P2P借款人央行征信调查：合格披露者不足10家

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近年来，中国互联网金融业在高速发展的同时也暴露出许多风险。然而，p2p借贷者的信用风险是在线借贷平台中不可忽视的风险之一，但却没有得到足够的重视。

2017年8月，银监会颁布了《同业拆借信息中介机构业务活动信息披露指引》(以下简称《信用信息指引》)，明确网上借贷平台应披露借款人的信用报告。借款人信用报告作为网上贷款项目信息下的披露指标，反映了项目借款人的信用状况。然而，据网上贷款所向《证券日报》记者提供的不完全统计，在400多个平台中，只有6个平台符合银监会《信息披露指引》的三个要素。

“过去，以房屋、汽车、珠宝和票据等资产抵押为主要风险控制手段的项目受到网上贷款公司的欢迎，主要是因为这些项目发生风险后，抵押物更容易处理。这也暴露了网上贷款行业的风险控制重贷后处置、轻贷前审计的问题。因此，作为网上贷款项目贷前风险控制的重要组成部分，借款人的中央银行信用报告仍被轻视。”小型金融公司首席执行官刘小锋告诉《证券日报》记者。

少于10项有保留的披露

借款人的征信情况是指借款人在中国人民银行征信系统或经中国人民银行依法批准的征信机构出具的信用报告中，经过脱敏处理后的逾期情况(通过脱敏规则对一些敏感信息进行数据变形，实现对敏感私人数据的可靠保护)。如借款人不能提供，应予以说明。

根据银监会发布的《同业拆借信息中介机构业务活动信息披露指引》(以下简称《信息披露指引》)的相关规定，同业拆借信息中介机构应及时向贷款人披露以下信息，包括借款人的收入和负债情况、借款人在借款前6个月内的信用报告逾期情况、借款人从其他同业拆借平台借款情况等。

应该注意的是，借款人的信用指数有三个主要因素。首先，报告的来源显然是央行的信贷信息；其次是及时性，即借款前6个月；最后是披露内容，主要是报告中的逾期情况。

根据网上贷款网站的不完全统计，在400多个p2p网上贷款平台中，已有11个平台和项目清单披露了借款人的央行信用信息。这些贷款包括:钱盆网、石榴皮、新安左右贷款、广东商业贷款、一聚宝、亚鹏贷款、金莲联储、伊山贷款、恒益融、融贝网和爱建金。

然而，根据《信息披露准则》规定的三个要素，完全合格的披露平台不到10个。根据以上数据，我们可以看出艾千金、荣贝。com和恒益荣未能从样本项目发布时间和11个平台对应的信用报告查询时间中识别出信用报告的查询时间，无法判断其时效性。然而，由于图片像素问题，广东商业贷款未能准确识别信用报告的查询时间。此外，中国联邦储备银行披露的信用报告的及时性滞后。

从上述情况看，符合三个条件的平台只有六个，即Qianpen.com、伊山贷款、石榴皮、新安左右贷款、阿蓬贷款、一聚宝。

“实际上，这反映了当前p2p网络借贷平台在信息披露方面存在的一个普遍问题。“形状”似乎已经被披露，但本质上投资者无法获得有效的信息。”网上贷款之家的研究员苏告诉记者。与此同时，她表示，“仍有一些在线贷款平台只披露部分项目的信用信息，但不是全部。此外，一些网上贷款平台使用徽标图片或文字摘要来解释借款人的信用信息，其真实性有待检验。”

苏强调，“合格的披露平台实在太少了。作为p2p网上贷款平台信息披露的重点，借款人的中央银行信用报告指标在披露范围和频率上都有一定的门槛。虽然上述11个平台在信用报告披露方面存在一些不完整和不规范的问题，但从整个行业来看，这几个p2p网络借贷平台能够充分关注借款人的信用审查，并对信用报告进行实质性披露。这已经是值得称赞的了。”

从关注贷后到关注贷前

据记者调查，除了央行的信用信息外，网上贷款平台大多通过其他渠道补充和披露借款人的信用信息，如企业主体的公开业务信息、自然人和企业主体的法院判决文件等。此外，网上贷款平台一般要求借款人提供银行流量信息，并查询借款人资金，以证明其还款能力。

根据中国互联网金融协会注册披露服务平台的数据，目前行业内有120个平台与信息系统连接。网上借贷平台也可以申请对接系统，共享相关数据。

解跃联合创始人王晓婷向《证券日报》记者指出，为了弥补信息的不足，许多网上借贷平台会与第三方征信公司合作，网上借贷平台会参考第三方征信公司的征信内容，协助判断借款人的信用状况和还款能力。

“还有一些p2p在线借贷平台被认为是‘fintech Company’。他们已经深入行业很长一段时间，并有自己的一套风险控制模型系统，这是自给自足的，并认为没有必要检查中央银行的信贷信息。”苏对记者补充道。

一家p2p网络借贷平台的负责人告诉《证券日报》，就披露的范围和频率而言，借款人央行信用报告的指标有一定的门槛。在实践中，这是比较困难的，这三个要素的实施可能会受到各种因素的影响。因此，大多数平台都有不规则和不完整的披露。

苏认为，大多数网上贷款平台无法完成借款人央行信贷信息的困难主要在于三个方面。首先是对平台的认识；二是技术问题，三是p2p网络借贷产品的风险评级机制。

据了解，借款人提供中央银行信贷信息要求个人到人民银行等机构提取报告，这增加了借款人的手续和成本；此外，借款人在网上提供信用报告的复印件，这并不排除一些申请人提供虚假材料的可能性。

“对于网上贷款平台，有必要逐一审查这些报告的真实性，这也增加了人工成本。”一些内部人士告诉记者。

“但是，我们可以看到，随着汽车等抵押贷款‘二次抵押’的频繁发生，网上贷款行业的风险控制理念正在发生变化，从关注贷后转向关注贷前。届时，网上贷款平台将重新认可借款人央行信用报告的风险控制价值。”刘小锋认为。

苏还认为，“对于以大量借款人和消费信贷为主要业务的网上贷款平台，如何准确高效地获取借款人的信用信息并向社会公开也是今后需要解决的技术问题。”