“不做贷款的电商不是好销售”，vivo进军消金界了

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摘要

最近，据报道，vivo正在组织建立一个消费金融团队，准备进入消费金融市场。目前，风险控制部门已经招聘了几个人，产品部门还在继续招聘。据知情人士透露，vivo已经获得了相关的网络小额贷款许可。未来的机型可能会参考小米。

世界是熙熙攘攘的，所有这些都在向淘金潮进军？

自从互联网金融兴起以来，消费金融已经成为这个行业的宠儿。依靠电子商务平台的消费金融产品方兴未艾。最近，vivo也在招募人员进入黄金消费领域。与主要手机品牌不同，小米在2015年推出了“小米贷款”，oppo在今年5月开始部署消费金融业务。吸引手机品牌加入黄金消费行业的原因一方面是有利的环境政策和技术支持，另一方面是黄金消费业务带来的巨大商业价值。

首先是宏观环境因素。国家对消费金融给予了全力支持。2015年，银监会《消费金融公司试点管理办法》推广至全国。2016年政府工作报告明确指出，发展消费金融是金融市场发展的重要方向之一。此外，互联网金融技术的不断成熟和相关法律法规的不断完善，为消费金融业务的发展提供了有利的环境条件。

第二，商业价值。消费金融业务可以给企业带来巨大的商业价值，其中最重要的有以下几点:

首先，提高用户消费能力，增强用户粘性。根据花坛数据，1000元以下的中低收入消费者使用蚂蚁花坛后，月平均消费增加了50%。Vivo手机一直以低端消费者为目标，分期付款和小额信贷服务的引入将有效提升消费能力，刺激消费者的欲望。与此同时，老用户将更倾向于购买活体内产品，并有能力更新他们的手机。新用户会选择更符合自己经济状况的产品(如可以分期付款的产品)。vivo不仅增加了用户粘性，还提高了同行的竞争力。

第二，直接收入。从信用卡到鲜花、白条和小米贷款，用户为他们的提前消费支付利息。对于发卡机构来说，它得到了应得的好处:用户选择分期付款产生的手续费和使用最低还款额产生的利息。例如，小米贷款的日利率为0.05%，6个月1000元的贷款利率为52.68元。还有9个月和12个月的不同利率。手机行业一直是一个竞争激烈的行业。当商业竞争达到白热化阶段时，消费金融业务提供了新的经济增长点。这也是vivo和oppo黄金消费业务的一个关键因素。

第三，扩大销售。业内人士表示:“没有贷款的电子商务对销售没有好处。”如果我们看看信用卡的起源，我们会发现信用卡最早的诞生不是银行，而是商场。商场愿意为信用状况良好的顾客提供分期付款、提前消费等服务，目的是销售更多的商品。在互联网金融时代，电子商务公司竞相开发消费金融产品，为同一目的提供分期付款服务和小额贷款。根据JD.com的财务数据，今年618开始一个小时后，JD.com支付的最高金额同比增长了270%，借据交易只用了49秒就超过了1亿元。在辉煌的交易量背后，京东金融的作用不可低估。Vivo清楚地看到了黄金消费对销售的巨大影响。

参照小米模式，体内定位是否正确？

小米是手机品牌消费金融的先锋。早在2015年，消费金融业务就已经展开，同年9月，“小米贷款”正式启动。

小米和vivo都出生在硬件行业，都是中国制造的最好的手机。他们之间有许多相似之处。vivo指的是小米的模式，这是可以理解的。然而，必须承认两者之间有许多不同之处。只有清楚地了解两者之间的差异，体内才能制定出自己的发展模式。

首先，企业的实力是平等的，体内不流失小米。据嘉汉数据，2018年上半年，vivo在中国手机市场总销量中排名第二，为3551万部，比小米的2670万部多出1000多万部；vivo的销售额达到693亿元，几乎是小米的两倍。理论上，vivo在客户群和客户数据方面具有优势。

其次，营销策略是不同的，小米专注于线下，而vivo专注于线下。小米的路线是网络营销，所以网上商城业务发展起来了。相反，vivo从一开始就处于线下，线下商店和售后服务更强大。据统计，去年vivo网下商店有25万家，而小米之家今年年初仅超过300家。Vivo拥有强大的线下销售渠道，能够比网上更好的控制风险，为vivo发展线下分期付款业务提供了基础。此外，值得一提的是，vivo已经进入了20个海外市场和地区。根据cgi《中国品牌出海排行榜》，今年5月，vivo成功进入中国品牌海外影响力排行榜前三名，远远超过百度、小米、易佳、华为等众多厂商。海外消费金融的布局似乎有不同的视角。我想知道维沃是否考虑过。

最后，在商业布局上存在差异，产品的丰富度略逊于活体内。虽然小米是一个手机品牌，但它的业务非常广泛。从手机配件到茶杯和背包等日用品，小米努力打造自己的品牌。然而，维沃商城结构单一，仍以手机及其配件为主要商品，因此小米商城远比维沃商城丰富。丰富多样的购物中心与消费金融能够积极互动，相互促进，而单一的产品结构必然会制约消费金融的发展。因此，vivo需要在产品开发上更加努力。

综上所述，vivo不能简单模仿小米的贷款模式，而是应该深刻理解小米贷款成功的原因。灵活制定发展战略，使门店、平台、贷款形成良性互动机制。

小米模式，可以采用活体吗？

互联网消费金融模式主要将大数据分析和应用应用于用户刻画和风险管控的关键环节。在数据积累和应用方面，目前流行的模式是“从交易到金融”，即以用户的网上交易数据作为金融服务的起点，如蚂蚁金服和京东白条。小米开创了“从行为到金融”的模式，即关注用户的在线行为数据，评估用户的信用程度和还款能力。

Vivo和小米一样，用户基数大，用户粘性高，所以它有采用行为评级的基础，但采用行为评级也会带来准确性和隐私保护等问题。甚至小米也需要与更权威的数据机构和第三方服务提供商建立合作关系，以提高评级的准确性。因此，如何建立活体数据分析挖掘和应用机制需要慎重考虑。