈模型中，图形计算可以将14亿多个用户节点的图形与这些节点上发生的所有相关行为联系起来，从而描述一系列用户和行为。我们的生物探针技术可以通过手机终端采集用户在整个使用过程中的120多项指标，如压力、设备仰角、手指接触面、线性加速度、接触间距等。，并通过机器学习计算独占行为模型，实现用户身份的确定。我们自主开发的rnn时间序列算法的准确率比传统的机器学习算法高3倍以上，并已被纳入欧洲机器学习会议，进入行业前列。通过多维建模，形成了安全立方体产品，可以有效防止应用欺诈、信用欺诈、账户盗窃、洗钱、羊毛交易和虚假交易。此外，由美国主办的jdd大赛发挥了行业影响力，成为全球技术知识产权。我们在硅谷建立了一个国际领先的人工智能实验室，致力于开发最前沿的人工智能技术，亚马逊首席科学家薄烈风博士也加入了我们的团队。此外，许多来自微软、谷歌、脸书和苹果的科学家也加入了我们的行列。

第三是金融技术合作。我们与银行合作开局良好，开展了11项战略合作，实现了四大银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行等各类银行的全覆盖。工行小白数字银行、工行智能贵金属店、大连银行直通车等新产品已经推出。自2月份推出以来，贷款平台交易规模保持了195%的月度复合增长率。此外，我们的大数据消费指数产品、信用风险控制、安全立方体、营销云、abs云、智能客户服务和其他技术服务结合在一起，形成了金融技术即服务，即faas云服务，实现了产品产出并引领行业。

第四是大额支付。京东支付、白条和小金库为用户提供了更加全面的支付选择，支付在京东系统中的比重不断增加。京东支付开发京东Flash Pay新产品，实现各种线下场景的全覆盖，并与银联云端Flash Pay和应用支付合作，线下交易规模增长近1000%。一年之内，JD.com支付年活跃用户首次突破1亿，外部活跃商户数突破100万，取得质的突破。

第五是场景扩展。在场景开发中，多个企业在在线和离线场景中抢占主流行业。供应链金融迅速部署在大型零售、医药、物流、制造等行业，而消费金融覆盖汽车、装饰、租赁、教育等行业实现扩张。小白信贷在房屋租赁、生活零售、运输、工作场所招聘和其他场景中为用户提供信贷服务。创新产品，如小金卡，使用户能够通过在线和离线，并提高消费者的金融支付体验。

第六，农村金融。2017年初，我们将农村金融提升为一流的业务部门。行业首个数字农业贷款已经真正渗透到农业生产中，并基于数字流程管理为水产养殖业提供金融服务。到目前为止，已经实现了零逾期和零坏账。在过去的一年里，建设了2000多个农村金融站，覆盖了17个省500个区县的2000多个乡镇，服务了1500多万农村用户，农村渠道收入比2016年增长了近10倍，实现了金融管理、保险、白条、金条、众筹、农村渠道支付等一系列产品的下沉。

事实上，除了上面提到的六大重要经营战略，公司的整体战略也有一定的突破。

2017年，我们正式成立海外业务部，启动全球化战略。很快，我们分别在泰国和印度尼西亚建立了业务布局，其中借据业务在印度尼西亚已经准备好，条件成熟时可以推出。在泰国建立合资公司的工作已经基本完成，在不久的将来，将会有满足当地需求的产品。

随着这些战略的实施，到目前为止，我们服务客户的累计数量已经超过4亿。2017年，我们公司整体收入超过100亿美元，我们还实现了单季度利润。

结果是测试所有策略的最终手段。事实证明，2017年是我们实现战略升级突破的一年。在我们发展的四年中，这将是具有里程碑意义的一年。

我们没有追随他人，而是一直引领行业。我们正在创造自己的未来。

回顾过去的四年，回顾2017年的战略，我们需要预测未来。只有从未来的角度看现在，我们才不会走错路。

首先，让我们看看在大时代环境下正在发生什么变化。

首先，经济已经从高速增长阶段转向高质量发展阶段。移动互联网、大数据、人工智能等新技术得到广泛应用，产业与科技融合加快。技术已成为推动经济增长的核心要素，数字经济正成为整个国民经济的最大增长点和下一个时代的主导模式。

