京东金融孟昭莉：发展数字普惠金融需防范次生风险

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如何利用数字技术提高普惠金融的可及性，降低运营成本，已成为当前普惠金融领域的一个重要问题。

8月9日，京东金融研究所和中国社会科学院中小企业研究中心联合发布了《普惠金融数字化转型产业实践白皮书》(以下简称《白皮书》)。根据白皮书，以云计算、大数据、移动互联网、人工智能等为代表的数字技术。加快形成数字普惠金融模式，帮助解决普惠金融的“普遍性”、“效益性”、“服务质量”和可持续性问题。数字普惠金融是普惠金融发展不可逆转的趋势，将在促进中国金融“草根化”方面发挥越来越重要的作用。

促进市场拓展和产业生态优化

以小微企业和农户为重点的普惠金融服务近年来取得了不少成绩，但始终存在业务覆盖率低、单户收入率低、风险控制难的问题。原因是普惠金融的目标群体多，规模小。在客户信息收集的早期阶段，传统金融机构需要投入大量人力，难以实现准确的客户营销；同时，传统的金融产品服务流程繁琐，使得包容性金融业务中的单户收益极低，许多机构在业务发展上无能为力。

在这方面，白皮书认为，应用数字技术不仅可以解决获得客户的问题，还可以通过优化信贷审批技术和提高风险控制能力，降低机构的运营成本，提高单户的盈利能力。

"数字普惠金融是普惠金融发展不可逆转的趋势."京东金融研究所所长孟认为，一方面，数字普惠金融改变了传统普惠金融的信贷逻辑，数字信贷的概念已经成为现实；另一方面，数字普惠金融也降低了传统普惠金融的服务成本，提高了运营效率。

更重要的是，数字技术不仅能带来新的市场增量，拓宽金融服务的覆盖面，还能促进产业生态的优化，为传统普惠金融发展的困境提供一条“破局”之路。

例如，在农村金融中，“数字农业贷款”模式不仅改变了传统信贷依赖抵押品的逻辑，而且显著优化了农业产业的数字化管理水平；在解决中小企业融资困境时，基于数字技术的整个供应链财务方案可以显著提高不同行业供应链的综合管理能力；大数据精准营销和saas服务平台的技术众筹模式的引入，极大地提高了众筹的效率，未来可以与ar/vr和区块链技术有机结合...

“需要创新的不仅是数字技术，还有技术应用于金融和工业管理的方式，以及通过技术挖掘空市场和重塑工业生态。”这是数字普惠金融“打开最后一英里”的必要前提。”白皮书中提到了这一点。

传统机构的数字化转型已经加速

“中国经济正转向高质量发展，不仅要推动互联网、大数据、人工智能与实体经济的深度融合，还要与金融服务深度融合，用新的手段提高金融服务实体经济的能力。”中国社会科学院中小企业研究中心主任何军表示，社会已经进入数字化时代，正面临变革。各行各业必须做出的选择不是“是否数字化转型”，而是“如何转型”。

数字普惠金融的发展也是如此。目前，许多金融机构已经将数字化改造提上日程，金融科技公司的参与也越来越深入。

白皮书称，金融机构的优势在于拥有相关业务的金融许可证和完善的网络系统，以及在获得客户方面的内在优势；金融科技公司的优势在于其强大的技术实力和数据资源，以及降低服务成本和优化风险控制的优势。因此，双方多层次、深层次的合作将有助于在短时间内提高数字普惠金融发展的速度和规模。

然而，白皮书也表明，数字普惠金融的次级风险也需要得到高度重视。它不仅包括流动性风险、结算风险、操作风险、融资风险和数据隐私保护风险，还包括技术风险和平台风险。白皮书指出，数字金融带来的新风险将与金融服务的内在风险交叉重叠。此外，数字普惠金融产品更新迅速，可能导致金融风险多元化。

对此，孟建议，除了完善法律政策等监管框架外，还可以考虑运用大数据、人工智能等科技手段创新监管模式。通过增加数据收集的范围和频率，缩小监督的盲区；利用信息收集和共享技术实现跨平台监管，实现跨平台数据交换的透明；合理使用远程技术，加强金融从业人员与监管部门之间的沟通，减少信息不对称导致的风险误判；全面整合信用评估系统、反欺诈系统、监控预警系统等数字化金融风险控制系统的信息，提前识别和应对个人风险，防止风险扩散。

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