P2P大整治时间表确定 一批机构要被取缔

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今天晚上，富俊获悉，12月8日，p2p点对点贷款风险专项整治领导小组办公室向各地区金融机构下发了《小额信贷公司网络小额信贷业务风险专项整治实施方案》，网上传递文件加盖银监会普惠金融部章，表明监管部门将严厉打击不具备开展网上贷款业务资格的平台。

重点整顿11个领域

文件显示，此次专项整治主要是对利用互联网开展小额信贷业务的小额信贷公司的合法性和合规性进行调查，严厉打击不具备网络小额信贷业务资格甚至贷款资格的网上小额信贷机构。在调查和整改中，突出了11个方面:

1、严格管理审批权限。小额贷款公司的审批部门应当符合国务院的有关文件。对于不符合相关规定的经批准的机构，应重新审核其业务资格。经计划单列市批准的相关机构，由省政府小额贷款公司监管部门和计划单列市小额贷款公司监管部门协商核实业务资格。

2.重新审视网络小额信贷业务资格。根据网络小额信贷业务的特点，根据国务院相关文件和现行地方法规，主要考察在发起股东资格、借款人来源、互联网场景、内生数据库和数字风险控制技术等方面的业务资格要求是否严格合理，并验证被批准机构是否符合相关条件。

3.股权管理。检查小额贷款公司股东的社会信誉、信用记录、纳税记录和财务状况是否良好，是否符合法律法规和监管要求。通过深度监管，检查股东是否以委托资金、债务资金等非自有资金投资股份，是否委托他人或接受他人委托持有小额贷款公司股份。

4.表内融资。检查小额贷款公司是否主要以自有资金从事贷款业务。是否非法集资、吸收或变相吸收公众存款。是否通过点对点借贷信息中介机构整合资金。检查股东借款整合的资金是否为股东自有资金。

5.资产证券化等融资。通过信贷资产转移、资产证券化等方式进行融资。，检查是否符合相关规定，审批(备案)程序是否完整，公司的信贷资产是否通过互联网、各种本地交易场所或线下谈判进行了出售、转让和变相转让，并深入检查最终投资者是否为合格投资者，用于交易的基础资产是否为合法合规的信贷资产。不准直接或变相“现金贷款”、“校园贷款”。以信贷资产转移和资产证券化名义整合的资金比例，按照《现金贷款通知》的相关要求执行。

6.综合实际利率。借款人以利率和各种费用形式收取的所有借款费用和贷款本金的比率，按综合实际利率计算，并折算成年化形式。检查综合实际利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。是否存在提前从贷款本金中扣收利息、手续费、管理费、保证金等行为或设定高逾期利息、付款及罚息。综合实际利率、贷款金额、贷款期限、还款方式、逾期处理等关键信息是否提前向借款人充分、充分披露，并提示相关风险。

7.贷款管理和催收行为。考察是否建立相对完善的网上小额贷款风险控制体系，即充分考虑信用记录损失、长期借款、欺诈等因素对贷款质量的可能影响，以及从借款人识别到贷款本息回收的全过程风险控制体系。借款人的信用状况、偿债能力、贷款用途等是否全面评估并持续关注，认真确定综合实际利率、贷款金额、贷款期限、贷款使用限额和还款方式。是否诱使借款人借入超出其承受能力的资金，并陷入债务陷阱。是否通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤和骚扰的方式向自己或委托第三方收取贷款。

8.贷款范围。检查小额贷款公司是否在其监管机构批准的业务领域或业务范围之外发放贷款。是否发放无特定情景和指定用途的网络小额贷款。是否采取有效措施防止借款人“以贷养贷”和“多渠道借款”。是否发放“校园贷款”和“首付贷款”。是否为股票、期货和其他投机业务发放贷款。

9.商业合作。检查小额信贷公司是否与未履行网站备案手续或未取得相应电信业务许可证的互联网平台合作，发放网上小额信贷。是否与不具备贷款业务资格的机构联合贷款，是否为不具备贷款业务资格的机构提供资金。如果贷款业务是与第三方机构合作开展的，信用审核、风险控制等核心业务是否外包，无担保资格的第三方机构是否通过“出票人协议”提供信用增级服务和背靠背承诺等变相信用增级服务，第三方机构是否向借款人收取利息和费用。

10.信息安全。调查小额贷款公司是否建立了网络信息安全管理体系，妥善保存客户数据和交易信息，保护客户隐私。是否以“大数据”的名义窃取或滥用客户隐私信息、非法交易或泄露客户信息。

11.非法操作。检查是否有未经批准或不具备贷款资格的机构经营网络小额信贷业务，或以其他名义支付资金但实际经营网络小额信贷业务。充分利用举报平台等渠道，及时发现网上小额贷款业务违法线索，充分发挥社会监督作用。

根据《方案》要求，网上小额贷款专项整治分为以下三个步骤:

1.彻底调查阶段

对本地区网络小额信贷的运行情况进行深入调查，并于2018年1月底前将调查结果上报至p2p点对点贷款风险专项整治领导小组办公室。

2.分类处置阶段

根据调查结果、法律法规和相关监管要求，根据违法违规行为的性质、严重程度、风险程度和社会危害程度，对各类机构进行分类处置。这项工作将于2018年3月底前完成。

具体分类处置方法如下:

合规机构:对已取得网络小额信贷业务资格的机构，按照专项整治要求重新审核网络小额信贷业务资格，继续对符合资格要求、依法经营的合规机构进行有效监管，督促其规范运作。

对于整改机构:一是对已获得网络小额信贷业务资格的人员，经重新审核后发现不符合业务资格要求的，将撤销网络小额信贷业务资格。严禁此类机构在审批部门管辖的行政区域外开展贷款业务，机构将提出整改方案，监管部门将监督实施。二是对已取得网络小额贷款业务资格，经复审确认符合资格要求，但不符合专项整治要求及股权管理、综合资本、综合实际利率、贷款管理、贷款收取、贷款范围、业务合作、信息安全等相关规定的，责令限期整改。整改验收后，继续实施有效监管，督促其规范操作，并根据违法违规行为的严重程度采取相应的监管措施。整改后验收不合格的，取消网络小额信贷业务资格，并依法处理。对违法违规情节严重的，要坚决予以取缔，对涉嫌非法集资的，要按照非法集资工作机制进行查处。

取缔机构:依法严厉打击和取缔未经批准或无贷款资格经营网上小额信贷业务的机构，并责令其停止经营网上小额信贷业务。涉嫌犯罪的，移送有关司法机关。

3.总结阶段

专项整治结束后，形成本地区整改总结(含长期监管建议)并提交给p2p网络，形成本地区整改总结(含长期监管建议)并提交给p2p点对点借贷风险专项整治领导小组办公室。这项工作将在2018年4月底之前完成。

提交的整治总结包括按照编制说明编制的整治总结报告、长期监管建议、地方专项整治总结表、合规机构和合格机构填写的小额贷款公司网络小额贷款运营表。

最后，《整治规划》还要求长期监管建议包括但不限于以下内容:针对全国范围内的网上小额信贷机构、跨地区开展网上小额信贷的网上和网下小额信贷公司、省级行政区域内开展网上贷款的小额信贷公司，分别提出定义、监管体系、准入条件(注册资本、股东资格等)。)、融资比率(表内、表外)、风险控制机制和信息披露。根据《现金贷款通知书》的要求，对已批准设立和暂停批准开业的小额贷款公司逐一提出评估和处置建议。