第二，移动互联网的发展和移动支付的迅速普及，使用户能够实时上网，实现闭环交易，这使得传统行业的信息化向数字化演进，使线上线下一体化成为可能。

第三，从经济结构来看，95后和00后将很快成为社会的中坚力量，中小企业将逐步从配角转变为主角。农村经济也在转型升级，金融机构难以触及或服务成本高的原始客户将很快成为新时代的生力军。

第四，随着利率市场化的不断推进，银行业存贷差带来的利润不断被挤压。此外，风险防控和去杠杆化将成为未来几年中国金融业的大趋势。

在这个时代，金融机构顺应时代潮流，拥抱新技术，回归服务实体经济，在新消费群体、新产业、新农村中寻找新的经济增长点。为了挖掘出这些新的增长点，金融机构的服务需要深入到企业的生产环节和消费者需求的场景中，才能真正洞察用户的需求。

这正是我们能为金融机构提供的。

首先，我们拥有为金融机构提供数字服务、降低成本和提高金融机构效率的技术。帮助金融机构实现人、财、场的数字化。

例如，我们与工行联合推出的“工行小白”数字银行，已经实现了网上场景的数字化。他是业内第一家真正的数字银行。他将我们各自的优势与工行(601398)的优势相结合，将所有的金融服务数字化，并将其嵌入到各种互联网场景中，在深入了解用户和金融产品的基础上实现交易。真正摆脱官方网站或应用的服务限制，实现分散的“无处不在”。在这种模式下，人们不再寻找商品，而是寻找商品。

让我们再举一个离线场景数字化的例子。

例如，我们与工行合作的“智能贵金属商店”就是一种o+o模式。在这种情况下，我行通过超声波热监测、图像融合技术、无线探头等技术，帮助金融机构更好地了解客户，能够预测网点客流，提高网点效率，智能匹配产品，提高网点服务效率。将来，这种模式可以复制到银行现有的线下网点，实现真正的“智能银行”。

其次，我们为金融机构提供情景、客户和对金融的深刻理解。一方面，它可以帮助金融机构更好地经营股票业务，挖掘更深层次的用户价值。另一方面，给金融机构带来大量增量业务和收入，主要来自我们对金融机构从未接触过的用户的洞察，包括大量95后和00后年轻人、中小企业和农村客户，他们将成为新时代的主流。活客户和收购客户的结合可以给金融机构带来增量收入、模式转换和战略升级。

第三，我们思想开放，能够真正与金融机构融合，使金融机构能够真正获得用户，增强他们获得服务价值的能力。我们所有的技术服务都可以以构建模块的形式进行组合，这些构建模块可以部署在云中，并为金融机构提供本地化服务。

那么，在目前的市场上，有没有公司提供和我们一样的服务模式？实际上，没有。

在今天的市场上，有许多公司可以为金融机构提供服务，但大多数公司销售一套硬件、一套软件或一个数据库。他们中的大多数都是面向产品的，并且负责业务流程。他们的作用只能是降低成本和提高效率，但他们不能给金融机构带来新用户或升级他们的业务模式。

当然，有很多公司拥有大量的终端用户，并且有能力做金融业务，但是这些公司为了获得最大的收益，往往会自己做闭环业务。即使是开放的最终用户也只提供流量或广告服务，很少有人能帮助金融机构直接获得最终用户。

因此，我们目前的商业模式是在一个全新的时代，一个全新的商业模式，即b2c模式。第一个B指的是我们自己，第二个B目前主要指的是金融机构，最后一个C指的是用户，包括个人和企业。

