车贷平台创始人自述：讨债难于登天 甚至出现车商抢车

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2014年，当刘军创建汽车贷款平台时，全国在线贷款平台的累计数量为1703个(第三方平台数据)，到2018年5月，这一数字已飙升至6421个。

作为在线贷款的一个重要资产部分，汽车贷款平台的数量近年来呈爆炸式增长。2016年8月24日之后，小规模分散的汽车贷款已经成为许多平台竞相争夺的资产，玩家也纷纷加入进来。这里的大多数公司现在都停止了。在接受《国家商报》采访时，刘军说。2014年和2015年是汽车贷款的绝对蓝海市场，最具竞争力的时期是2016年下半年至2017年。

去年，每个人都认为汽车贷款很容易。这个误会很深。汽车贷款链非常长，从客户获取到汽车评估，再到人力评估、全球定位系统安装、贷款监控、拖车销售，每个环节都有许多风险点。

在过去的四年里，L君经历了汽车贷款、国家扩张、行业降息、调控、行业优胜劣汰的蓝海。与过去相比，风险控制应该更严格，我们应该是更好的客户。刘军说，汽车贷款必须转型。

前蓝海市场在2015年是一个相对轻松的时期，2016年下半年至2017年竞争最为激烈。2015年，每个人都在考虑如何扩张。当时，汽车贷款是一片蓝色的海洋，是一个增量市场

2014年，L-Jun平台利率为4点(月利率4%)和50%(月利率2.5%)。也就是说，如果你从汽车贷款平台借10万元，6个月内还清，你需要支付的利息是每月4000元，6个月后本金是10万元，支付的利息总额是2.4万元。如果本金和利息相等，每月需要偿还本金16667元和利息2500元，支付的利息总额为15000元。

今天，这个利率已经超过了最高法律规定的私人贷款的最高利率。我们当时的对手是高利贷，高利贷的利率可以达到六、七、八个百分点。我们得了4分，这是毁灭性的。

L君建立的平台经过半年的建立达到了盈亏平衡。2014年，该公司遭受了4万元的小额亏损，基本持平。

在l jun看来，2014年和2015年绝对是汽车贷款的蓝海市场。2015年初，一个城市的汽车贷款公司不超过10家，到2015年底，一个城市可能会有30家左右的汽车贷款公司。2015年很容易做到，最具竞争力的时间是2016年下半年到2017年。2015年，每个人都在考虑如何扩张。当时，汽车贷款是一片蓝色的海洋，是一个增量市场。

人们认为盈利的日子还会持续两三年，但自2016年8月以来，这个行业已经发生了变化。824网上贷款暂行办法出台后，许多公司开始发放汽车贷款。刘军告诉记者。

2016年8月24日，汽车贷款市场突然从蓝海变成了红海。

随着竞争对手越来越多，价格战将接踵而至。当我们降息时，市场利率下降到了2.5个百分点。利率似乎只下降了50%，但我们的资本成本没有改变，所以毛利下降了70%。

据田燕网贷和车贷联盟联合发布的“2017互联网+汽车金融”报告显示，截至2017年7月底，共有1109个国内运营平台参与车贷业务，占全国p2p平台的62.66%。

然而，赚钱并非不可能。我们在2015年也进行了扩张，从2016年到现在实现了全面盈利。刘军告诉记者。

第二按揭经销商的第二按揭的99%是常规贷款，所以很容易抢车。在过去，90%的坏账是由于第二次抵押贷款。仓库里曾经有第二辆车。站台上的人直接抬起车顶，用起重机将车吊了出来

如果你有车，你可以借钱，这曾经是许多汽车贷款平台的口号。与纯粹的信用贷款不同，有一辆汽车作为抵押。在许多汽车贷款平台看来，只要汽车得到很好的控制，就不用担心贷款不会收回。

一般来说，汽车贷款的链条是相对规范的。贷款前我们总是比较注重风险控制，90%的逾期贷款可能会停留在提醒还款阶段。我们将对未能在期限内偿还贷款的借款人进行仲裁和起诉。在仲裁之前，我们会给借款人的家、家乡和工作单位发一封律师函。与去法院起诉相比，仲裁更有效率。法院起诉可能需要半年时间，但裁决只需要7到15天。裁决发出后，将向法院执行法院申请执行，借款人名下的所有财产将被冻结，直至其偿还款项。刘军向记者描述了收集过程。

然而，仲裁也面临问题:首先，它是昂贵的；其次，它很难实施，可能不会这么快实施到位。

对于许多汽车贷款平台，直接拖车更简单，更有效。汽车贷款平台上的人可能会在晚上把车拖走，然后给借款人发信息，告诉他车已经被拖走了。平台上的一些人可能不会告诉借款人。如果借款人报警，在警察干预后，他会说这是一个经济纠纷，他会上法庭。但是，如果汽车已经被拖到平台上的仓库，就不会归还给借款人。刘军告诉记者。

