金融科技助推金融业渐进式变革

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大数据、云计算、人工智能、区块链等技术的快速发展，已经成为引领中国金融业创新的重要力量。业内人士认为，技术与金融的融合已经成为不可逆转的趋势。在供给侧结构改革不断推进、金融协调监管不断加强的宏观背景下，如何充分发挥技术的真正效率，将成为推动金融业全面升级和逐步发展的关键。

技术授权:金融业的全面升级

无论是网络金融还是传统金融，科技的不断渗透正在逐渐改变其发展生态，并推动其不断升级。其重要表现之一在于中国金融科技的发展成就一直处于世界领先地位。

“事实上，中国的金融创新在很多方面都不比欧美国家差。”重庆富民银行行长助理兼首席战略官李刚毅坦言，一方面，中国拥有世界领先的金融市场规模和巨大的金融资产；另一方面，更新换代的技术创新，如中国的移动支付技术，已经走在了世界的前列。

有一组数据说明了这个问题:目前，中国的移动支付交易规模已经达到近150万亿元，居世界第一；根据毕马威的调查，2017年，在全球最具创新能力的十大金融科技公司中，中国将占据五个席位。

对此，南京金融资产交易中心董事长徐朝军认为，中国的金融技术和传统金融创新正面临历史性的发展机遇。金融技术向整个金融业的转变正是技术不断赋权的结果。金融技术不仅可以大大提高金融服务效率，降低融资成本，还可以起到金融反欺诈和降低金融风险的作用。

“在未来，金融技术将把金融变成一个新的物种，这是赋予它权力后的一个新变化。”李刚毅表示，商业银行网点不断“瘦身”就是一个例子。未来，银行将不再依赖网点扩大业务，线下网点可能会转变为线下俱乐部和咖啡馆。与以往线下网点获取资金不同，他们通过构建消费场景获取流量，用新的消费模式切入场景，并与消费金融公司合作创新线下金融服务发展模式。

此外，一些业内人士表示，对于互联网而言，上半年其发展的主要核心是连通性，下半年是数据和智能。从这个角度来看，金融技术可以全方位地增强金融的能力。例如，供应链金融的发展以及小微企业与核心企业之间的合作都是基于核心企业为他们做业务数据和数据资产，然后是金融数据资产。没有金融技术的帮助，上下链条很难协调。

深度培育技术:促进科技成果商品化

诚然，不应低估技术对金融增权扩能的力量，但利用技术推动金融业的深入改革并不容易。常恒立通首席执行官秦洪涛承认，对于新的财务模式，未来需要进一步挖掘科技的力量，比如不断深入培育应用场景，以推动最新科技成果的成功商业化。

例如，区块链概念的受欢迎程度正在迅速提高，它被认为是有望引发第五次颠覆性革命浪潮的核心技术。如何应用区块链这一新技术，推动金融业的创新，已经成为业界普遍关注的话题。

一些分析师表示，区块链像互联网一样，也将成为一个基础设施，但目前其发展仍不成熟。区块链技术最难的部分是商业化，这需要具体行业的具体研究和设计，以促进商业模式的转变。

红杉资本中国投资合伙人胡齐林表示，目前，业界对区块链在现场的应用和应用更为乐观。主要有两个方向:第一，区块链带来的智能合作将取代20年前在各行各业流行的edi(电子数据交换协议)；其次，供应链金融可能成为继数字现金之后实现科技成果商业化的第二个场景。

此外，一些业内人士认为，除了科技创新，组织创新和模式创新对金融机构也非常重要。如果只有科技创新，而没有与之相匹配的组织结构体系，如科研院所、实验室等技术孵化器，科技创新成果仍然难以实现。

拥抱监管:金融创新仍需坚守底线

科曼德资本董事长丁颖表示，科技金融的创新不是颠覆性的，而是一个渐进的发展过程。“金融拥抱科技，循序渐进地发展更安全，因为你可以看到每一步的前进。”

虽然金融技术对整个金融业的变革是波浪式的，但在这一过程中也有一些“伪金融”和“有毒金融”肆意滋生，扰乱了金融业的发展秩序。

实践证明，金融创新离不开金融监管，金融机构和科技企业的创新需要在整合和包容监管的基础上，精心把握发展和创新的每一步。

近两年来，我国金融“严格监管”的发展趋势越来越明显，互联网金融领域的整改力度加大，相应的监管规定和细则也陆续出台，对清理金融环境起到了基础性作用。秦洪涛坦言，这给互联网金融和传统金融业带来了巨大的变化和挑战。金融机构或金融科技企业应积极接受监管，同时应专注于自身业务，做好业务风险控制。

然而，金融监管的加速并不意味着金融创新一旦被管理就会消亡。徐朝军表示，事实上，每一次监管都会给金融创新带来机遇。

捷克和越南联合创始人王晓婷表示，中国互联网金融协会近日发布的《互联网金融逾期债务催收自律公约》(以下简称《公约》)是推动催收行业规范健康发展的里程碑，标志着强监管时代的到来。对于企业来说，依靠大数据、人工智能和区块链的技术创新企业的优势将进一步凸显。

王晓婷进一步解释说，企业内部控制管理有赖于大数据技术的深化应用，大数据技术不仅可以支持完善、严格的内部控制管理体系，还可以通过数据分级管理增强数据的保密性，从而有效保护债权人、债务人和关联方的隐私权。例如，在保证采集方面，依靠人工智能技术建立的电子催收系统可以有效地规范采集人员进行相应的采集活动。