百信银行开业在即 独立法人模式能否“破局”直销银行发展困境

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近日，记者了解到，经过充分酝酿和紧张准备，备受业界关注的百信银行将于11月18日正式开业。百信银行由中信银行(601998)和百度公司共同创立，是国务院批准的第一家独立法人直销银行，也是银监会在新金融技术背景下探索和创新的试验场。

百信银行行长李如东表示:“百信银行以技术和数据为动力，将中信的金融基因与百度的技术基因有机结合，打造出一个具有‘O+‘O+O’(线上+线下)和‘B+‘B+B’(商业+银行)模式的智能包容性银行，致力于成为新金融技术背景下的一支生力军。”

据业内人士介绍，独立法人直销银行是中国银行(601988)发展中一个具有重大历史改革和创新使命的手段，其全新的形象、业务模式和客户联系方式为传统银行业带来了新的活力。随着独立法人模式的正式推出，中国的直销银行也将迎来新的发展机遇。

进口商品已经“适应环境”

在过去的20年里，在商业模式转变和技术创新的推动下，国外直销银行蓬勃发展，并取得了行业领导者的地位。通过研究海外直销银行的发展历程，我们可以发现业务、技术、资源和平台是海外直销银行发展最关键的驱动因素和经营特征。

随着金融体制改革的深化和银行业的不断转型升级，直接银行业务模式的建立和发展再次成为中国银行业改革创新的重点之一。

与国外相比，国内银行业互联网转型升级的步伐更快，国内直接银行的建设浪潮也是在这种背景下产生的。

毕马威(KPMG)北方咨询业务的管理合伙人徐敏表示:“纵观中国直销银行近年来的发展，我们可以发现，包括大型国有银行、股份制银行、城市商业银行和农村商业银行在内的各类机构都有很强的发展意愿。一方面，直销银行可以通过充分引入金融技术创新业务模式和领先的技术手段，实现快速的网上跨越式发展，为客户树立全新的银行形象；另一方面，独立法人直接银行是银行探索和实践深化市场化体制机制改革的良好平台。”

据不完全统计，目前中国已有90多家银行推出了直接银行模式，其中股份制银行和城市商业银行占很大比例。国内直销银行基本上以在总行设立一级或二级部门的形式运作。业务范围涵盖电子开户、存款、投资理财、交易、贷款融资、资金转账等业务。在客户群体定位上，我们更加关注对市场敏感、生活节奏快、有网络消费习惯的中青年客户。

但与此同时，需要注意的是，中国直接银行业务模式的发展与海外先进同业相比仍有一定差距。一些机构发展模式同质化，缺乏原创性创新，在顶层设计、产品创新、客户体验、风险控制和制度建设等方面得到进一步完善。

开启“独立法人”时代

目前，国内直销银行的定位倾向于理财产品的销售平台，容易与电子银行等传统银行形成内部竞争。许多业内人士认为，脱离传统银行体系，建立独立的法人实体是直销银行发展壮大的前提和基础。

据公开信息，百信银行注册资本为20亿元人民币，中信银行和百度公司分别认购百信银行14亿股和6亿股普通股，分别持有70%和30%的股份。

苏宁金融研究所互联网金融研究中心主任薛洪言表示，以百信银行为代表的新一代直接银行被视为行业互联网金融2.0时代的标志之一。

对于独立法人直接银行业务，毕马威中国银行(KPMG China Banking)执行合伙人王表示:“直接银行业务是在新的金融技术下重新蓬勃发展起来的一种银行业务模式。它打破了时间和空，为客户提供适应互联网商业环境的金融产品、服务和认知。建立独立法人直接银行是顺应国家“互联网加”战略布局和金融改革的必然探索和行动，将有助于传统银行探索新的发展动力，推动互联网时代传统内部体制机制的改革和创新。”

那么，独立法人直销银行应该如何解决同质化管理和风险管控的问题呢？

有分析指出，在新时期网络直销银行的建设中，应更加注重以安全稳定为基础、以轻经营为支撑、以客户为中心的管理和文化特色。

“独立法人直接银行的建设应充分考虑当前和未来经济体系的整体形势、监管要求、客户环境、业务创新和金融技术的影响，从战略角度打造全新的银行体系生态，使之成为未来。取胜之道。”王认为。

与此同时，他强调:“在未来，直接银行的渠道可能会变得无形，并成为数据和空.之间的对接但是，控制七大风险(信用风险、操作风险、市场风险、流动性风险、合规风险、声誉风险和系统性风险)仍然是直销银行未来的核心目标之一，银行的商业性质和价值核心不会改变。”

探索金融与技术的深度融合

记者注意到，继中信银行之后，许多银行都在探索全新的直接银行业务模式，以加快金融与科技的深度融合。

2016年4月，宁波银行(002142)宣布分拆直接银行业务。分析师认为，此次拆分将为未来股权激励和战略合作奠定基础，也符合公司大零售战略的发展方向。今年2月，招商银行(600036)也宣布计划投资20亿元人民币成立独立法人直销银行。

近日，京东金融与大连银行签署了战略合作合同，并发布了双方战略合作后的第一个产品——大连银行直销银行的“一个合作伙伴”。

大连银行总行网络财务部总经理王凤辉表示，银行与金融科技公司之间的合作有多种形式。首先，双方有股份并密切合作，如百信银行；第二，目前大部分合同合作一般是贷款援助、排水和客户获取等方式，根据项目进行。

王凤辉表示，大连银行与京东金融的合作不同于上述模式，而是一种系统共建、联合运营、业务合作的模式，即双方合作构建底层技术体系，业务创新由双方共同设计，双方运营资源叠加提供给客户。

据了解，大连银行还计划推出网上贷款平台、金融平台和股权平台，并计划明年推出智能投资与理财。

京东金融表示，双方不仅要建立直接银行业务，还要将业务运营和管理能力与大连银行大零售转型的战略目标相结合。京东金融将通过对人工智能、大数据、区块链等前沿技术的联合研究，以及在用户洞察、数据风险控制、智能投资、智能客户服务等领域的合作，开展企业信用和资产支持服务业务创新。