如烹小鲜，B端金融科技的逆袭之路

本篇文章3078字，读完约8分钟

(作者毕超，创始人兼首席执行官；金夫网络科学学院；本文由作者授权由零一财经出版。(

在犹如春天的大风，在夜晚来临之际，科技的浪潮席卷了整个金融业。一时间，街上的每个人都在谈论大数据、区块链、人工智能、云计算等。什么是金融技术？

关于金融创新技术的内涵，国际金融稳定委员会(fsb)给出了一个国际公认的标准定义:“技术带来的金融创新可以产生新的商业模式、应用程序、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供产生重大影响。”巴塞尔银行监管委员会将金融技术分为四个核心应用领域:“存贷款和融资服务”、“支付和结算服务”、“投资管理服务”和“市场基础设施服务”。

“存贷款和融资服务”领域包括在线贷款、信用报告和众筹等产品；

-“支付清算服务”包括第三方支付、虚拟货币等内容；

-“投资管理服务”的典型代表是智能投资和智能投资研究；

-“市场基础设施服务”是最广泛的，这意味着人工智能、区块链、云计算、大数据、安全等技术带来的金融产品创新。

在中国，金融技术的概念得到了进一步的延伸，每个人对金融技术可能会有不同的理解和看法。如果你问金融界的人，他们眼中的金融技术可能是利用技术再造优化过程，达到提高效率的目的；如果你问科技界的人，他们可能会认为大数据风险控制甚至流量实现都是金融技术。笔者更倾向于认为金融技术是一种解决方案，通过尖端技术为合规金融机构提供帮助、支持和改进，其核心是帮助金融机构实现“三升两降”，即在降低成本和风险的同时提高工作效率、用户体验和业务规模。

得益于巨大的国内市场和近年来众多优秀金融技术企业的崛起，中国已逐渐成为全球金融技术领域的领导者之一。纵观金融技术的发展，大致可以分为三个阶段。第一阶段是金融信息化阶段。作为金融机构的服务提供商，科技公司为金融机构提供软硬件服务，实现办公电子化和业务自动化，从而提高金融业务的整体效率。这是金融技术的1.0阶段。第二阶段是互联网金融阶段。在这一阶段，金融机构开始构建网上业务平台，利用互联网或移动终端实现金融业务中资产和资金的互联。与此同时，科技公司开始涉足金融业务，各种余额宝、p2p、现金贷款和网络保险相继出现。这是金融技术2.0阶段。第三阶段是智能金融阶段，即金融技术3.0阶段。金融机构和科技公司通过大数据、云计算、物联网、人工智能和区块链等新的it技术，改变了传统的金融模式，解决了传统金融的痛点。代表性技术有大数据信用报告、智能投资和区块链。

总体而言，中国金融技术正处于从2.0到3.0的过渡阶段，并逐渐呈现出以下趋势特征。一方面，强有力的监管将成为行业规范，金融机构和科技公司之间的业务界限将越来越清晰。以蚂蚁金服和京东金融为例:蚂蚁金服将把自己定位为技术金融，未来只会做技术，帮助机构做好金融。京东金融未来将把全部金融资产转移给银行等金融机构，京东金融将扮演服务金融机构的角色。在经历了移动失败之后，金融机构也意识到了技术元素的变革力量，纷纷推出了金融科技公司，如建行金融科技、民生银行(600016)、民生科技等。另一方面，金融技术的影响逐渐从C端延伸到B端。在金融技术的早期阶段，高端市场是主要焦点，消费金融是主要力量。然而，随着互联网流量的红利被分割，B端业务逐渐成为金融技术的布局焦点。工业4.0下的企业数字化改造为金融技术的发展提供了坚实的物质基础。中小企业的资金需求和国家政策引导进一步推动了供应链的蓬勃发展。最后，新技术的应用(如区块链、智能投资、人工智能等。)给金融带来了更多想象空的可能性，但这需要具体的应用和实践。

在C端业务迅猛增长后，B端金融技术如何才能站在风口浪尖，实现反击和弯道超车？要解决这个问题，我们应该从根本入手。谁是金融技术的客户？客户需要什么样的产品和服务？如何向客户提供这样的产品和服务？