总而言之，这种模式是先用技术解决金融问题，然后把金融业务归还给金融机构。

这种世界上独一无二的商业模式顺应了时代的变化趋势，并有巨大的机会创造出市值1000亿美元的公司。

现有的金融业务怎么办？

由于我们致力于成为一家真正为金融机构服务的科技公司，我们面临的一个关键问题是，现有的金融业务怎么办？你想停下来吗？没有。

时代在变，我们一直引领着行业。为了引领行业，我们需要带头，用自己的资金去冒险，创造新的模式。

因此，我们现有的业务，一方面不断被市场验证，然后出口到金融机构；一方面，我们不断创造新产品和新技术，然后在市场上验证它们。这是一个循环的过程，确保我们能够始终站在时代的潮流中。

财务回报财务，技术回报技术，这是我们对这个问题的最终答案。

刚才，我们谈到了我们模型的优点，并找到了自己的方向。让我们谈谈我们需要加强的领域。

首先，是从2c思维到2b思维的转变。过去，我们长期积累的互联网运营经验偏向于为C终端提供直接服务。今后，我们应该转变思想，加强C方与B方共同操作的思想，即联合与联系的思想。

第二，对更广泛的金融产品有深刻的理解。金融业是一个古老的行业，我们永远不会失去对金融的敬畏。如果我们想服务更多的客户，我们需要加强对更广泛的金融产品的理解。

最后，是技术能力。数字能力的基础是技术能力。尽管我们有许多技术引领着世界，但技术变化日新月异，我们需要继续跟进。

了解趋势，把握趋势，未来三年将是我们全力培育的关键阶段。以下几点将是我们的长期战略。

第一，全面打好基础。

京东金融现有业务是发展的根本，需要不断巩固。深入彻底地做。只有这样，我们的业务才能扩展。我们的生意将永远像一个蜂巢。只有建立一个六边形，我们才能沿着每一边向外延伸。只有这样才是最稳定的模式。蜂窝中心越强，我们向外界延伸的能力就越快。因此，我们必须全面巩固这一基础。

第二，全面建立广泛的联系和无限的科技服务

首先，全面拓展与金融机构的朋友圈子。加快与银行、保险和证券等合作伙伴的联系。

第二，不仅是金融技术部，还有各种业务系统都应该通过金融技术部继续与金融机构形成深层次的联系，使我们的科技能力能够融入到更多的场景中。

第三，不惜一切代价建立科技领先优势

在过去的四年里，我们在技术上的投资以每年100%的速度增长。今后，我们至少要保持这种没有上限的投资规模，尽一切努力确保技术研究能够得到最丰富的资源支持。在下一阶段，我们的主要方向包括人工智能、感知技术、物联网、区块链等。

首先，我们是一家专注于技术应用的技术公司。在技术研发上，必须坚持技术、场景和商业应用相结合，三位一体进行研发。

在这里，我宣布，在2018年，我们将成立城市计算部。该部门将利用大数据和人工智能技术为政府服务，努力解决城市交通、规划、环境、能源消耗、商业和公共安全等棘手问题，努力成为中国智能城市技术和解决方案的最佳提供商和产学研一体化的典范。

第二，坚持数据和技术的开放合作。我们将以开放的心态，为优秀的技术人才、团队和合作伙伴提供技术环境，在合作与共享中实现双赢。

最后，积极参与全球科技人才竞争。如今，我们目前的R&D环境和实力已经得到了许多国际顶尖科技人才的认可，越来越多的人才加入了我们的团队。今后，我们将坚持参与全球人才竞争，这是一个长期的过程。

第四，全面推进全球化，从全球角度参与竞争

如今，中国是世界第二大经济体，并且仍在以中高速增长。在领先新兴技术的推动下，越来越多的中国科技企业正在发挥先锋作用，融入全球一体化格局。中国是时候组建全球性公司了。既然时间到了，为什么不是我们呢？

