“北斗七星”发布：破解中小银行转型之困

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金融技术在移动支付、互联网金融、消费金融等领域的快速发展，对金融生态和金融结构产生了深远的影响。如何积极拥抱大数据，从数据中获得洞察力，占据价值链的核心位置，引领传统模式向数字智能银行的转型，对于传统银行尤其是中小银行来说是迫在眉睫的。

近日，北京银行(601169)、江苏银行(600919)、南京银行(601009)、宝商银行、大连银行等近30家中小银行齐聚北京，推出首款贯穿零售信贷业务全过程的产品“北斗”，包括信贷平台、量化营销和智能识别

技术推动银行转型

京东金融副总裁兼金融技术部总经理谢金生表示，“北斗”是京东金融推出的零售信贷产品，旨在帮助中小银行提高零售信贷效率。针对中小银行面临的客户获取困难、审批效率低、资金使用效率低等问题，京东金融通过“北斗星”为整个银行流程提供服务，不仅可以帮助中小银行和新兴民营银行从零开始启动零售信贷，将准备期从至少半年缩短到一个月， 还能增强银行获得客户和活客户的能力，帮助中小银行将零售信贷规模提高40%。

目前，“北斗星”已连接近30家银行，其中江苏银行、南京银行、宝商银行等机构已落户零售信贷平台模块。平台上线以来，交易规模保持了195%的月度复合增长率，合作银行零售信贷用户增长近300%。

与此同时，谢金生还在新闻发布会上宣布了“京信计划”。京东金融希望通过“北斗”等一系列创新产品，帮助各合作伙伴在一年内将零售信贷规模增加100亿元，在三年内实现余额增加100亿元。

中国社会科学院金融研究所副所长杨涛认为，科技在银行业务转型过程中发挥着越来越重要的作用。“未来金融技术发展最重要的模式之一是生态合作和双赢，即具有技术出口能力的金融技术企业致力于创造全面的技术解决方案，为金融机构提供全过程的综合服务，逐步定位Return技术公司，注重用其技术能力‘浇灌’金融生态土壤。这是京东金融选择的道路，也是金融科技发展的蓝海。”

控制零售信贷风险是关键

“北斗”包括信用平台、定量营销、智能识别、智能信用系统、大数据风险控制、abs资产云工厂和风险操作七个模块，可以帮助银行搭建前端、中间和后端平台，覆盖从系统建设到客户获取、风险控制、用户操作、贷后管理和资产处置等整个业务流程的各个节点。“北斗星”的七个模块在技术上无缝连接，数据相互关联，这有助于银行通过渗透资产来提高效率和实时控制风险。

一方面，借助“北斗”全流程一站式服务，中小银行可以快速低成本搭建系统，从零开始业务，将至少半年的业务准备期缩短至一个月；另一方面，北斗七星中的每个模块也可以解耦，为银行提供定制服务。

以零售信贷业务的核心风险控制环节为例，银行传统的风险控制模式与客户信用报告、资产、工资流和抵押品密切相关，覆盖相对有限的客户群体。京东金融拥有海量、多维、动态的大数据，并在此基础上形成了近百万个特征变量和100多个风险控制模型，能够有效帮助银行进行贷前、贷中、贷后风险审计。

“北斗”中包含的“宇恒”大数据风险控制不仅可以帮助银行建立风险控制引擎系统，还可以通过联合建模整合挖掘银行数据和京东生态内外数据的价值，从而帮助银行提高风险控制能力。根据现有的业务数据，“宇恒”大数据风险控制可以帮助银行提高信贷审计效率10倍以上，降低客户账单成本70%以上，扩大信贷白名单近一倍。

在场景开发方面，“北斗星”中的“舒天”信贷平台将通过“打开京东场景”和“共建外部场景”两种方式为银行连接新的场景和客户。这不仅包括京东金融拥有巨大优势的场景，如电子商务、仓储和物流、供应链、城市生活、校园和大众创造，还包括与合作伙伴共同开发的消费场景，如汽车、装饰、租赁和教育。

“b2b2c”模式登陆

作为一家定位于服务金融机构的科技公司，京东金融发布“北斗星”意味着其“b2b2c”商业模式的落地。这种模式不仅可以为银行提供数字化服务，帮助银行实现人、财、市的一体化，还可以为银行带来场景和客户，尤其是在银行想接触的大量移动互联网时代成长起来的“95后”和“00后”。

在所谓的“b2b2c”模式中，第一个B指的是京东金融本身，第二个B目前主要指的是金融机构，而C指的是用户。简单地说，就是用技术解决金融问题，然后把金融业务归还给金融机构，从而达到“金融归金融，技术归技术”的目的。

上饶银行副行长于建表示:“在联系京东金融之前，我们以为是一家互联网金融公司，但在了解之后，我们发现京东金融实际上是一家科技公司，在大数据、场景和技术方面积累了很深的经验。尤其是京东金融在人工智能、生物识别、云计算、区块链等新兴技术方面的优势，使其更加熟悉年轻一代消费者的金融行为习惯，了解小微企业的核心需求。这补充了银行的优势。双方的合作可以共同构建新的金融服务模式，更好地为实体经济服务。”

记者在新闻发布会上了解到，京东金融还与近30家商业银行发起成立了“商业银行零售信贷联盟”，联盟成员更喜欢享受场景开放和技术共享，并加入了基于区块链技术的反欺诈联盟。该联盟旨在促进商业银行零售信贷能力的发展，并负责建立一个透明、共享和相互信任的行业环境，促进银行间的开放合作以及技术和业务创新。