这家电商公司赚个盆满钵满 成立6年不融资底气是什么

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“一家银行的副行长会亲自带领一个团队去拜访小企业，这意味着他们是从企业发展的角度来设计自己的产品。这是网上商业银行区别于其他传统金融机构的一个非常重要的特征。”面对记者，电子商务首席执行官张表达了这样的感受。

电子商务成立于2012年，在天猫超市、天猫旗舰店等多渠道运营方面有着成熟的经验，服务于农福春天、陈庄、维达等近10个国内外知名品牌。目前，公司在天猫超市有稳定的销量，并有几家天猫官方旗舰店。2 ~ 3年前，蚂蚁金融服务网上商业银行推出了新的金融产品。作为电子商务的代表，电子商务成为第一批用户。用张的话说，“接下来的两三年改变了我们的发展轨迹。”

“传统金融机构与企业的业务属性无关。网上商业银行的金融产品可以根据不同的业务需求完成一个闭环的数据。”张说，我们已经完全使用了网上商业银行的全部金融产品，包括今年的700-800万笔，从未融资过。

非凡的产品来自与电子商务的共同创造

“有团队，有企业，但缺乏资金。”电子商务容易发展，但在发展的关键阶段遇到了许多中小企业通常会遇到的困难。该怎么办？网上商业银行的金融产品及时出现，为电子商务开辟了一条特殊的发展道路。

电子商务主要从事电子商务代理和电子商务营销。同时，积极布局包容性中小电子商务的技术服务、数据信息服务、流行影视剧知识产权和经典知识产权营销，致力于为品牌企业+互联网提供一站式电子商务解决方案。

据了解，在供应链金融系统中，电子商务主要应用于三类产品。除了普通的信用贷款，电子商务主要使用两种类型的金融产品:“预付款”和旗舰店的“库存质押”。

一种是“预付款”产品。与传统的“购物-物流-收据确认-再付款”三部曲不同，网上商业银行可以根据背景分数计算可能的损失、退费和可能的纠纷的比例。当后台有物流信息时，电子商务点可以“提前收货”，收回订单中可以收到的款项。

还有一种“存货质押”产品。例如，某个产品的月交易额是几百万元，但在“双十一”中可能会达到2000-3000万元，相应的仓库会准备2000-3000万元的货物。网上商户银行会根据系统数据判断当前存货的大概价值，然后进行质押。

这些电子商务公司通过使用这些新的金融产品能得到多少帮助？张怡筠说:“事实上，在开始的时候，我们没有足够的资金，比如说提到的1.5亿到3亿，量越大，就需要多一倍的业务注入，所以当时的资金需求比较大。”

“在一起创造的过程中，我们会提出企业的要求；另一方面，我们也将帮助他们分析与我们类似的情况。”在张看来，基于这些金融产品在实践中的成功应用，网上银行产品可以在更多的电子商务中成功推广。

放弃资产并绑定业务属性的金融产品

供应链金融作为新金融体系的重要组成部分，为位于核心企业上下游的中小企业提供金融支持，实现双赢。

据了解，较早进入供应链金融探索模式的网上商业银行与传统银行在供应链金融方面有很大不同。传统银行是与资产相关的，但对于电子商务来说，它们本质上是交易者——大量的库存和少量的固定资产，而网上商业银行的金融产品与业务属性相关。

“网上商业银行的供应链金融可以深入到你的商品库存，深入到上游和下游，深入到支付。”张说，但是传统金融机构的供应链金融只注重资金的流动，如果没有固定资产抵押，那就要看上下游关系和资金的流动情况。

得益于阿里打造的完整生态链，蚂蚁金服准确构建了从前端销售到后端库存的一整套评价体系。然而，网上商业银行基于大数据开发的金融产品可以保证企业在一个系统内完成应用。“它(网上商业银行)知道你为什么要在6月18日用钱，而你的‘双十一’必须比平时用更多的钱，或者我更有信心给你贷款，因为它还可以看到你的库存和你的库存周转率。提前计算一下你想用什么样的资金来拓展你的业务。”张对说道。

就传统金融机构而言，除了无法准确了解中小企业的资金需求外，在张看来，更大的担忧是还款节点。“传统金融机构的产品是借出并偿还的。每次，我们都需要归还他们的钱。”在这一点上，网上商业银行的金融创新是:产品滚动还款，根据中小企业的经营情况持续提供金融援助。

参观带来的信心

为什么网上商业银行更接近中小企业？张认为他们从企业发展的角度设计自己的产品。事实上，找一些有代表性的企业一起交流和创造。在这个过程中，一些企业会不断反馈信息，而不是闭门造车。这也是阿里与传统企业的不同之处。

例如，张表示，为了与企业打造金融产品，网上招商银行副行长金小龙也亲自带领团队走访企业。“今年2月，他们来到电子商务，从3月到4月为我们提供了新的解决方案。根据这个解决方案，我们在5月份开始扩张。‘6·18’以后，我们要储备新的人才。”他强调:“正是那次访问使我们对今年的发展特别有信心。”

“一家网上商业银行的副行长将亲自带领一个团队访问小企业，这也表明它更接近中小企业。”在张看来，网上商业银行对中小企业的关注已经解决了他们的实际需求。“网上商户银行也将每隔一两周拜访一次，谦逊地向我们的商户询问行业问题，并与我们交换各种模块。如果这些项目能一个接一个地上马，就能解决像我们这样的许多企业的问题。”

值得一提的是，网上商业银行新的融资方式也带来了中小企业融资方式的变化。以电子商务为典型案例，由于及时使用网上商户银行的金融产品，通过与网上商户银行的深度合作，公司的发展战略发生了变化。

“随着新零售时代的到来，最直接的解决方案是消费者用户体验问题。未来，它肯定会在95年代和00年代后投资新的交易门户，这是一项长期投资。”在张看来，股权融资的缺点是难以实现股东和创业团队之间的平衡——投资者会要求企业不断盈利，这可能导致企业没有机会在未来进行投资。

与商业相关的新金融可以帮助中小企业在发展过程中找到新的零售投资的入口。对于一种类似于电子商务的传统代理来说，随着一定规模的发展和新零售的到来，网上商业银行的解决方案为他们选择资金的计划和安排提供了一种新的途径。