据了解，逾期汽车贷款的方式应该是先向法院起诉，然后法院查封财产，封存汽车，再由法院执行相关程序；任何单位和个人都无权强行拖车。

此外，如果逾期车辆被抵押两次，将会出现抢车的场景。所谓二次抵押是指借款人将汽车抵押给平台获得贷款后，再向二次抵押机构申请汽车抵押。在第二按揭平台上赚钱的方法不是赚取利润。事实上，第二按揭利率很低，这不是我们想要的高利贷。他的赚钱方式是，你逾期一天，对不起，我有车，你不能把它拿回来，即使它没有逾期，对不起，你错过了一分钱，并支付了10%以上的罚款。刘军说。

二次抵押贷款一直被认为是汽车贷款行业的一颗毒瘤。99%的第二按揭贷款是常规贷款，所以很容易抢劫汽车。在过去，我们90%的坏账是由于第二次抵押贷款。仓库里曾经有一辆二次下注的车。站台上的人直接抬起车顶，用起重机把车吊了出来，但是这种方式绝对不好。所以第二次下注的车基本上不能回来了。

自今年年初以来，常规贷款、校园贷款、汽车二次抵押贷款和暴力集资已成为打击的重点。由于对收集的严格控制，简单粗暴的拖车不再有效，这对一些平台的资产处置有很大影响。

一些汽车贷款公司的风险控制逻辑是，如果你有一辆车，我会借给你，并在你的车上安装全球定位系统，这肯定会很困难。刘军说。

与此同时，国家对常规贷款和汽车二次抵押贷款的打击使得汽车行业得以标准化。过去有10个逾期借款人，其中2个是第二按揭，但现在可能只有一个，我们的坏账在5月份减少了。

汽车贷款需要转型。今年以来，许多汽车贷款平台都在积极向汽车供应链方向转型和发展。刘军也在考虑转型，做基于核心企业的供应链，或者做一些基于汽车物流和仓储的汽车经销商贷款

当l jun的平台刚刚建立的时候，客户获取和风险控制还是非常原始的。当时，l jun和他的同事获得顾客的唯一方法是插入卡片。当时，团队中有20多人为了关闭一家公司，每天平均插入3000张卡片，平均插入20000到30000张卡片。他回忆道。

事实上，这种方法的成本并不高，但人们已经厌倦了。一张卡只值一便士，两万张卡只值200元。一个月内插卡可以买三四个顾客。

在l君看来，拥有一辆车只是用户的一个特征，而不是还款的来源。因此，汽车贷款的风险控制最终是业主的贷款，仍然有必要检查借款人的信用。事实上，在开始的时候，风控制所做的是非常低端的。例如，如何判断一个从事水产养殖的客户是否赚钱，只要数一数他现场有多少只猪和鸡。这些猪和鸡是他的资产，然后比较他的银行流量来看他每月的现金流。风险控制专家一天可以检查三到四个客户。

2014年，只有信用数据。后来，数据公司越来越多，判断风险的方法也越来越多，很多都不需要现场检查。最重要的是风险控制比以前更加准确，数据不会说谎，人们也会说谎，你无法知道风险控制专家是否隐藏了风险。

2015年，立军的平台开始在全国范围内扩展。哪里有市场，就去哪里。我们将秘密去当地的汽车贷款公司研究产品，利率，配额，提交的材料，贷款的及时性等。如果当地没有汽车贷款公司，我们将研究信用，并以这种方式判断当地市场的竞争程度。

随着平台的扩展，客户登陆平台的方式也变得多样化。公共交通广告、广播、与车主合作应用和贷款应用都是L君使用的渠道，但从某些角度来看，对汽车贷款的需求正在减少。过去，每个人的车都是全额付清的，但现在很多车都是通过租赁或分期抵押购买的。这种车不能用于汽车贷款，整个汽车贷款市场正在萎缩，所以我们必须进行改造。

自今年年初以来，许多汽车贷款平台已积极转变为汽车供应链和租赁采购。李军告诉记者，他也在考虑转型，让供应链建立在核心企业的基础上，或者让一些汽车经销商贷款建立在汽车物流和仓储的基础上。

采访结束时，L君向记者感叹说，他这几年赚的钱不多，但重要的是汽车贷款对社会做出了贡献。当没有汽车贷款时，如果小企业主遇到经营资金的紧急短缺，而银行又不支持，他可能会借高利贷。大多数人都是理性的，他赚的钱足够支付他借钱前的高利贷利息。然而，高利贷会增加他面临的风险。如果操作出了问题，钱一时还不了，高利贷的逾期罚息太高，不能延期。标准化汽车贷款可以为这些群体提供更稳定的金融支持。