笔者认为，金融技术在本质上并没有脱离金融业，它所服务的客户是金融机构。他们需要的是如何高效率、低成本、可控风险地开展贷款业务，这是他们的核心诉求和痛点。

b方金融技术业务模式在行业中大致可分为三种类型。首先是自建生态圈，最典型的是蚂蚁和JD.com。金融科技公司是具有高商业壁垒和客户粘性的核心企业。他们完全了解产业链甚至风险控制的每一个细节，并且能够控制系统内的业务场景和核心数据。在这种模式下，他们既是裁判又是运动员。与金融机构的合作，无论是输出资产还是输出风险控制能力，都具有在正确的时间充分利用人员的优势。缺点是自建生态系统初期需要大量投资，整体成本高，普通机构负担不起，横向延伸有限。第二种模式是向金融机构输出基本的风险控制能力，如通盾科技和白蓉金夫。这些基本的风险控制能力可以是数据、模型、系统等。金融技术公司依靠自己的项目经验帮助金融机构从根本上提高风险控制效率。其优点是受众广泛，基本上每个金融机构都会有这种风险控制的需求。缺点是金融机构的信任。如何证明风险控制模型的有效性？如何确保客户信息的安全？在这种模式下，团队和经验非常重要。谁能尽快形成成功案例，建立品牌优势，谁就能在市场中赢得第一个机会。三是采用“供应链+金融技术”的模式。将核心企业对接在一端，通过科技手段赋予核心企业权力，获取关键情景和核心数据；一端与金融机构对接，依靠扎根于子行业的实践、经验和资源，为金融机构提供与资产相对应的优质资产和风险控制支持。该模式的优势在于行业扩展性强、风险控制解决方案定制化、客户具有风险控制能力以及金融机构合作意愿强。缺点很难攻击核心企业，它们在一定程度上会受制于核心企业。

在此基础上，作者结合行业案例和自己的经验，将B端金融技术归纳为以下公式:

金融技术(B面)=行业洞察力+中小企业情景+技术实践+金融服务

行业洞察力是B端金融技术的重要组成部分，所以我们不能脱离金融场景来谈论金融技术。B端和C端的最大区别在于，每个行业都有自己的特点，这直接决定了风险控制核心要素的不同。20%可能很常见，但80%是有区别的。与高端不同，同质化授权并不是金融技术的全部。金融技术不仅带来了技术创新，也带来了从粗放式风险控制向精细化风险控制的转变。

传统金融已经满足了行业内大企业的需求，只有中小企业是我们的目标客户。中小企业的巨大数量和需求为后续实践提供了坚实的基础。核心企业的信息化建设和数字化转型催生了电子商务平台、佣金系统、供应商管理系统等B侧流量场景。这些流量情景不仅是行业信息反馈的前沿，也是中小企业批量收购的切入点和抓手。

没有实践，就没有发言权。有效的模型和系统需要长期验证、修改和完善。这一过程的产物将成为金融技术公司面对核心企业和金融机构的重要障碍。“行动胜于雄辩”。金融技术就像一件华丽的长袍。我们不需要描述它有多科幻和先进。实用数据是打开金融机构心扉的关键。

金融服务是前三个要素的结果。金融技术公司依靠对行业的洞察，通过产业链中的中小企业实践其技术能力，并在贷款之前、期间和之后向金融机构提供风险控制服务。金融机构的时间和精力有限，不能深入到每个行业并知道所有的风险点。此时，金融技术的机遇即将到来，金融机构也需要真正了解行业的合作伙伴提供支持服务。

综上所述，如果金融技术被用于烹饪小的新鲜食物，它必须一步一步地做，用小火慢慢煨，并真正融入到行业中。B-terminal不会像C-terminal那样呈指数增长，但它也更安全、更有价值。B方不会出现像C方那样的赢家通吃的局面，但预计独角兽企业将诞生于不同的垂直细分市场。金融技术的角色是一位令人敬畏的烹饪大师，为金融机构的用餐者创造了一场资产盛宴。