协助国研智库完善＂区域消费金融诚信体系研究报告＂ 玖富入选报告案例

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积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用，已成为政府决策部门的共识。8月18日，国家研究智库历时两年多完成的“基于区域消费金融发展的信用体系研究”项目在国务院发展研究中心银厅举行。国务院发展研究中心副主任龙国强出席会议并讲话。相关部委和研究机构的专家以及相关协会和案例企业的代表讨论了与消费金融相关的信用体系建设。会议由中国发展出版社社长、国家研究型智库主席包岳洋主持。

当前，国际环境发生了巨大变化，世界经济发展面临巨大不确定性。在这种形势下，扩大内需已成为我们稳定增长的现实选择，消费也是自然的预期。8月18日，中国保监会下发文件通知，要求做好信贷工作，提高服务实体经济的质量和效率，把积极发展消费金融、增强消费对经济的拉动作用放在重要位置。这是为了满足多样化和多层次的消费需求，满足人们日益增长的对美好生活的需求。但是，要使这项工作落到实处，加强信用体系建设是一项重要的基础工作。

自2016年以来，国家研究智库已经成立，由国务院发展研究中心的专家领导。它将成立一个专家咨询小组，由住房和城乡建设部、财政部、农业和农村事务部、工业和信息化部等相关部委和机构的专家和行业代表组成，旨在发展中国的消费金融。在南京、苏州、镇江、珠海、深圳、呼和浩特、锡林郭勒等地进行了深入调研，同时对九福集团进行了深入的案例研究，形成了研究结论。在总结性的座谈会上，与会专家对调研报告给予了积极的评价，认为该报告具有前瞻性和针对性，非常适合当前形势的需要。与此同时，他们为改进报告提出了许多有益的建议。

龙国强在讲话中说，建立和完善信用体系是中国特色社会主义市场经济的一项重要基础工作。中国从计划经济向市场经济的过渡意味着市场经济在资源配置上比计划经济更有效率。然而，为了真正显示这种效率，一个非常重要的基础是信用体系的建设。如果信用体系不完善，失信现象十分普遍，市场资源配置的效率就会受到影响，其资源有效配置的优势可能得不到发挥。然而，中国社会经济转型的实践表明，信用还存在许多不完善之处，各种失信案例屡见不鲜，为此整个社会都付出了代价。从这个意义上说，信用也是一种生产力。如果信用得到改善，经济和社会将会更有效率。

龙国强还表示，完善消费信贷体系也是我国经济向高质量发展和激发新动能的需要。长期以来，我们依靠投资和出口拉动经济，而消费潜力却没有发挥出来。从人类生命周期的角度来看，年轻时消费需求特别旺盛，但它受制于低收入；中后期，收入高，但消费欲望下降。如何发挥消费潜力，使其为经济发展做出更大贡献？这需要扩大消费金融服务，其基础是信用。近年来，消费金融服务发展迅速，但也存在很多问题，如校园贷款、网络p2p等领域，这些都是信用体系建设问题的背后。因此，基于消费金融的信用体系建设具有全球意义。

经过14位与会专家的发言，鲍跃洋对会议进行了总结，整理出了一些重要的共识和中肯的建议。

首先，消费金融作为一种新的金融模式，日益成为各大金融机构和互联网公司的热点。但其发展仍处于起步阶段，受到信用体系建设中诸多问题的制约，如国内信用评级机构市场影响力弱、需求不足、行业规范缺失、信用评级产品整体规模小、人才缺乏、市场开发程度低。同时，消费金融发展中信用体系建设存在地区差异。

第二，不仅在消费金融领域，而且在整个社会，信用体系建设都滞后，我们都在为此付出代价。因此，信用体系的建设也是生产力。

第三，守信问题既有文化上的原因，也有法律上的原因，但大多数人的守信问题仍然取决于市场信用体系的完善。常言道，“一个糟糕的制度会让好人变得更坏，而一个好的制度会让坏人变得更好。”

第四，各地的信用体系建设成效显著，但关注程度存在明显差异。我们发现政府越重视这个地方，消费金融就越活跃。各地的信贷需求都非常强劲，消费信贷和私人贷款也在增加。因此，有必要因地制宜，分类制定政策，促进消费金融的发展。

第五，信用制度和信用制度有不同的内涵，因此我们需要进行更深入的研究。金融机构是信用体系的重要组成部分，如何更好地加强自律是一个重大课题。他们向不合格消费者提供消费信贷的行为需要更多的约束和监督。

第六，信息是信用体系的核心。我们不仅要解决如何获取信息、如何使信息对称和完整的问题，还要考虑如何妥善保护消费者的隐私。在这方面，政府和市场参与者应该发挥作用。

第七，信贷市场应保持开放，以促进所有市场机构的共同发展。当然，在放宽国际机构在中国开展业务的同时，有必要加强市场监管。要增强全社会的诚信意识，鼓励守信者，惩罚失信者。

第八，人才问题是信用体系建设中最突出的问题。要加强政策研究，政府政策需要及时应对。

第九，久富集团于2014年开始布局消费金融，通过完善的信用报告机制和独立的资金托管，为消费金融的发展进行了有益的探索。

国家研究智库完成的报告还对我国消费金融发展中的信用体系建设提出了一些建议:建立和完善金融机构的管理机制和行业自律机制；加强法治建设，改善信用秩序，惩治失信行为；加强对金融监管机构的监管；建立全社会信用体系，完善信息披露制度，规范市场信息传递机制；加大政策支持力度，促进和培育信用中介机构的建立等。