技术服务是无限的。作为一家科技公司，京东金融的愿景是从成立的第一天起就成为一家全球科技公司。所谓的全球化不仅仅是向海外拓展业务，而是从全球的角度看未来，从未来的角度定义现在，并以此为战略起点。

海外球队现在正处于播种期，其中蕴含着难以想象的机遇。未来，海外团队肯定会涌现出一个又一个首席执行官、团队领导和专家。这个平台就在这里。你能看多远，能走多远。

我们不仅是中国的京东金融，也是全球的京东金融。

一旦我们对未来有了愿景，我们需要审视我们的核心，看看它是否能支持我们走向未来。这是我们的核心价值观。我们需要更多志同道合的人走到一起，以支持这一未来愿景。

用户至上，只争第一，以正确的方式成功。这是京东的文化基因，是京东从0到1成为世界500强的关键。京东金融是从京东孵化出来的公司，京东的基因流淌在血液中。因此，在任何时候，我们的价值观都是基于京东的文化基因。

接下来，我将谈谈京东金融人应该共同信奉的价值观。

首先是用户体验。京东的成功很大程度上归功于其对用户体验的重视。用户体验的关键是以用户为中心，从用户的角度思考所有问题，这是我们最基本的价值观。我们每个人都需要持续关注用户体验，这里的用户也包括我们服务的金融机构。

第二，突破边界。科学技术加速了工业的变革。有人曾经说过，我们赢了所有的对手，但输给了时代。因此，如果我们想跟上时代，就必须不断突破思维的界限，因为用户的需求和期望总是在变化。

第三，纯洁。如果我们想突破这个界限，就必须以实现目标为最高原则，并进行纯粹的沟通和实施。如果你有其他的想法，展望未来，担心一段时间的人情和兴趣，这样的学生很难跳出目前的模式，跟上我们企业的迭代速度。如果你对事情的看法是错误的，只有把结果放在第一位，你才能做出正确的决定，并且你不会偏离你的初衷。

第四，极端。所谓极端，是绝对不可能在每件事上只做80分的。京东金融人必须有一个自我要求，120分是及格分数，这样才有可能真正把最困难的事情做好。

对于我们现有的业务来说，即使它有创新的优势，如果不能做到真正的极端，也很难出口到外部世界。因此，前面提到的对现有业务的深度培育实际上是追求极端价值的一种表现。

第五，长期价值。刘一直强调，京东应该做最艰苦最累人的工作，因为这是最正确的事情和长远的价值。在金融行业赚钱很容易，但我们不能快速赚钱，这不符合我们的价值观。具有长远价值的东西不仅要对自己有益，还要对整个行业和整个社会有价值。这需要我们有一个双赢的思维。

我看到一些媒体评论说我们是一家“愚蠢”的公司。因为我们赚的钱不是很快，而是选择那些又辛苦又累的工作。但我想说的是，做最难、最累的工作在短期内可能得不到回报，但如果一个公司想长寿，就必须有这样一种“愚蠢”的精神。

我希望我们京东金融界的所有人能够达成一个共识:我们不会在十几年或几十年内成为一家公司，但我们将成为一个有百年历史的基金会。在通往未来的路上，我们不需要关心风口是什么，因为我们的未来是我们自己创造的。无论我们现在面临什么困难和障碍，我们都毫不犹豫地面对用科学技术创造更美好未来的使命。

但是回去后，为了让京东金融的兄弟们早点看到属于我们和我们家的美丽。今天，我要宣布一个“双年薪计划”。京东金融所有优秀员工均已服务金融服务7年，累计股票价值不低于年薪的7倍；服务10年后，累计奖励的股票价值不低于年薪的10倍。这相当于公司每年为你多存一年的未来工资，七年后一起支付。该政策也适用于所有优秀的一线员工，保证7年后股票价值为100万元。

最后，我要感谢我所有的兄弟姐妹对我们事业的奉献，以及我的家人对我们的支持。让我们在2018年继续创造我们自己的未来。

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